攬儲戰(zhàn)硝煙起 商業(yè)銀行高息攬儲挑戰(zhàn)政策底線？(3)

　　某股份制銀行相關(guān)人士表示，樓市和股市的火爆已經(jīng)讓很多銀行的存款出現(xiàn)較大的波動，目前存款的流動性和趨利性使得銀行要警惕目前存款存在的流失風(fēng)險。

　　值得一提的是，存貸比過高也困擾著銀行。2009年初放松的存貸比75%的監(jiān)管紅線將于2010年6月底回歸。不少商業(yè)銀行的信貸投放膨脹過快，紛紛逼近甚至逾越“紅線”。存貸比的不斷攀升讓銀行吸存的壓力驟增。于是，便出現(xiàn)了攬存手段和規(guī)格都雙雙升級的現(xiàn)象。

　　從已公布數(shù)據(jù)顯示，截止到2009年底，股份制商業(yè)銀行的存貸比居高不下，其中深發(fā)展以79%位居第一，交通銀行也達(dá)76%；國有四大行中，中行存貸比達(dá)72%，工行、建行也已達(dá)60%；以寧波銀行和南京銀行為代表的城市商業(yè)銀行，存貸比則各達(dá)74%和64%。

　　除此，外資銀行壓力也挺大。由于外資銀行人民幣存款本來就少，存貸比趨高實屬必然。目前多數(shù)外資行的存貸比仍接近100%，只有匯豐和花旗兩家銀行的存貸比低于75%。按照銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，外資銀行存貸比也應(yīng)在今年6月30日前達(dá)到不得超過75%的水平。

　　所謂存貸比，即是銀行貸款余額占存款余額的比例。從銀行盈利角度看，存貸比當(dāng)然是越高越好，因為存款要支付利息，即通常所說的資金成本。如果一家銀行的存款基數(shù)很龐大，貸款卻很少，就意味著它成本高、收入少，銀行的盈利能力差。但從銀行抗風(fēng)險角度看，存貸比則不宜過高，因為銀行還要應(yīng)付廣大儲戶日常現(xiàn)金支取和日常結(jié)算，這就需要銀行留有相當(dāng)?shù)膸齑娆F(xiàn)金作存款準(zhǔn)備金，一旦存貸比過高，剩余資金就會不足，嚴(yán)重時會導(dǎo)致銀行發(fā)生支付危機，損害存款人的利益。因而，為防止銀行貸款過度擴張，我國目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比為75%。

　　一方面，大量的信貸放出去，急需做大存款“分母”，以拉低過高的存貸比；另一方面，連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率無疑又讓銀行資金頭寸更為緊張。甚至連一度被視為資本充足率水平較高的國有銀行，也頻頻傳出大規(guī)模再融資計劃，這從側(cè)面凸顯了信貸“泄洪”之下銀行“差錢”的境況。由此，各家銀行卷入攬儲大戰(zhàn)也就不足為怪。

　　攬儲已突破政策底線

　　一邊是居高不下的新增貸款，一邊是銀行緊張的頭寸，監(jiān)管層對銀行資本充足率的嚴(yán)格要求讓部分銀行“全員攬儲”。在這場悄然展開的攬儲大戰(zhàn)中，為了爭奪客戶，一些銀行屢屢踏上了政策禁區(qū)。

　　中國實行的是統(tǒng)一的利率制度，由央行制定存款利率，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照央行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，禁止銀行擅自提高利率攬存。

　　幾年前，銀監(jiān)會就已經(jīng)出臺文件，對返點、回贈等方式攬儲定性為“變相高息攬儲”嚴(yán)加限制。

　　央行發(fā)布《嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定，各金融機構(gòu)(包括郵政儲蓄機構(gòu))必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴(yán)禁擅自提高利率，或以手續(xù)費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率。

　　有關(guān)專家表示，今年以來央行的多次大動作，導(dǎo)致部分銀行資金吃緊，需要加大吸存力度，但由于都是私下暗中交易，對銀行系統(tǒng)來說增加了風(fēng)險。很多業(yè)內(nèi)人士也擔(dān)心，此種現(xiàn)象會導(dǎo)致市場混亂，客戶經(jīng)理與熟悉客戶之間的這種頻繁操作也容易衍生出內(nèi)部監(jiān)管漏洞問題，有較大的風(fēng)險存在。

　　為了吸引存款，銀行往往放松了對風(fēng)險的控制，比如銀行以匯票的形式給企業(yè)放款，企業(yè)將錢存入銀行，銀行再按七折開出承兌匯票，企業(yè)再將錢存入銀行，如此反復(fù)，銀行存貸款增加了，企業(yè)也獲得了資金，雙方各取所需。但銀行往往不會對這些企業(yè)進行嚴(yán)格審查，銀行很容易背負(fù)風(fēng)險。

　　由于不少銀行都將拉存款作為考核指標(biāo)之一，為達(dá)到攬存目標(biāo)，一些客戶經(jīng)理經(jīng)常會讓老客戶配合，在銀行考核前存入一筆資金，考核后再取走。這種做法雖然看似對社會無害，但久而久之，很可能滋生出違法行為。

　　從一系列金融大案中，我們可以看到一條清晰的犯罪路線圖：瘋狂攬存-勾結(jié)“內(nèi)鬼”-制造假憑證-挪用(或詐騙)資金。而路線圖的起點便是“瘋狂攬儲”，在銀行客戶的長期配合中，誰又能保證他們會不會配合出一點“另類的默契”。

　　或許，這些做法并不意味著什么，因為競爭總會出現(xiàn)新變數(shù)。只是這種資金游戲不見天日，沒有法律保障，只要能保持運轉(zhuǎn)，各方皆大歡喜，如果一旦破裂后，最終埋單的只有銀行。