目前日本和韓國的移動支付發(fā)展迅速，歐洲國家的相關產(chǎn)業(yè)也步入成熟期。而中國移動支付產(chǎn)業(yè)由于社會信用缺失等問題，至今仍處于不溫不火的狀態(tài)。

　　目前我國已經(jīng)進入了準3G時代，移動支付也已經(jīng)發(fā)展到了關鍵階段。然而由于各種原因，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)的利益和分工都沒有完全理順。整個移動支付市場相對混亂，并沒有一個統(tǒng)一的規(guī)范。借鑒于移動支付發(fā)達國家的經(jīng)驗，我國移動支付的破局需要突破兩個主要的障礙——社會信用體系和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作。

　　信用體系構(gòu)建非一日之功

　　中國目前的垃圾短信和欺詐短信泛濫，以手機為載體的詐騙方式屢見不鮮。廣大手機用戶對用手機進行支付必然是有所顧慮的。另一方面，在過去很長的一段時期內(nèi)，許多不法SP(電信增值服務提供商)通過新業(yè)務誘騙手機用戶進行昂貴套餐的定制，讓用戶心有余悸，現(xiàn)在許多用戶仍舊談增值色變，更不用說用手機發(fā)送個人的金融資料了。筆者就曾經(jīng)被SP欺詐過，在無意間被強迫定制了高額的套餐，從此以后就再也沒有定制過任何一項移動運營商的新業(yè)務。相信筆者能夠代表相當一部分手機用戶的經(jīng)歷和態(tài)度。

　　百納咨詢分析師許政對《中國電子報》記者表示，信用方面的缺失將在相當長的時間內(nèi)限制中國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　有學者認為，其實信用是一個社會問題，更是一個文化問題，同時也是手機支付能夠形成規(guī)模的一個最基本的保障，如果不能解決信用問題，手機支付只能流于概念。而現(xiàn)實卻往往是殘酷的，在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。

　　根據(jù)調(diào)查顯示，國內(nèi)的手機用戶中有超過90%的曾經(jīng)收到過欺詐短信，更是有半數(shù)以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑的態(tài)度。許政表示，從實際應用情況來講，手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。

　　就移動支付發(fā)展較為成熟的歐洲國家而言，其公民個人在金融服務領域的信用體系較為完善，信用已經(jīng)成為一個人在社會當中安身立命的基本要求。另一方面，歐洲信用卡和個人支票使用相對普及，消費者和商家對銀行具有巨大的依賴傳統(tǒng)。在這兩個社會現(xiàn)狀的基礎上，歐洲國家對于移動支付的接受就比較自然和容易了。日本雖然沒有歐洲國家公司幾百年來工商業(yè)社會對于銀行和信用制度巨大的依賴慣性，但是日本用健全的法律較為完善地規(guī)制了信用和移動支付業(yè)務。在良好和高效的糾紛解決機制的保護下，日本的移動支付產(chǎn)業(yè)也發(fā)展良好。

　　合理商業(yè)模式尚需探索

　　移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈較長，包含了移動運營商、銀行等金融機構(gòu)、移動支付服務提供商、商家以及用戶。Frost&Sullivan公司咨詢師吳疆告訴《中國電子報》記者，其實移動支付這個產(chǎn)業(yè)鏈比較特殊，產(chǎn)業(yè)鏈前端的三個環(huán)節(jié)的參與者都是社會經(jīng)濟中占據(jù)強勢地位和優(yōu)質(zhì)資源的企業(yè)。尤其是移動運營商和銀行，作為產(chǎn)業(yè)鏈中最為重要也是最為強勢的企業(yè)，他們之間的關系對于移動支付的發(fā)展具有決定性的作用。

　　金融界相關人士告訴《中國電子報》記者，在實際的操作中銀行和運營商往往處于一個互相博弈的狀態(tài)。因為在以銀行為主體的支付方式中，運營商扮演的是他們最不愿意扮演的信息通道提供者的角色，只能夠收入少量的數(shù)據(jù)流量費用，真正獲利的是銀行。運營商自然是希望能夠發(fā)展以自身為主導的移動支付平臺，不經(jīng)過銀行，直接通過用戶話費賬戶扣除的方式進行結(jié)算。

　　金融機構(gòu)在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中所扮演的角色比較尷尬。根據(jù)日本目前移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的情況來看，在小額支付方式下，用戶只通過手機賬戶進行支付，因此不需要金融機構(gòu)的參與。這顯然也是銀行所不愿看到的。另一方面，手機支付的安全性仍是移動支付所面臨的最大問題。在移動支付的過程中，絕大多數(shù)的手機所發(fā)送的信息都是明碼，在沒有加密的通信網(wǎng)絡的傳輸過程中，這樣的信息是很容易被破解和截獲的。而一旦這些信息被他人利用，給用戶造成損失，在運營模式上，銀行無疑要擔負更大的責任。

　　而如果采用SIM卡(用戶識別卡)綁定的方式，那么也就意味著每個用戶將會降低銀行卡的使用次數(shù)，更多地會選擇手機來進行交易。這樣一來，必然會對以信用卡業(yè)務為未來主要發(fā)展戰(zhàn)略方向的銀行產(chǎn)生一定的沖擊。正是由于這些原因，銀行目前在移動支付領域并不是非常積極。

　　對于商家而言，現(xiàn)在的商業(yè)模式讓他們并沒有太大的積極性來配合移動支付的運行。目前連鎖商業(yè)機構(gòu)的利潤率普遍處于一個非常低的水平，而銀行通過手機用戶進行移動支付就可以從刷卡的金額中提取相當比例的手續(xù)費，這是商業(yè)連鎖企業(yè)所非常不愿意看到的。這樣的運作模式是不可能讓移動支付在商家中得到廣泛接受的。

　　運營商已著手統(tǒng)一市場

　　很顯然，作為整個產(chǎn)業(yè)鏈核心的中國移動已經(jīng)意識到了移動支付發(fā)展所面臨的困局。在最近召開的“兩會”上，中國移動總裁王建宙提出建立統(tǒng)一的電子化小額支付系統(tǒng)的提案。他表示，中國的小額支付市場并不統(tǒng)一，這個市場需要用發(fā)放經(jīng)營牌照的方式進行規(guī)范，相關的技術和業(yè)務也需要進行統(tǒng)一，這是一個非常需要統(tǒng)一的市場。

　　在我國目前的情況下，產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的局限及核心優(yōu)勢各有不同，最為適合我國手機支付領域的發(fā)展模式應為以金融機構(gòu)與移動運營商的強強聯(lián)手為主，第三方支付服務提供商協(xié)調(diào)支持為輔。利用全面融合的模式，充分利用各個層面的資源，最終達到共贏的效果。

　　當然，雖然目前移動支付面臨著許多的難題，但是隨著中國信用體制的完善和以運營商為主導的統(tǒng)一市場模式的建立，移動支付必將會走出目前的困局，獲得更為廣闊的市場發(fā)展空間。 （馬博）