新《保險(xiǎn)法》讓消費(fèi)者更放心

　　經(jīng)過全面、系統(tǒng)的修訂，新的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱新《保險(xiǎn)法》將于2009年10月1日起施行。保護(hù)被保險(xiǎn)人利益和加強(qiáng)監(jiān)管、加大處罰力度成為新《保險(xiǎn)法》相較現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》最突出的特點(diǎn)。

　　修改幅度前所未有

　　“新《保險(xiǎn)法》共187條，相對現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》增加了87條，刪掉19條，修改了126條，只有13條未做變動�！痹诖饲罢匍_的新《保險(xiǎn)法》媒體通氣會上，中國保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏解釋：“新《保險(xiǎn)法》將有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，注重保護(hù)保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。”

　　據(jù)了解，我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是1995年出臺的，至今已經(jīng)歷了兩次修改。其中，第一次修改是在2002年，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國人大常委會對它進(jìn)行了小幅度的修改，主要是刪掉了法定分保等條款；2009年的這次修改，是我國第二次修改保險(xiǎn)法，修改所涉內(nèi)容、修改的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于上次。特別是由于2002年修法基本未涉及“保險(xiǎn)合同法”部分，而這部分內(nèi)容本身存在缺陷較多，恰恰是目前我國保險(xiǎn)法律關(guān)系中產(chǎn)生糾紛最多的領(lǐng)域。

　　保護(hù)消費(fèi)者利益成關(guān)鍵

　　據(jù)楊華柏介紹，新《保險(xiǎn)法》新增了40個條款，在保險(xiǎn)合同訂立、責(zé)任免除、訴訟時效等方面來保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，比如：采取格式條款的是無效條款；對投保人和被保險(xiǎn)人要求的告知應(yīng)是詢問告知，而非被保險(xiǎn)人的主動告知，條款里規(guī)定主動告知的，合同視為無效。

　　棄權(quán)和禁止反言原則的引入將更大程度的保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，同時，也對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理提出了前所未有的挑戰(zhàn)。棄權(quán)原則對保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)行使在時間上進(jìn)行了限制。新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，“合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過二年，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給予保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

　　楊華柏說，這就是學(xué)理上所稱的不可抗辯條款，因?yàn)榘凑宅F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》，自合同成立之日起逾二年的除外。

　　對于因此而可能引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，一些保險(xiǎn)公司表示已有防范對策�！拔覀�?yōu)槭裁词召彺茹懡】刁w檢機(jī)構(gòu)，也是出于對風(fēng)險(xiǎn)的管理�？蛻粼谡�式簽主保單前到我們指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，檢查結(jié)果對他個人了解身體狀況和對我們公司測定風(fēng)險(xiǎn)都有益�！逼桨脖ｋU(xiǎn)有關(guān)人士對記者透露。中國人壽副總裁蘇恒軒則表示：“對此我們有所準(zhǔn)備，主要在人員培訓(xùn)、核保核規(guī)、內(nèi)控機(jī)制方面加強(qiáng)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，不可抗辯條款不會給我們的承保業(yè)務(wù)帶來大的影響�！�

　　加大監(jiān)管力度

　　另一方面，新《保險(xiǎn)法》增加了大量的監(jiān)督管理?xiàng)l文，處罰力度得以加大，使監(jiān)管更加行之有效，具體體現(xiàn)保險(xiǎn)公司股東和保險(xiǎn)業(yè)以外企業(yè)監(jiān)管的兩個方面；而舊《保險(xiǎn)法》則未對此作出規(guī)定。

　　如新《保險(xiǎn)法》新增條款第139條規(guī)定，對償付能力不足的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，并根據(jù)具體情況采取諸如責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；限制資產(chǎn)運(yùn)用的形式、比例；限制董事、監(jiān)事、高管人員薪酬水平；限制商業(yè)性廣告等。

　　而限制向股東分紅，包括暫停股東分紅、限制股東分紅水平等；保監(jiān)會認(rèn)為，在償付能力不足的情況下，如果董事、監(jiān)事及高管人員的薪酬水平過高，會使其償付能力狀況更加惡化；具體而言，既可以直接對薪酬的數(shù)額進(jìn)行限制，也可以要求薪酬水平不得超過某一比例。

　　針對與保險(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)往來的保險(xiǎn)業(yè)以外企業(yè)，新法也給予了保險(xiǎn)監(jiān)管部門實(shí)際的權(quán)利，對于有涉嫌同保險(xiǎn)公司從事違法行為的單位和個人可以采取查詢銀行賬戶、相關(guān)資料、必要時封存賬戶資料等手段。

　　保險(xiǎn)公司高管人員也將因新《保險(xiǎn)法》的出臺面臨更嚴(yán)格的監(jiān)管。比如，在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清算后，高管人員只能拿到員工的平均工資，這一規(guī)定被視為金融業(yè)對高管監(jiān)管的一大創(chuàng)新�！按舜螄�際金融危機(jī)中，華爾街一些破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的高管，仍拿高薪的惡劣事件，將不會在中國保險(xiǎn)業(yè)上演。這個硬性規(guī)定，在國際金融監(jiān)管措施中屬于首創(chuàng)。”楊華柏說。