央廣網(wǎng)北京12月27日消息(記者張勝坡)近日，多地儲(chǔ)戶向央廣網(wǎng)反映，他們?cè)诓恢榍闆r下被不同銀行開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。他們認(rèn)為，銀行侵犯了儲(chǔ)戶知情權(quán)。

　　據(jù)了解，目前，我國養(yǎng)老金體系由三大支柱構(gòu)成，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo)；第二支柱是職業(yè)養(yǎng)老金，由企業(yè)年金、職業(yè)年金構(gòu)成，企業(yè)和個(gè)人共同繳費(fèi)積累；第三支柱即是個(gè)人養(yǎng)老金，實(shí)行個(gè)人賬戶制，由個(gè)人自愿開戶、繳費(fèi)。

　　2024年12月12日，人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》稱，自2024年12月15日起，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。參加人可以通過國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、電子社?？?、掌上12333App等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，并在商業(yè)銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

　　記者在消費(fèi)者投訴平臺(tái)“黑貓投訴”上檢索發(fā)現(xiàn)，僅12月份就有數(shù)十位儲(chǔ)戶反映，自己并未有真實(shí)意愿開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，但還是通過各種渠道被開戶，涉及多家銀行。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，個(gè)人養(yǎng)老金制度全面推行后，由于每個(gè)人只能在一家商業(yè)銀行開通一個(gè)養(yǎng)老金賬戶，有相關(guān)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都在大力拓展客戶，并制定了業(yè)績(jī)考核指標(biāo)。部分儲(chǔ)戶在不知情被開戶情況主要有三種可能，一是儲(chǔ)戶在銀行辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)，在未充分了解個(gè)人養(yǎng)老金制度的情況下就授權(quán)銀行開戶了；二是在第三方平臺(tái)活動(dòng)誘導(dǎo)或他人介紹下，不自覺就開通了賬戶；三是少數(shù)職員為完成個(gè)人業(yè)績(jī)考核，未嚴(yán)格執(zhí)行開戶操作流程。

　　儲(chǔ)戶：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“莫名”被開通

　　趙磊(化名)是西安某高校老師，一直在關(guān)注個(gè)人養(yǎng)老金制度的推進(jìn)過程。他告訴記者，12月19日，他收到某大型國有銀行的一條短信：“通過單位等代理渠道成功開立某銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶?！边@時(shí)，他才知道自己被開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。據(jù)他介紹，他們教研室有20多位老師，互相交流后發(fā)現(xiàn)，大家均是在收到類似短信后才知道“被開戶”。

趙磊收到的短信通知(央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖)

　　“我對(duì)這種做法比較反感?！壁w磊說，雖然工資卡是這家銀行的，但基于自身情況，他個(gè)人還沒有想存儲(chǔ)個(gè)人養(yǎng)老金，學(xué)校也沒有理由和義務(wù)在沒有告知老師的情況下，委托銀行為他們開戶。

　　趙磊表示，他和多位老師聯(lián)系了辦理工資卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員沒有再提學(xué)校委托他們代開戶的事情，只說他們做得不太合適，之后會(huì)給他們注銷賬戶。他本人的賬戶在上周末已被注銷，但一些同事的賬戶還沒被注銷。

　　“根據(jù)我們觀察，誰對(duì)這個(gè)事情催得緊，銀行就先給誰注銷。有些同事沒聯(lián)系銀行，或者干脆沒發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在還沒給他們注銷?！壁w磊說。

　　此外，在江蘇連云港某醫(yī)院工作的陳強(qiáng)(化名)介紹，他最近關(guān)注到了個(gè)人養(yǎng)老金的新聞，就想通過工資卡開通一個(gè)賬戶，但在注冊(cè)過程中發(fā)現(xiàn)自己名下已有另一家銀行的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。他感到很奇怪，因?yàn)樗麅H有的該銀行的儲(chǔ)蓄卡已在7年前注銷，不會(huì)主動(dòng)在該行開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

　　“我查到是12月15日給我開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，這是個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國正式推行的時(shí)間。”陳強(qiáng)說，他同事在不知情情況下也被其他銀行開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，電話咨詢相關(guān)銀行，工作人員說需要本人帶相關(guān)證件到網(wǎng)點(diǎn)注銷。

　　與上述兩人遭遇類似，西安市民郝予安告訴記者，今年5月份，他偶然發(fā)現(xiàn)自己名下多了一張某銀行的銀行卡，且這張卡已開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，此前他卻毫不知情。經(jīng)過多方了解，他得知，這張卡是其所在未央?yún)^(qū)某社區(qū)居委會(huì)與該行西安太華路支行簽訂合作協(xié)議后，由這一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)社區(qū)提供的居民身份信息，批量為社區(qū)居民辦理的。協(xié)議中，約定居委會(huì)應(yīng)確保開戶申請(qǐng)人自愿選擇在該行西安太華路支行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

　　郝予安表示，他沒有授權(quán)居委會(huì)代辦相關(guān)事宜，并向國家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局舉報(bào)了此事。記者獲取的一份由該局于2024年12月10日出具的《陜西銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見書》顯示，開戶資料中未見郝予安本人簽署的授權(quán)委托書，賬戶開立后，銀行向他的預(yù)留手機(jī)號(hào)碼發(fā)送了告知短信。

　　郝予安收到的《陜西銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見書》(央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖)

　　上述意見書還顯示：該行西安太華北路支行存在其反映的“在當(dāng)事人全程不知情且未曾授權(quán)的情況下，通過批量開卡的方式為當(dāng)事人開戶”的問題，國家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局將在職責(zé)范圍內(nèi)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

　　多位儲(chǔ)戶認(rèn)為，相關(guān)銀行在未明確告知儲(chǔ)戶情況下就在線上給他們開戶，然后他們想注銷時(shí)又要求線下辦理，浪費(fèi)了儲(chǔ)戶時(shí)間，侵犯了消費(fèi)者權(quán)益。

　　業(yè)內(nèi)人士：銀行有考核指標(biāo)

　　楊建(化名)曾在銀行工作多年，目前他的妻子還在北京某銀行工作。據(jù)他了解，自從2022年11月個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)城市(地區(qū))先行實(shí)施后，各大有資質(zhì)開展該業(yè)務(wù)的銀行就很重視這項(xiàng)業(yè)務(wù)，雖然每人每年最多只能在個(gè)人養(yǎng)老賬戶存12000元。如果客源量足夠多，對(duì)銀行也是一筆很可觀的固定存款。因此，很多銀行都給基層員工制定了考核指標(biāo)，他的妻子也承擔(dān)著相關(guān)指標(biāo)。

　　楊建介紹，一般情況下，銀行的考核會(huì)規(guī)定每人每周或每月要拓展多少儲(chǔ)戶開通養(yǎng)老金賬戶，通常銷售類崗位，如理財(cái)經(jīng)理、信貸經(jīng)理等都會(huì)接到此類考核，然后通過聯(lián)系存量客戶、廳堂流量客戶和外拓方式拓展客戶?！熬唧w考核方式因單位、因人而異，有的單位和領(lǐng)導(dǎo)考核可能嚴(yán)格，完不成就罰款，有些銀行相對(duì)寬松?！?/p>

　　記者在某社交平臺(tái)以“個(gè)人養(yǎng)老金兼職”為關(guān)鍵詞檢索發(fā)現(xiàn)，近期，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了很多招募個(gè)人養(yǎng)老金拉新開戶的地推兼職或線上兼職，不少銀行職員直接在社交平臺(tái)發(fā)布相關(guān)信息，承諾給予注冊(cè)用戶傭金。

　　“找人完成養(yǎng)老金賬戶開戶任務(wù)，需要繳存1元，一般都有立減金至少20元?！?天前，在某銀行山東分行某網(wǎng)點(diǎn)工作的李薇(化名)發(fā)布了這條動(dòng)態(tài)。據(jù)她介紹，按照單位要求，她每周需拓展60位客戶開戶，壓力很大，有同事也會(huì)通過發(fā)禮品拓展客戶，如果是線上客戶開通賬戶，除了可以在銀行APP上抽到最低28元的紅包，她還會(huì)補(bǔ)貼25元。“如果完不成任務(wù)，不罰錢，但領(lǐng)導(dǎo)會(huì)督促?！彼f。

　　在楊建看來，不少儲(chǔ)戶反映自己不知情被開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的情況應(yīng)該比較少。因?yàn)殂y行一般通過平臺(tái)立減金之類的活動(dòng)激勵(lì)客戶開通養(yǎng)老金賬戶，儲(chǔ)戶可能在銀行App或第三方平臺(tái)參加了此類活動(dòng)，在沒注意情況下同意了開戶，也有可能是在銀行辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)，在客戶經(jīng)理的推薦下開戶，后來可能忘了。

　　楊建說，銀行想完全繞開儲(chǔ)戶，擅自給儲(chǔ)戶開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶比較難，因?yàn)椴皇撬衅胀殕T都有相關(guān)權(quán)限。另外，一旦被儲(chǔ)戶投訴，對(duì)個(gè)人和銀行來說，處理這種情況也比較麻煩。但是，不排除少數(shù)工作人員為了完成考核，繞開了儲(chǔ)戶“完全同意”的環(huán)節(jié)。在這種情況下，如果儲(chǔ)戶想追責(zé)也很難，因?yàn)樗麄兒茈y證實(shí)自己完全不知情，并且也沒有造成實(shí)際損失，一般就是儲(chǔ)戶聯(lián)系銀行網(wǎng)點(diǎn)，讓網(wǎng)點(diǎn)給注銷了事。

　　最近，山東濟(jì)寧的劉先生就有一次類似經(jīng)歷。他告訴記者，他在12月15日收到一條短信：“某銀行已按預(yù)約開戶申請(qǐng)為其完成個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶?！逼鸪?，他怎么也想不起來預(yù)約過開戶申請(qǐng)，在他人提醒下才想起來，原來，自己去年給一位在銀行工作的朋友幫忙掃過一次預(yù)約碼。最終，銀行工作人員向他表達(dá)了歉意，并為他注銷了該賬戶。

　　律師：違背自愿原則

　　中通策成律師事務(wù)所張蓮律師表示，根據(jù)《中華人民共和國民法典》第五條規(guī)定：“民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，按照自己的意愿設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系。”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開通屬于民事領(lǐng)域建立金融服務(wù)合同關(guān)系的前置行為，銀行在未遵循儲(chǔ)戶意愿擅自開戶，剝奪了儲(chǔ)戶自主決定是否參與該項(xiàng)養(yǎng)老計(jì)劃的權(quán)利，違背了自愿原則。

　　另根據(jù)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行未按規(guī)定對(duì)資金賬戶開戶申請(qǐng)人身份信息進(jìn)行審核和驗(yàn)證，造成虛假開戶或冒用開戶的，應(yīng)由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行和(或)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員采取相應(yīng)措施。

　　此外，根據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十二條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定或者商業(yè)慣例，向消費(fèi)者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的質(zhì)量、數(shù)量、用途、性能、規(guī)格、等級(jí)、價(jià)格、費(fèi)用、有效期限、檢驗(yàn)合格證明、使用說明書、售后服務(wù)、投訴方式等必要信息，便于消費(fèi)者在購買、使用商品或者服務(wù)時(shí)作出正確判斷?！?/p>

　　張蓮表示，銀行作為金融服務(wù)經(jīng)營者，因自身違規(guī)行為導(dǎo)致賬戶問題時(shí)，且未提供便捷的線上注銷服務(wù)，不符合提供良好售后服務(wù)的要求，給儲(chǔ)戶在解除與違規(guī)賬戶關(guān)聯(lián)過程中造成諸多不便，侵害了消費(fèi)者權(quán)益。

　　張蓮還表示，儲(chǔ)戶有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國民法典》侵權(quán)責(zé)任編相關(guān)規(guī)定，要求銀行立即糾正錯(cuò)誤行為，關(guān)閉違規(guī)開通的賬戶。如果銀行此舉給儲(chǔ)戶額外成本，如儲(chǔ)戶在柜臺(tái)辦理注銷產(chǎn)生的交通費(fèi)用、誤工費(fèi)和精神損失費(fèi)等實(shí)際損失，還可依照法律要求銀行承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，賠償范圍及標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)依據(jù)《中華人民共和國民法典》關(guān)于侵權(quán)損害賠償?shù)木唧w規(guī)范予以確定。另外，銀行應(yīng)依據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五十二條“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)，造成消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定或者與消費(fèi)者的約定予以賠償”的規(guī)定，予以合理補(bǔ)償，保障儲(chǔ)戶能夠高效、低成本地解除與違規(guī)賬戶的關(guān)聯(lián)。

　　專家：增強(qiáng)吸引力才能提高覆蓋率

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中表示，人力資源社會(huì)保障部等五部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》指出，金融機(jī)構(gòu)要遵循自愿參加原則，依法依規(guī)開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。如果銀行在儲(chǔ)戶不知情下擅自為他們開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，涉嫌侵犯儲(chǔ)戶的知情權(quán)與選擇權(quán)，違反了《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和監(jiān)管部門有關(guān)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)規(guī)定。

　　李文中認(rèn)為，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面實(shí)施，商業(yè)銀行之間為搶占市場(chǎng)份額出現(xiàn)了過度競(jìng)爭(zhēng)，這種過度競(jìng)爭(zhēng)最終反映到了銀行內(nèi)部的業(yè)績(jī)考核上，導(dǎo)致部分員工出現(xiàn)操作不規(guī)范的情況，在沒有充分告知客戶的情況為客戶開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

　　據(jù)李文中介紹，從世界范圍來看，雖然個(gè)人養(yǎng)老金通常有稅收遞延政策的支持，但自愿開戶率也不是特別高。在我國，一些人不愿意開戶的原因各不相同，主要有以下幾種：一是對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金政策不是太了解，因此對(duì)開戶持謹(jǐn)慎態(tài)度；二是有自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資渠道和投資方式不需投資個(gè)人養(yǎng)老金；三是由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金鎖定時(shí)間偏長(zhǎng)，無法滿足個(gè)人對(duì)資金流動(dòng)性的需求；四是稅收遞延政策的優(yōu)惠對(duì)某些人缺乏吸引力。

　　財(cái)政部、國家稅務(wù)總局《關(guān)于在全國范圍實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的公告》顯示，所謂稅收遞延政策是指，在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，個(gè)人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實(shí)扣除；在投資環(huán)節(jié)，對(duì)計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個(gè)人所得稅；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅，其繳納的稅款計(jì)入“工資、薪金所得”項(xiàng)目。

　　李文中表示，在人口老齡化快速發(fā)展的背景下，個(gè)人養(yǎng)老金制度是多層次養(yǎng)老保障制度的重要組成部分。理論上，這能有效發(fā)揮國家、單位和個(gè)人的力量共同應(yīng)對(duì)人口老齡化所帶來的壓力。個(gè)人養(yǎng)老金制度是一項(xiàng)自愿性的養(yǎng)老保障制度，要提高制度的實(shí)際覆蓋率，真正實(shí)現(xiàn)制度的設(shè)計(jì)目標(biāo)，需要政府做好制度設(shè)計(jì)與執(zhí)行，一方面讓制度具有一定的吸引力，并盡可能讓更多人享受到制度紅利，另一方面，要在保證安全的前提下盡可能簡(jiǎn)化相關(guān)操作流程。

　　他認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)可以通過加大相關(guān)政策與知識(shí)宣傳力度，提升消費(fèi)者的開戶與投資意愿，但在實(shí)際操作中，需要嚴(yán)格遵循監(jiān)管要求，尊重消費(fèi)者的意愿，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，合法合規(guī)開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。