中新網(wǎng)2月10日電 據(jù)中華工商時(shí)報(bào)報(bào)道，溫州市金融界首創(chuàng)存款保險(xiǎn)“捆綁經(jīng)營(yíng)”，雖然在當(dāng)?shù)嘏d起了“儲(chǔ)保熱”，但也引發(fā)了來(lái)自國(guó)有四大商業(yè)銀行的爭(zhēng)議，他們認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度是財(cái)政甩包袱，是讓大銀行出錢(qián)來(lái)解決小銀行的問(wèn)題。

　　據(jù)悉，在民間金融活躍的溫州市，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司溫州支公司與溫州市商業(yè)銀行經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，日前聯(lián)合推出了這一儲(chǔ)蓄兼保險(xiǎn)、利息作保費(fèi)的服務(wù)新項(xiàng)目：每位儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行存入1年期的1000元錢(qián)，保險(xiǎn)公司將之產(chǎn)生的18元年息(已扣除利息稅)，轉(zhuǎn)作保費(fèi)，向儲(chǔ)戶提供1.5萬(wàn)元意外傷害保險(xiǎn)保障和1000元意外傷害醫(yī)療費(fèi)。儲(chǔ)戶存1萬(wàn)元，則保額增至10倍。而且保障從存款的第二天起即可生效，直至存款期滿。也就是說(shuō)，1000元的存款尚未給銀行和保險(xiǎn)公司帶來(lái)預(yù)期的儲(chǔ)蓄和保費(fèi)收入效益，保險(xiǎn)公司也“認(rèn)賬”，允許儲(chǔ)戶“透支”享受1.6萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障。一些有心人一算賬，發(fā)現(xiàn)這辦法比獲得同等保障而花錢(qián)投保要少支出28%-48.6%的保費(fèi)。香港廖創(chuàng)興銀行常務(wù)董事藍(lán)利益對(duì)此發(fā)表評(píng)論說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度最大的優(yōu)點(diǎn)是可穩(wěn)定存戶心理，若有任何問(wèn)題，小存戶可獲取賠償。

　　研究中國(guó)金融改革已經(jīng)十年之久的國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)研究院的林志遠(yuǎn)研究員也認(rèn)為，存款保險(xiǎn)體系具有自身獨(dú)特的基本功能，一是提高銀行體系的公信力，減少存款人在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)的擠兌行為，防止個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉的傳染性，維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定；二是對(duì)存款人的存款提供全額或部分的保險(xiǎn)，保護(hù)一般存款人的利益；三是建立處理有問(wèn)題銀行的合理程序，便利經(jīng)營(yíng)不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，減少“銀行太大而不能倒閉”的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　針對(duì)國(guó)有大銀行一直認(rèn)為成立存款保險(xiǎn)公司是財(cái)政甩包袱，是讓大銀行出錢(qián)來(lái)解決小銀行的問(wèn)題。不少金融界學(xué)者指出，在今后高度競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)中，大銀行和小銀行的生存不僅有競(jìng)爭(zhēng)，而且還有一個(gè)市場(chǎng)互補(bǔ)的關(guān)系，大銀行把錢(qián)批發(fā)借給小銀行，讓小銀行去進(jìn)行地方市場(chǎng)的小規(guī)模投資，比自己直接進(jìn)行或者設(shè)立一個(gè)鞭長(zhǎng)莫及的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行遠(yuǎn)距離的投資管理所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成本和經(jīng)營(yíng)成本肯定都要小得多。因此小銀行的發(fā)展，有利于大銀行在調(diào)整改革之后，仍然可以分享地方市場(chǎng)的利益。如果受到外部金融危機(jī)沖擊，銀行業(yè)的問(wèn)題首先會(huì)在小銀行暴露出來(lái)，如果沒(méi)有小銀行的緩沖，外部的沖擊會(huì)直接落在大銀行的身上。從目前來(lái)看，大銀行感到自己還很安全，原因是所有虧損都可以向財(cái)政甩包袱。但是銀行業(yè)的改革開(kāi)放形勢(shì)，是國(guó)家財(cái)政要逐漸退出銀行，對(duì)大銀行和小銀行一視同仁，同等對(duì)待外國(guó)人開(kāi)辦的銀行和中國(guó)人開(kāi)辦的銀行，因此大銀行同樣會(huì)有存款的風(fēng)險(xiǎn)，所以同樣需要存款保險(xiǎn)。(張銳)

　　背景鏈接：各國(guó)存款保險(xiǎn)制度特點(diǎn):

　　———存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)。根據(jù)G illian G.H.G a rc ia(2000)的調(diào)查研究報(bào)告：在實(shí)行正式存款保險(xiǎn)制度的67個(gè)國(guó)家中，38個(gè)是屬于政府機(jī)構(gòu)，13個(gè)屬于私有化組織，16個(gè)為官方與私人的混合體。在存款保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)中，董事會(huì)的構(gòu)成要反映利益相關(guān)的各方。在許多國(guó)家，財(cái)政部和中央銀行作為重要的出資人，是董事會(huì)的當(dāng)然成員之一。參保的存款機(jī)構(gòu)也有董事會(huì)代表。

　　———存款機(jī)構(gòu)加入的方式。絕大多數(shù)國(guó)家都采取強(qiáng)制存款機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)體系的方式。在被調(diào)查的67個(gè)正式存款保險(xiǎn)體系中，只有15個(gè)采取自愿加入的方式，其中主要是私人存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。美國(guó)對(duì)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的成員以及所有領(lǐng)取聯(lián)邦執(zhí)照的銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制加入方式，其它機(jī)構(gòu)可自愿加入。

　　———存款保險(xiǎn)基金的籌資安排。實(shí)行正式存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，都設(shè)立有存款保險(xiǎn)基金。正常情況下的存款保險(xiǎn)基金來(lái)源有：(1)初始出資，即由財(cái)政部和中央銀行出資以及成員機(jī)構(gòu)一次性的入會(huì)費(fèi)。目前共有50個(gè)國(guó)家的存款保險(xiǎn)體系得到政府或中央銀行的資助。(2)常規(guī)以及專項(xiàng)保費(fèi)，即向受保機(jī)構(gòu)定期征收的一定比率的保費(fèi)。(3)保費(fèi)的投資收益，一般是投資政府債券的收益；(4)清算倒閉存款機(jī)構(gòu)而回收的資金。

　　———存款保險(xiǎn)的范圍�？蓞⒓哟婵畋ｋU(xiǎn)的機(jī)構(gòu)范圍可以是境內(nèi)所有存款機(jī)構(gòu)，也可以是其中的部分機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)體系中，只有日本、奧地利等少數(shù)國(guó)家把境內(nèi)的外國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)排除在存款保險(xiǎn)體系之外。對(duì)于本國(guó)銀行在境外的分支機(jī)構(gòu)，除德國(guó)、日本、意大利、挪威和芬蘭等少數(shù)國(guó)家提供存款保險(xiǎn)外，一般不對(duì)其提供存款保險(xiǎn)。

　　———保險(xiǎn)存款的種類。一般包括活期儲(chǔ)蓄和定期存款，但通常將同業(yè)存款、內(nèi)部人存款和外幣存款排除在外。根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織G illian G.H.G a rc ia(2000)的調(diào)查研究報(bào)告：在67個(gè)正式的存款保險(xiǎn)體系中，9%承保所有類型的存款，29%承保大多數(shù)類型的存款，41%承保某些類型存款，21%承保主要的居民存款；明確不被承保的存款類型有：外幣存款(25個(gè)國(guó)家)、同業(yè)存款(53個(gè)國(guó)家)、政府存款(29個(gè)國(guó)家)、內(nèi)部人存款(27個(gè)國(guó)家)、非法存款(15個(gè)國(guó)家)、除居民存款外的所有其它存款(18個(gè)國(guó)家)。

　　———存款保險(xiǎn)的保護(hù)程度。由于實(shí)行完全保護(hù)所要求的基金規(guī)模和賠付金額巨大，大多數(shù)國(guó)家實(shí)行部分保護(hù)的存款保險(xiǎn)。迄今為止只有土耳其、日本、韓國(guó)、厄瓜多爾和墨西哥等為數(shù)不多的國(guó)家實(shí)行過(guò)完全保護(hù)的存款保險(xiǎn)，而且除土耳其外，其它國(guó)家都是將完全保護(hù)作為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的一種過(guò)渡安排，如韓國(guó)在2000年、厄瓜多爾和哥倫比亞在2001年取消了完全保護(hù)，墨西哥將于2005年取消完全存款保險(xiǎn)，日本也將于2005年全面恢復(fù)存款保險(xiǎn)上限制度。(資料來(lái)源：中華工商時(shí)報(bào))