食品責(zé)任險(xiǎn) 被遺忘的角色

　　三鹿奶粉事件給乳品企業(yè)和普通消費(fèi)者都帶來(lái)了巨大的損失與創(chuàng)傷，直到今天，奶粉事件的影響依然余波不斷，其中食品企業(yè)保險(xiǎn)缺失問(wèn)題再一次引起了人們的關(guān)注。

　　“其實(shí)國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司都有相關(guān)的食品污染責(zé)任險(xiǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品足以承擔(dān)企業(yè)出口或內(nèi)銷(xiāo)產(chǎn)品過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于消費(fèi)者也有安全保障。但遺憾的是，在國(guó)內(nèi)的食品企業(yè)很少有投保食品安全責(zé)任險(xiǎn)的。”中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)精英圓桌會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)張志豪談起此事，搖頭嘆息，一臉遺憾。

　　他告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，即使如三鹿這樣的大企業(yè)，在它沒(méi)有辦法管控食品原料質(zhì)量的時(shí)候，也沒(méi)有考慮到可以用保險(xiǎn)手段來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，如果在食品企業(yè)引入責(zé)任險(xiǎn)，那么也就意味著引入了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司監(jiān)督力量。這既是保護(hù)企業(yè)，也在保護(hù)消費(fèi)者。

　　不僅僅是乳品企業(yè)“缺席”食品安全責(zé)任險(xiǎn)，整個(gè)食品行業(yè)的企業(yè)，加入這個(gè)險(xiǎn)種的企業(yè)也寥寥無(wú)幾。在熱熱鬧鬧的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，食品安全責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)該算是被眾企業(yè)遺忘的角落了。

　　企業(yè)冷落保險(xiǎn)

　　內(nèi)因外因皆有影響

　　既然有這些險(xiǎn)種，那么為什么食品企業(yè)不加入投保呢？面對(duì)《市場(chǎng)報(bào)》記者的提問(wèn)，中國(guó)百萬(wàn)圓桌教育網(wǎng)市場(chǎng)研究顧問(wèn)孫大遜分析了其中的原因。他表示，最直接的原因是，上保險(xiǎn)將增加企業(yè)成本，降低企業(yè)利潤(rùn)，因此從企業(yè)財(cái)務(wù)角度考慮，多一項(xiàng)支出很難令企業(yè)“愉快地接受”。其次，應(yīng)該看到，在目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)情形下，企業(yè)考慮即使上了這些險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司在被索賠時(shí)也會(huì)利用保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款和其它賠付范圍很有彈性的條款為自己開(kāi)托拒賠，這樣企業(yè)是“賠了夫人(保險(xiǎn)費(fèi))又折兵(自己掏腰包賠付)”，不如不上保險(xiǎn)。第三，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，存在僥幸心理或過(guò)于盲目自信。

　　孫大遜強(qiáng)調(diào)說(shuō)，外部環(huán)境缺乏“壓力”也是企業(yè)不加入投保的重要原因。他解釋說(shuō)，食品行業(yè)不像汽車(chē)行業(yè)有法律強(qiáng)制性的第三者責(zé)任險(xiǎn)，除了質(zhì)監(jiān)局外沒(méi)有其他方面的有效監(jiān)督，消費(fèi)者也沒(méi)有食品不上保險(xiǎn)就不購(gòu)買(mǎi)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這樣食品企業(yè)就沒(méi)有非上這些險(xiǎn)種的壓力。

　　看看眾多食品的包裝袋，“特供”、“專(zhuān)用”、“免檢”、“綠色”、“不添加”這樣的字眼比比皆是，有的食品包裝上甚至印有多種名頭，但是，稍微留心就可以發(fā)現(xiàn)，沒(méi)有什么食品包裝上印有“由××為產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)”這樣的標(biāo)識(shí)。食品安全保險(xiǎn)，不僅對(duì)企業(yè)是個(gè)遺忘的角落，對(duì)于消費(fèi)者而言，也沒(méi)有引起足夠的重視，更談不上“吸引眼球”。“如果消費(fèi)者有食品不上保險(xiǎn)就不購(gòu)買(mǎi)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這個(gè)社會(huì)形成這樣的共識(shí)和氣氛，那么食品行業(yè)的保險(xiǎn)也不會(huì)如此蕭條，以致無(wú)人問(wèn)津。”張志豪秘書(shū)長(zhǎng)感慨地說(shuō)。

　　專(zhuān)家建議

　　食品企業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)推廣

　　2008年7月，揚(yáng)州市廣陵區(qū)30家知名食品企業(yè)正式與保險(xiǎn)公司簽約，首創(chuàng)食品安全第三方賠付。簽約后，因商品的質(zhì)量問(wèn)題或者其他原因?qū)е孪�費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失或人生傷亡的損失都將由簽約保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。

　　這則消息一經(jīng)傳出，立刻引起各界的廣泛關(guān)注�！妒袌�(chǎng)報(bào)》記者了解到，揚(yáng)州市推行的“食品安全第三方賠付”面向轄區(qū)內(nèi)持有有效食品衛(wèi)生許可證的合法經(jīng)營(yíng)者。這些食品經(jīng)營(yíng)戶每年只需交納300元錢(qián)保費(fèi)就可以簽訂一份《食品安全示范店商品責(zé)任保險(xiǎn)單》，在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)于所提供的食品等商品，由于缺陷或質(zhì)量原因，造成消費(fèi)者病、殘、亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)等，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。一年內(nèi)如多次遇到食品安全問(wèn)題可多次賠付，累計(jì)最多賠付金額為5萬(wàn)元。

　　盡管只是一個(gè)5萬(wàn)元的賠付標(biāo)準(zhǔn)，但此舉卻意味著“食品安全第三方賠付”終于由書(shū)面走向現(xiàn)實(shí)。

　　“食品企業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)有必要也完全有可能推廣到全國(guó)�！睂O大遜對(duì)《市場(chǎng)報(bào)》記者說(shuō)。這既保護(hù)消費(fèi)者利益，也督促食品企業(yè)對(duì)自己的產(chǎn)品負(fù)責(zé)。因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)的食品企業(yè)需承擔(dān)高額保費(fèi)或者直接被拒保，這可能導(dǎo)致企業(yè)必須整改，甚至停產(chǎn)以至倒閉。

　　保險(xiǎn)公司將發(fā)揮專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)查勘技術(shù)來(lái)判定其風(fēng)險(xiǎn)水平，對(duì)不合格產(chǎn)品可采取拒絕承保。保險(xiǎn)公司對(duì)自己經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的賠付情況有較好的管控力度，如風(fēng)險(xiǎn)管控不利，承保了不合格食品企業(yè)的產(chǎn)品，則將來(lái)面臨的賠付可能性就會(huì)很高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)公司受自身利益約束必將嚴(yán)格核保。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司做為利益攸關(guān)方有義務(wù)使受害者得到相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　孫大遜同時(shí)表示，食品企業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)推廣到全國(guó)，還需要進(jìn)行完善細(xì)化，比如做好細(xì)致的宣傳解釋工作尤其是賠付事項(xiàng)和除外責(zé)任等。讓消費(fèi)者形成沒(méi)有質(zhì)檢標(biāo)識(shí)且不上保險(xiǎn)的食品不購(gòu)買(mǎi)的習(xí)慣。

　　這樣一來(lái)，各食品企業(yè)除了完成質(zhì)檢局監(jiān)督外，還將主動(dòng)積極尋求保險(xiǎn)支持。這也對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)查勘的專(zhuān)業(yè)化水平要求更高。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的選育也迫在眉睫，短期內(nèi)可與食品檢測(cè)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)合作，同時(shí)委托其以及科研院所代為培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才。（楊曼）