等額房貸、遞減房貸

　　開通銀行：幾乎所有銀行

　　關(guān)鍵詞：大眾化

　　特點：住房商業(yè)貸款中最基礎(chǔ)、最普遍的品種。顧名思義，等額房貸即“每個月所償還的金額相同”，直到付清所有的本金和利息；而遞減房貸即“初期償還金額較多，后期償還金額較少”的房貸形式，在還款方式上屬于“前緊后松”。

　　適合人群：等額房貸比較適合收入穩(wěn)定的工薪階層，遞減房貸適合前期還款能力比較強的人群。

　　固定利率房貸

　　開通銀行：光大銀行、招商銀行、建設(shè)銀行

　　關(guān)鍵詞：利率穩(wěn)定

　　特點：選擇固定利率房貸，就意味著在還款期內(nèi)貸款利率固定不變，不受浮動利率的影響，無論銀行貸款率上調(diào)或下降，固定利率房貸意味著還款總額不變。

　　適合人群：對成本計算要求比較高，或是對利率遠(yuǎn)景的判斷相當(dāng)自信的人群。如果你預(yù)期貸款利率將上漲，就選擇它吧。

　　氣球貸

　　開通銀行：深圳發(fā)展銀行

　　關(guān)鍵詞：選擇性大

　　特點：舉個例子，如果你選擇5年期的“氣球貸”，如果5年到了，你沒法還貸，可延長至20年，但在前5年中，你享受了5年期的貸款利率。

　　適合人群：具有提前還款意愿且有提前還款能力的人群。如果客戶“氣球貸”還款記錄良好，在“氣球貸”到期后也可將剩余本金進行再融資。

　　寬限期還款

　　開通銀行：浙商銀行

　　關(guān)鍵詞：還款期限可延長

　　特點：如果在還款過程中，還款人無法履約，寬限期還款可以將還款期適當(dāng)延長。例如10年的住房商業(yè)貸款，在第9年時還款人因為工作調(diào)動收入銳減，無法在最后一年按約還款。若他辦理寬限期還款手續(xù)，可以將剩余款項轉(zhuǎn)換為3年期甚至更長，以減輕他的還款壓力。

　　適合人群：還款能力、經(jīng)濟狀況可能發(fā)生重大變化的人群。

　　直客式房貸

　　開通銀行：招商銀行、浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等

　　關(guān)鍵詞：一次性支付

　　特點：銀行將借款人所需的購房款項直接打入客戶賬戶的房貸方式。為了鼓勵消費者一次性付款，很多開發(fā)商設(shè)立了很多優(yōu)惠及獎勵措施。如果運用直客式房貸，消費者大可不必透露按揭的真實情況，直接爭取到一次性付款的實惠。

　　適合人群：所購買房屋的開發(fā)商對于一次性付款有較大優(yōu)惠的購房群體。

　　接力貸

　　開通銀行：農(nóng)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、光大銀行、招商銀行

　　關(guān)鍵詞：還款人轉(zhuǎn)變

　　特點：大部分銀行都對借款人的年齡做了要求。例如，有些銀行規(guī)定，借款人必須60歲以內(nèi)。如果一個58歲的人想要貸款買房，他的還款期限只能有兩年。如果他使用接力貸，貸款期限20年，他就可以和子女一起成為共同貸款人，將剩下18年的部分由子女歸還(有些銀行規(guī)定為直系親屬)。

　　適合人群：40歲以上人。

　　雙周供

　　開通銀行：深圳發(fā)展銀行

　　關(guān)鍵詞：加快還款頻率

　　特點：比起其他住房商業(yè)貸款按月為單位，一年扣款12次的方式，雙周供嚴(yán)格按照14天為還款間隔，一年還款26次左右(個別年可達27次)。通過加快還款頻率，可以減少總利息支出。不過，雙周供對于還款時間的要求非常高，你得保證兩個星期一次的結(jié)算。

　　適合人群：一些收入較為穩(wěn)定和均衡的人群，特別是期供類房貸業(yè)務(wù)中的中高端人群。

　　雙月供、季度供

　　開通銀行：一些銀行即將開通

　　關(guān)鍵詞：可減慢還款頻率

　　特點：目前仍然處于探索階段。據(jù)悉，一些銀行已將其提上議程。雙月供、季度供意味著兩個月，甚至一季度還一次款，減慢還款頻率，利息總額也隨之增加。不過，雙月供、季度供意味著更多的流動資金，也許證券市場的火爆會加速這種貸款方式的出臺。

　　適合人群：個人經(jīng)營周轉(zhuǎn)有特別要求的人群，也適合公事繁忙，經(jīng)常出差的人群。

　　編后：盡管目前各銀行的還貸方式很多樣，但目前所有商業(yè)住房貸款品種，都是基于中國人民銀行所規(guī)定的基本房貸方式——等額房貸和遞減房貸，萬變不離其宗：占用銀行資金越多、占用時間越長，利息支出就越多，反之則越少。對于普通購房者而言，買房在一生的花費中占很大比例。面對琳瑯滿目的商業(yè)住房貸款種類，記住這條“定律”，選擇合適自身情況的品種，能夠讓你在經(jīng)濟博弈中取得主動。