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新婚小夫妻理財(cái)要從領(lǐng)證開始

2010年10月21日 14:29 來源:新京報(bào) 參與互動(dòng)(0)  【字體:↑大 ↓小

  - 個(gè)案資料

  小剛,28歲,在一家外企工作,月收入稅后9000元,三險(xiǎn)一金都有,單位還附加商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),實(shí)報(bào)實(shí)銷。偶爾還會(huì)自己接點(diǎn)額外的工作賺點(diǎn)零花錢。妻子小文,28歲,去年留學(xué)回國,目前未上班,一直在忙新房裝修的事情。

  兩人在2008年底在南五環(huán)買了一套140平米的三居室,目前市值近250萬元,現(xiàn)在裝修基本完成,粗算花費(fèi)18萬元(其中5萬元是從朋友那借的)。家里還有一輛價(jià)值8萬元的汽車。

  新婚小夫妻自助歐洲蜜月旅行一個(gè)多月,基本花去裝修前的現(xiàn)金積蓄,F(xiàn)在小剛手里還有3萬元的基金,由于業(yè)績(jī)不錯(cuò),沒舍得套現(xiàn)。

  - 理財(cái)目標(biāo)

  1.盡快還清裝修欠款,財(cái)務(wù)狀況好轉(zhuǎn)時(shí),想換車

  2.增加小文的保險(xiǎn)規(guī)劃

  3.投資方面如何完善?

  - 財(cái)務(wù)狀況分析

  小剛和小文對(duì)形勢(shì)有清醒的判斷能力,二人在2008年底出手購房,算是抄到了房?jī)r(jià)的底部。隨著北京對(duì)南城建設(shè)的大幅提速,南五環(huán)的房?jī)r(jià)基本翻了一番,小兩口不僅徹底解決了住房問題,還實(shí)現(xiàn)了家庭資產(chǎn)的快速增值。小文去年回國后并未急于就業(yè),而是忙于新房裝修和操持婚禮,此舉有效節(jié)省了相關(guān)費(fèi)用。

  小剛在外企工作,有一技之長(zhǎng)能夠賺取額外收入;小文擁有海外留學(xué)背景,二人在生活和事業(yè)上都有較強(qiáng)的能力,未來的工作和收入具有較大的成長(zhǎng)空間,婚姻作為小夫妻新生活的開始,現(xiàn)在可以全身心地投入工作中,為今后的事業(yè)發(fā)展乃至自主創(chuàng)業(yè)積累經(jīng)驗(yàn)和財(cái)富。

  - 理財(cái)建議

  成為雙薪家庭 增加總收入

  目前新房裝修已基本完成,蜜月后的小夫妻沒有了后顧之憂,可以將精力全部投入到工作中。從家庭收支來看,小剛每月稅后收入只有9000元,雖然還有些額外收入,但對(duì)于一個(gè)剛剛組建的小家庭來說,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,況且小夫妻還希望盡快歸還朋友的5萬元裝修借款,換購一部私家車,這些都迫切需要增加家庭經(jīng)濟(jì)來源。

  小文有海外留學(xué)經(jīng)歷,可考慮加入外企或有實(shí)力的大中型企業(yè),發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),積累一些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和工作背景,既可減輕新婚家庭的經(jīng)濟(jì)壓力,也可為今后的人生和職業(yè)規(guī)劃打好基礎(chǔ)。

  增加意外傷害險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)

  小文實(shí)現(xiàn)就業(yè)后,基本可以解決“三險(xiǎn)一金”及補(bǔ)充醫(yī)療的問題。夫妻二人都還年輕,可適當(dāng)配置一些意外傷害險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),作為保險(xiǎn)保障和夫妻之間應(yīng)盡的責(zé)任,保額不超過個(gè)人年收入的10倍即可,此類保險(xiǎn)的保費(fèi)支出不大,并不會(huì)增加過多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

  新建家庭的現(xiàn)金規(guī)劃

  蜜月歸來,二人手中的現(xiàn)金已基本所剩無幾,僅有的3萬元基金由于業(yè)績(jī)不錯(cuò),還舍不得贖回,因此面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),建議小剛至少贖回1萬元,以少量現(xiàn)金和銀行存款的形式,留做家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金。此外,小剛應(yīng)盡量使用信用卡或綁定“支付寶”進(jìn)行消費(fèi),以獲得延期支付和網(wǎng)上購物優(yōu)惠,小文上班后也應(yīng)盡快申請(qǐng)信用卡作為日常支付工具。

  信用卡每人1張即可,目的是借助信用額度增加流動(dòng)性,無償使用免息還款期,累計(jì)積分換領(lǐng)禮品,切不可超越自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力盲目消費(fèi),以免淪為“卡奴”。

  定投積累“第一桶金”

  經(jīng)現(xiàn)金規(guī)劃后,小剛持有基金2萬元、現(xiàn)金和銀行存款1萬元,暫時(shí)沒有能力全額歸還5萬元裝修借款,可與朋友達(dá)成還款約定,是到期一次性償還,還是分次償還。假設(shè)是一年后一次性償還,小剛可開始做基金定投,以這種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式積累償債資金,并獲取投資回報(bào)。

  近期美國重啟量化寬松的貨幣政策,引發(fā)全球流動(dòng)性泛濫,大量熱錢推高了資本市場(chǎng),股市表現(xiàn)良好,股票型基金作為一項(xiàng)中長(zhǎng)期投資品種,也會(huì)有所表現(xiàn)。假設(shè)小剛每月定投基金3000元,即使不考慮投資回報(bào)率,一年下來積累的資金加上現(xiàn)有的2萬元基金,也足夠歸還朋友的借款。

  對(duì)于收入不多或積累較少的家庭來說,類似基金定投這樣的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄產(chǎn)品是積攢財(cái)富的第一步,只有拿到“第一桶金”,才有進(jìn)一步做理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。至于換購新車,對(duì)于小剛夫婦這樣的新婚家庭來說,負(fù)擔(dān)較大,應(yīng)考慮盡量延后。況且綠色出行已漸成時(shí)尚,減少私家車使用,對(duì)緩解北京的交通壓力和節(jié)能減排意義重大。

  (渤海銀行北京分行首席理財(cái)師 姜龍君)

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【編輯:孟欣】
 
直隸巴人的原貼:
我國實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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