新年第一周的工作日,記者在華僑路房產(chǎn)交易登記中心看到,建行、工行、深發(fā)展等銀行的貸款柜面又開始熱鬧起來。同時(shí)記者又了解到,有不少市民選擇在年初把房貸一次性還清。
積壓貸款開年“激活”
“上周很忙,這周也不會(huì)輕松!敝行袀(gè)貸部人士告訴記者,去年因沒有額度而積壓的貸款,終于在這兩天釋放出來!凹せ睢狈e壓貸款,讓購房者順利拿到貸款,成了銀行近期忙活的大事。“最多的時(shí)候,一天要完成20多筆。”一位個(gè)貸人員表示。
市民王女士趕在節(jié)后第一個(gè)工作日貸款,在華僑路房產(chǎn)交易登記中心,她的貸款手續(xù)已經(jīng)辦理了一部分!吧显鲁蹙偷姐y行咨詢按揭貸款了,但因?yàn)榉孔硬坏?0平方米,又是我一個(gè)人還貸款,銀行就勸我干脆等幾天,今年初再來,通過審批的可能性大得多。”她表示,2008年初銀行額度充足,在這幾天辦應(yīng)該沒問題。據(jù)悉,像王女士這樣趕早兒的客戶不在少數(shù)。
然而,因剛剛買房而辦理新貸款的人相比之下就比較少了。對此,農(nóng)行個(gè)貸部人士分析,一方面,從往年來看,第一季度的銀行房貸都不會(huì)太熱,因?yàn)檫@段時(shí)間市民往往將精力主要投入在過年過節(jié)上。另一方面,央行“二套房”新政、2007年10次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率等舉動(dòng),事實(shí)上不僅釋放,而且開始落實(shí)了“從緊”政策,樓市一時(shí)冷風(fēng)撲面在所難免。這種情況下,很多想買房的市民持起了觀望心態(tài),自然不會(huì)再急著做“房奴”。
三成提前還貸者選擇一次性結(jié)清
為徹底擺脫6次加息的累積效應(yīng),年初不少市民選擇了最干脆的提前還貸———一次性結(jié)清。
“往年同期,一般只有10% 15%的提前還貸者選擇一次性結(jié)清,今年不一樣了,一次性結(jié)清的占到了30%。”一家國有銀行個(gè)貸人員告訴記者,“一位年紀(jì)比較大的股民在去年做了半年短線,雖然賺了二十幾萬,但自己感覺很累。2007年底他就來預(yù)約,把剩余的房貸全還了,剩下的資金買了些基金”。其他銀行也表示,提前還貸繼續(xù)增加的同時(shí),一次性結(jié)清也比往年有所增多。
首先,五年以上貸款基準(zhǔn)利率從6.84%一路上調(diào)到了7.83%,優(yōu)惠利率也由年初的5.81%增加到6.65%。以10萬元10年期等額本息住房按揭貸款為例,月供由1152.86元增加到1204.31元,要多還51.45元,相當(dāng)于每月在房貸方面多支出4.46%,而目前的一年期定存年利率也不過4.14%。增幅較大的利息支出,讓部分偏重穩(wěn)健保守的理財(cái)者傾向于提前還清。其次,去年股票、基金市場表現(xiàn)上上下下,一些投資者逐漸走下了這趟“過山車”,在尚未選到更好的投資渠道前,干脆先把貸款還清。
拿了年終獎(jiǎng),要提前還貸嗎
隨著農(nóng)歷新年臨近,工薪族們大都拿到了年終獎(jiǎng),加上一年來的積蓄,數(shù)量不算少。房貸壓身,腦子里容易冒出念頭———要提前還貸嗎?還了會(huì)不會(huì)又后悔?現(xiàn)在讓我們來幫大家好好算筆賬。
公積金提前還貸
后悔指數(shù):★★★★
記者在采訪中發(fā)現(xiàn),提前還貸的人中,公積金提前還貸后悔的人最多。
先算筆賬。以購買第一套住房,貸款10萬元為例。加息前,商業(yè)貸款5年期房貸利率為6.48%,月供1910.58元;加息后,房貸利率為7.74%,月供1960.37元;月供增加49.79元。而公積金貸款5年期,加息前房貸利率為4.14%,月供1847.98元;加息后,房貸利率為4.77%,月供1876.6元;月供增加28.62元。公積金貸款月供增幅約為商業(yè)貸款月供增幅的1/2,增幅很有限。此外,6次加息后,五年以下(含五年)公積金貸款利率為4.77%,而銀行五年期定存稅后利率達(dá)到了5.56%,兩者出現(xiàn)“倒掛”。也就是說,手頭有可以提前還貸的閑錢時(shí),存在銀行5年比提前還5年期公積金貸款多“賺”0.79%的年收益。
再看政策方面。2007年9月,南京市公積金暫!岸钨J款”。對已貸過一次或正在還南京市公積金貸款的市民而言,這不僅表示不能再貸公積金,也意味著提前還的公積金不能再“取”出來,而是以吃較低的公積金利息的方式躺在個(gè)人賬戶中。此外,去年底央行的“結(jié)構(gòu)性”加息中,公積金貸款利率不變,這也釋放出了一定程度上的積極信號。
理財(cái)年收益少于7%提前還
后悔指數(shù):★★★
有什么投資渠道的收益能大于7%,并且比較安全?從2007年的市場表現(xiàn)看,大盤藍(lán)籌股、偏股型基金、打新股理財(cái)產(chǎn)品、實(shí)物黃金應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇。如果將安全性降低,列出的就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些了。幾位投資能力較強(qiáng),但選擇了提前還貸的市民均表示“挺后悔的,早知道就不提前還了”。因?yàn)樗麄円庾R到,自己的投資收益保證7%、10%甚至更高都沒有問題。況且,市場上還在涌現(xiàn)出新的投資渠道———這時(shí)手頭卻沒資金了。
目前,5年以上商業(yè)貸款優(yōu)惠年利率為6.65%。如果房貸者其他渠道的投資收益小于7%,或缺乏其他投資渠道,則可以考慮提前還貸。
“無債一身輕”
后悔指數(shù):★★
市民呂女士笑稱自己是“歸零一族”———手頭閑錢都攢起來提前還房貸了,其他投資為零。“錢還清了舒服!眳闻康慕忉尯芎唵。
呂女士的想法也代表了一部分堅(jiān)定提前還貸的市民,理財(cái)偏保守、心理非常趨向于“無債一身輕”。 (李冪)
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