農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)能否“新”火燎原？(3)

　　國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供給《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者的材料也提出，將積極開(kāi)展農(nóng)民意外傷害及附加醫(yī)療保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)、計(jì)劃生育保險(xiǎn)，積極參與“新農(nóng)合”管理；針對(duì)大量的農(nóng)村留守兒童，探索開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村特點(diǎn)的教育保險(xiǎn)產(chǎn)品；積極開(kāi)發(fā)包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等在內(nèi)的“一攬子”綜合保險(xiǎn)，為農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)用機(jī)具使用和人身意外傷害保險(xiǎn)提供綜合保障；探索開(kāi)展農(nóng)村住房保險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村房屋火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展；積極開(kāi)展農(nóng)村公路建設(shè)、農(nóng)村水利建設(shè)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)、農(nóng)村能源建設(shè)、農(nóng)村住房建設(shè)等工程質(zhì)量保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，為農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障；積極開(kāi)展農(nóng)村休閑旅游、生態(tài)旅游責(zé)任保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村旅游業(yè)的健康發(fā)展；穩(wěn)步開(kāi)展農(nóng)村信貸保證保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)等。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新，更需制度創(chuàng)新

　　“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新空間雖然很大，但并沒(méi)有真正提到議事日程上來(lái)，因?yàn)楝F(xiàn)有的產(chǎn)品都還沒(méi)有充分地做好，比產(chǎn)品創(chuàng)新更為重要的是制度建設(shè)�！扁諊�(guó)柱說(shuō)。

　　庹國(guó)柱表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在游戲規(guī)則的統(tǒng)一制定、市場(chǎng)主體的明確、財(cái)政稅收政策的扶持、監(jiān)管等方面都需要建立完備的制度，其中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前亟須完善的制度之一。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理至今沒(méi)有任何制度上的安排，導(dǎo)致災(zāi)害后保險(xiǎn)公司賠不起“賴(lài)賬”的情況時(shí)有發(fā)生。

　　據(jù)其他媒體報(bào)道，保監(jiān)會(huì)醞釀多年的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案有望在年底推出，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)將采取多種經(jīng)營(yíng)，可以是政策性質(zhì)的，也可以是商業(yè)性質(zhì)的，政府補(bǔ)貼將采取保費(fèi)補(bǔ)貼的形式。有分析認(rèn)為，受保險(xiǎn)機(jī)制、財(cái)政等問(wèn)題的制約，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的覆蓋面仍然很低，而巨災(zāi)險(xiǎn)的推出，將有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和保障范圍。

　　江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)家郭永利同樣認(rèn)為制度建設(shè)更為重要。他告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的方向應(yīng)該是走互助保險(xiǎn)的道路，基于互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的原理，通過(guò)互助保險(xiǎn)組織來(lái)維護(hù)農(nóng)民的利益，不以盈利為目的。

　　郭永利認(rèn)為，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能像商業(yè)保險(xiǎn)一樣，由投保人買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)當(dāng)在政府領(lǐng)導(dǎo)推動(dòng)下，與商業(yè)保險(xiǎn)分開(kāi)，由農(nóng)民參加互助保險(xiǎn)組織，將農(nóng)戶個(gè)體無(wú)力承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)槿后w分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)民互助共濟(jì)抗災(zāi)，集千家之力解一家之難，形成“互助、保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)”的組織制度體系。

　　據(jù)了解，目前開(kāi)展的有漁業(yè)、果樹(shù)、谷物、農(nóng)機(jī)等互助保險(xiǎn)。截至2009年底，我國(guó)第一家全國(guó)性農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)已經(jīng)累計(jì)為漁民提供了1400億元風(fēng)險(xiǎn)保障。（白田田）