歲末年初,不少工薪族朝思暮想的年終獎、公司分紅終于到手了,如何讓這些錢不躺在腰包里“打呼!蹦兀
國際金融理財師李智海說,理財理念和成效關系個人和家庭今后的生活質(zhì)量。應在新年之初對年終獎及過去的收入、支出進行統(tǒng)計分析,并妥善規(guī)劃收入用途。
理財專家建議,在有資金余力的情況下,可選擇適合的理財產(chǎn)品。例如,靈活的機動資金可以做中短線投資,而暫時不用的資金則可以選擇國債、基金、投連險或定期定額儲蓄。
要理財,先過心理關
年終獎陸續(xù)發(fā)到手中,讓辛苦一年的工薪族的荷包鼓起來?墒俏覀儼l(fā)現(xiàn),大多數(shù)時候,老板的溫情體恤遠比不上精明商家們的辣手促銷。那些琳瑯滿目的商品,誘使我們把年終獎花得精光,就連基本工資也難免搭上不少。個中原因,除了商家太精明、商品太誘惑,其實最主要的還是自己的“心理賬戶”在作祟。
芝加哥大學行為科學教授塞勒曾提出“心理賬戶”這個概念。他認為,除了荷包這種實際賬戶外,在人的頭腦里還存在著另一種心理賬戶。人們會把在現(xiàn)實中客觀等價的支出或收益在心理上劃分到不同的賬戶中。比如,我們會把工資劃歸到靠辛苦勞動日積月累下來的“勤勞致富”賬戶中。把年終獎視為一種額外的恩賜,放到“獎勵”賬戶中。而把買彩票贏來的錢,放到“天上掉下的餡餅”賬戶中。
對于“勤勞致富”賬戶里的錢,我們會精打細算,謹慎支出。而對“獎勵”賬戶里的錢,我們就會抱著更輕松地態(tài)度花費掉,比如一些平日舍不得買的衣服等物品,作為自己的新年禮物等等!疤焐系粝碌酿W餅”賬戶里的錢就最不經(jīng)用了。想想那些中了頭彩的人,不論平日里多么節(jié)儉,一旦中了500萬元,也會立馬變得豪情萬丈,義薄云天。這時,他們通常會有一些善舉,比如捐出一部分給貧困兒童。這就是心理賬戶在起作用。
事實上,絕大多數(shù)的人都會受到心理賬戶的影響。因此,總是以不同的態(tài)度對待等值的錢財,并作出不同的決策行為。從經(jīng)濟學的角度來看,1萬元的工資、1萬元的年終獎和1萬元的中獎彩票并沒有區(qū)別,可是普通人卻對三者作出了不同的消費決策。
所以,理財專家表示,知曉心理賬戶的存在,是精明理財?shù)牡谝徊剑鼤䦷椭憷硇缘叵M。有個方法——換位思考,有助于培養(yǎng)一種好的思維習慣。精明的理財者會換一個角度來考慮自己的決策,比如,如果這1萬元是我的辛苦勞動換來的工資,而不是彩票中獎,我還會這么大手大腳地花掉嗎?
理財三步曲
理財專家建議,投資者不要急于考慮自己應該投資哪些理財產(chǎn)品,如何去投資,而做好投資前的理財準備功課很關鍵。
首先,要有個理財?shù)睦砟。眾所周知,工作是要獲得收入的,理財也會獲得收入,讓財產(chǎn)為你掙錢,而不是被消費掉或隨著時間推移一點點貶值。當一個人的理財收入超過工資性收入時,他的生活會改變,生活水平也將大幅提升。理財不是一次或幾次成功的投資,而是長時間持之以恒地執(zhí)行理財計劃,理財需要的時間,這件事做得越早,對今后就會越有利。
其次,確定資金的分配順序。許多人有一筆錢后,往往會選擇消費一下,買一些喜歡的東西,做一些喜歡的事情,痛快一陣后往往又陷入拮據(jù)。從理財?shù)慕嵌瓤紤],這樣做并不明智。一般來說,得到一筆年終獎后,應該按以下順序使用。第一步,先考慮“必須要交的”,包括房貸、償還信用卡消費支出、贍養(yǎng)老人、到期的債務、子女學費等;第二步是“必須要花的”,包括個人或家庭的衣食住行等必需品支出;第三步是“必須要攢的”,則包括保險、養(yǎng)老金等儲備?鄢陨喜糠趾,剩余的資金可以按照個人的意圖支配,最好將其用作投資,要知道,早期的投入,就是后來的回報。
最后,熟悉要購買的理財產(chǎn)品,選擇適合自已的理財產(chǎn)品,F(xiàn)在市場上各類理財產(chǎn)品非常多,每個人在不同時期適合不同的理財產(chǎn)品,不同風險承受能力適合不同的理財產(chǎn)品,沒有絕對標準可言。對于年輕的工薪族,應多研究保險和開放式基金;對于經(jīng)濟壓力最大的中年人,應該在風險投資和減少債務歸還貸款間權衡;而對于即將退休的中老年人,更應該選擇風險較小,收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。這些產(chǎn)品市場上都有,不同產(chǎn)品組合能收到不同的效果。
年終獎的打理要兼顧消費與投資,拿出三成去消費、七成去投資,理性地打理您的年終獎就能使一筆收入發(fā)揮“以小見大、全面兼顧、財務梳理、配置資產(chǎn)”的作用。(記者 潘潔)
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