中行日前調整存量房貸利率，大量存量房貸面臨“被加息”，將增加購房人的利息支出，這引起不少客戶的擔憂。中行有關人士表示，調整并非一刀切，主要針對簽署補充協(xié)議的那部分客戶。法律界人士認為，若貸款合同確有對利率調整方式的約定，那么中行這么做不能算違約。

　　另外，中國證券報記者致電工行、建行、農行、招商、民生、華夏銀行，相關人士均表示目前未對存量房貸政策做出調整。

　　“被加息”指向“補充協(xié)議”

　　中國銀行近日出臺了新的房貸細則，宣布提高存量房貸利率。根據與客戶合同中約定的利率調整方式，到期時將存量首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動比例分別調整至基準利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。

　　經過測算，100萬元的個人住房貸款，按照20%繳納首付，貸款期限為30年，在將利率調整為基準利率0.85倍之后，支付的利息總額將增加15萬多元，每月客戶將多支出425元。

　　對于多出的利息支出引發(fā)了“單方面更改優(yōu)惠幅度是否違約”的質疑。中國銀行相關負責人表示，中行對房貸利率做出調整，肯定會依據合同規(guī)定來執(zhí)行。

　　中行存量貸款利率優(yōu)惠的調整并不是一刀切�！斑@次的利率調整主要針對簽署補充協(xié)議的那部分客戶。”中行人士稱，當初為了貫徹國務院對房地產市場的振興政策，中行對2008年10月27日(含)之前發(fā)放的首套住房貸款，如利率執(zhí)行基準利率的0.85倍、借款人在還款期間無不良還款記錄且調整當日無逾期，借款人可以申請辦理利率優(yōu)惠業(yè)務。

　　隨后，中行和部分存量房貸客戶簽署了補充協(xié)議，將部分客戶的優(yōu)惠調整至基準利率的7折執(zhí)行�！爱敃r中行在和部分房貸客戶簽署的補充協(xié)議中明確規(guī)定了執(zhí)行存量貸款基準利率下浮調整的有效期限。即自《補充協(xié)議》生效日起執(zhí)行兩年期滿�！敝行杏嘘P人士告訴中國證券報記者。而問題的關鍵在于，合同約定“貸款人有權根據人行及自身屆時頒布的相關規(guī)定，確定借款人具體適用的利率浮動比例及有效期限。”

　　顯然，這次中行的調整“有約在先”。中國證券報記者就此咨詢法律界人士。他們表示，若貸款合同確有對利率調整方式的約定，那么中行這么做不能算違約。

　　但是在2009年訂立的合同中，該行許多地區(qū)分行的合同范本中均未涉及或明確對浮動利率下浮30%的水平是可以調整的，包括北京在內的多個地區(qū)分行也都未出臺執(zhí)行細則。這位人士提醒，直接享受房貸7折優(yōu)惠政策的客戶不必恐慌。

　　從中行在北京地區(qū)廣泛執(zhí)行的房貸合同范本上看，中行明確貸款利率為浮動利率，“本合同現行利率是在基準利率基礎上下浮30%”。

　　專家表示，各行在簽訂貸款合同的時候均會對浮動利率留有一定的“口子”，根據宏觀政策的變動調整房貸政策是很正常的。

　　上述專家認為，對房貸利率的定價本來就應該交給市場，而非行政性的。各行根據自身經營策略，經股東同意的“打折促銷”或是“加息”都無可非議。其實中行想要為存量房貸“加息”也十分困難，利率打折是國家當時為了應對金融危機而出臺的刺激政策之一，現在如果想改變當時在合同中約定的基準利率基礎上的既定優(yōu)惠幅度，無疑將引發(fā)很大非議。

　　其他銀行仍在觀望

　　“中國銀行的存量貸款利率調整政策在中國銀行業(yè)的速度是最快的，力度也是明確有力的。”西南證券分析師付立春表示，政策實施主要是為了盡可能快地提高存量房貸的利差水平，使房貸新政對業(yè)績的正面影響迅速體現出來。

　　但是，也有銀行業(yè)人士對中行此舉表示不解，房貸畢竟還是銀行優(yōu)質資產，這樣做對老客戶傷害較大，在其他銀行的調整步伐還未跟上之時，可能會引發(fā)較多的轉按揭、提前還貸，造成市場份額流失。

　　當中國銀行率先對老客戶“動刀”后，是否其他銀行會“跟風”壓縮存量房貸利率優(yōu)惠呢？中國證券報記者致電工行、建行、農行、招商、民生、華夏銀行，相關人士均表示目前未對存量房貸政策做出調整。

　　獨立研究機構莫尼塔表示，在貨幣政策收緊信貸額度緊縮、調控政策不支持大量按揭的宏觀背景下，各家銀行陸續(xù)上調存量按揭利率是大勢所趨。

　　他們測算，在整個行業(yè)的層面上，全部4.85萬億的按揭貸款余額中，七折優(yōu)惠利率難以調整的部分大約有2萬億元，可調整的存量按揭余額接近3萬億元。按照上市銀行按揭貸款的市場份額大致在60%左右，推算大約有1.8-2萬億元的存量按揭貸款，其利率有條件逐步提升。 張朝暉 趙曉路