保險(xiǎn)理財(cái)可以發(fā)橫財(cái)

　　保險(xiǎn)理財(cái)絕對(duì)不是“發(fā)橫財(cái)”。通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

　　一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類(lèi)保險(xiǎn)所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的。之前一些購(gòu)買(mǎi)了投資連結(jié)、分紅保險(xiǎn)等投資類(lèi)保險(xiǎn)的保戶(hù)發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期相差太遠(yuǎn)后紛紛退保，這固然與一些營(yíng)銷(xiāo)員只強(qiáng)調(diào)投資收益前景的誤導(dǎo)有關(guān)，但是一些人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)只圖賺錢(qián)的不成熟投保心態(tài)也是一個(gè)重要原因。

　　分紅保險(xiǎn)可以保證年年分紅

　　分紅產(chǎn)品不一定會(huì)有紅利分配，特別是不能保證年年分紅。分紅產(chǎn)品的紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分紅產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費(fèi)差等。其中，保險(xiǎn)公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素，一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會(huì)越高。但是，投資收益率并非決定年度分紅率的唯一因素，年度分紅率的高低，還受到費(fèi)用實(shí)際支出情況、死亡實(shí)際發(fā)生情況等因素的影響。保險(xiǎn)公司的每年紅利分配要根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)確定，必須符合各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)的要求，并經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)。

　　保戶(hù)每年可以通過(guò)分紅業(yè)績(jī)報(bào)告、電話服務(wù)中心及特別通知等方式獲知年度分紅率，但按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得通過(guò)公共媒體公布或宣傳分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成果或者分紅水平。

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品大部分是死后或快死時(shí)才能得到的保險(xiǎn)，所以保了也沒(méi)用

　　首先，保險(xiǎn)保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時(shí)的資金財(cái)務(wù)保障。目前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和大病、住院醫(yī)療等健康保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人死亡、全殘時(shí)，受益人可領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金。而養(yǎng)老壽險(xiǎn)則是除了保險(xiǎn)期間有死亡或全殘的保障外，在滿(mǎn)期時(shí)，還有一筆滿(mǎn)期金可以作為被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金。健康險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能更強(qiáng)，是在被保險(xiǎn)人患病時(shí)由保險(xiǎn)公司支付醫(yī)療費(fèi)用或保險(xiǎn)金，“雪中送炭”的意味非常明顯。因此，一項(xiàng)調(diào)查表明，大部分的城市居民都傾向于投保重大疾病保險(xiǎn)。

　　孩子重要，要買(mǎi)保險(xiǎn)也得先給孩子買(mǎi)

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，重孩子輕大人，是很多家庭買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)容易犯的錯(cuò)誤。孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，大人發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是首先為大人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買(mǎi)些健康、教育類(lèi)的險(xiǎn)種。而且在資金投入上，應(yīng)該是給大人，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱上的越多越好。

　　購(gòu)買(mǎi)“人情保險(xiǎn)”

　　很多保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員從熟人“下手”，而相當(dāng)多的人也是因?yàn)槿饲椴缓猛妻o而買(mǎi)的保險(xiǎn)。其實(shí)，保險(xiǎn)是一種特殊商品，只能根據(jù)自己的需要購(gòu)買(mǎi)，不能出于情面購(gòu)買(mǎi)自己根本不需要的保險(xiǎn)，或者為了照顧情面而只買(mǎi)象征性的一點(diǎn)，卻遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足真正出險(xiǎn)后的需要，成為“雞肋”保險(xiǎn)。專(zhuān)家建議購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前最好找到專(zhuān)業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)，仔細(xì)研究分析自己家庭的財(cái)務(wù)特點(diǎn)，然后再選擇合適的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額。(來(lái)源：北京青年報(bào) 作者：張艷麗)