在今天的深圳，打開一位都市白領(lǐng)的錢包，基本都可以找到一張到數(shù)張不等的信用卡；在商場、超市以及各類休閑娛樂場所可以看到各類信用卡辦理點(diǎn)的身影；而對(duì)于一些收入較高的白領(lǐng)階層，在未申請(qǐng)的情況下收到高額信用卡的“意外驚喜”也不時(shí)發(fā)生。然而，面對(duì)眾多的信用卡，普通持卡者能否一一有效保管？如何在第一時(shí)間了解到不斷變化的信用卡信息？如果發(fā)生信用卡閑置或遺失的情況，產(chǎn)生的各種費(fèi)用是否都該由消費(fèi)者買單？針對(duì)這一系列問題，記者連日來做了多方調(diào)查。

　　消費(fèi)者：掛失信用卡引出連串疑問

　　今年1月底的時(shí)候，快遞公司給蘇小姐送來一張汽車信用卡。由于春節(jié)期間比較忙，蘇小姐自簽收后就把卡片放在一邊未加理睬。轉(zhuǎn)眼一個(gè)月過去了，2月下旬的時(shí)候又有快遞公司上門送來一張與汽車卡關(guān)聯(lián)的加油卡，這時(shí)蘇小姐才發(fā)現(xiàn)之前簽收的那張汽車卡已經(jīng)找不到了。在多方搜尋不見后，蘇小姐只好撥通了銀行的電話要求掛失。然而，銀行工作人員卻表示，目前掛失必須先同意繳納50元的“掛失費(fèi)”和200元的“年費(fèi)”方可辦理；否則就只能先按照“臨時(shí)管制”處理；而僅僅辦理“臨時(shí)管制”的信用卡仍然存在境外交易、網(wǎng)絡(luò)交易等風(fēng)險(xiǎn)，其后果將由持卡人負(fù)責(zé)。由于擔(dān)心產(chǎn)生各種費(fèi)用，蘇小姐提出了查詢個(gè)人名下所有信用卡信息的要求。然而，在隨后的查詢中蘇小姐卻意外得知，自己名下已經(jīng)有了5張信用卡！除了自己申請(qǐng)的三張信用卡，還有一張航空卡和商場卡。雖然這兩張卡已經(jīng)在2007年1月份注銷，但仍然令蘇小姐困惑不已：在自己不知情的情況下，這兩張信用卡如何辦理出來的？未使用的信用卡是否也要繳納年費(fèi)？這兩張卡從產(chǎn)生到注銷的時(shí)段里，如果產(chǎn)生意外費(fèi)用該誰承擔(dān)？

　　記者調(diào)查：辦卡“低門檻”潛伏風(fēng)險(xiǎn)

　　在調(diào)查過程中記者發(fā)現(xiàn)，目前深圳信用卡辦理手續(xù)十分簡便。一般情況下，有正當(dāng)職業(yè)的成年人只要填寫一份申請(qǐng)表，至少可以順利申請(qǐng)到一張信用卡；如果是公務(wù)員或擁有多套房產(chǎn)的人士，還可以輕松申請(qǐng)多張信用卡。伴隨著近兩年樓市和股市的火爆，不少深圳人名下都開出了好幾張信用卡。市民黃先生就曾創(chuàng)造了三個(gè)月申請(qǐng)近十張不同銀行信用卡的“紀(jì)錄”。

　　然而，對(duì)于不少年輕白領(lǐng)而言，如何保管好這些名目繁多的信用卡卻不是容易的事情。卡片透支、閑置、遺失的情況時(shí)有發(fā)生，往往是到了銀行發(fā)出催款通知甚至欠款訴訟的時(shí)候才“恍然大悟”，其間產(chǎn)生的損失則不得不自己“買單”；更糟糕的是，不少人還由于拖欠信用卡費(fèi)用而背上了“個(gè)人誠信記錄不良”的惡名。

　　與此同時(shí)，為了加快信用卡發(fā)行量，不少銀行還推出了“電話辦卡”業(yè)務(wù)。不少市民反映，近年來經(jīng)�？梢越拥礁鞣N推銷信用卡的“增值服務(wù)”電話，一旦“答應(yīng)”很快就有信用卡送上門；甚至在不知情的時(shí)候都會(huì)突然“誕生”幾張信用卡。而在辦理退卡和注銷手續(xù)的時(shí)候，不僅要一一打電話詳細(xì)解釋，而且往往還要支付各類連帶費(fèi)用才能脫身。在信用卡簽收后閑置一邊，不僅會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)而且一旦資料外泄，信用卡申請(qǐng)人將承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切后果。 以信用卡掛失為例，目前建設(shè)銀行和交通銀行的信用卡掛失費(fèi)均為50元／張，中國銀行為40元／張，招商銀行為60元／張；而信用卡年費(fèi)則從100～2000元不等。

　　至于信用卡盜用產(chǎn)生的損失責(zé)任，招商銀行有“掛失前48小時(shí)損失可由銀行承擔(dān)”的相關(guān)規(guī)定，但也要持卡人提出并拿出相關(guān)依據(jù)由專業(yè)部門進(jìn)行核定；但目前多數(shù)國內(nèi)銀行執(zhí)行的都是“掛失生效前損失責(zé)任由持卡人自行承擔(dān)”。同時(shí)，信用卡掛失并非電話接通就生效，在電話查詢中多家銀行都表示，卡片丟失時(shí)持卡人可自行選擇“正式掛失”或“臨時(shí)管制”；要辦理正式掛失必須繳納掛失費(fèi)，而如果選擇辦理“臨時(shí)管制”，則銀行只承諾對(duì)境內(nèi)商場和柜臺(tái)取現(xiàn)進(jìn)行鎖定；但網(wǎng)上交易、電話交易以及境外交易可能產(chǎn)生的損失仍由持卡人自己承擔(dān)。值得注意的是，沒有簽名的信用卡也存在著高風(fēng)險(xiǎn)，多家銀行的信用卡協(xié)議中都聲明，“未按規(guī)定簽名或保管密碼產(chǎn)生的后果由持卡人負(fù)責(zé)”。

　　對(duì)于信用卡辦理和掛失中存在的種種問題，記者采訪了法律和金融界的相關(guān)人士。著名律師楊一平認(rèn)為，在未經(jīng)本人同意的情況下，銀行擅自辦理個(gè)人信用卡的“增值服務(wù)”不合法。信用卡辦理必須要本人申請(qǐng)，如果是書面申請(qǐng)要出示本人簽名；如果是電話申請(qǐng)要有本人“同意辦理”的錄音；絕對(duì)不能由銀行工作人員“代勞”。如果未經(jīng)本人同意辦理的信用卡，其產(chǎn)生的一切費(fèi)用都應(yīng)由銀行承擔(dān)，持卡人甚至還可以要求銀行賠償相關(guān)經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)損失。

　　而長期從事境外銀行業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士也表示，美國的很多銀行信用卡都連帶了保險(xiǎn)，即使信用卡發(fā)生了盜用或丟失的各種意外，只要能證明并非持卡人消費(fèi)的損失都可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)；香港的一些銀行信用卡則附帶了持卡人照片，商戶除了要核對(duì)信用卡簽名外還會(huì)留意進(jìn)行照片比對(duì)。此外，境外銀行也比較重視對(duì)信用卡持卡人的后續(xù)培訓(xùn)，比如還款日的自動(dòng)“溫馨提示”、相關(guān)注意事項(xiàng)提醒等等。

　　深圳市消委會(huì)的工作人員則表示，針對(duì)目前個(gè)人信用卡過多的情況，建議消費(fèi)者量力而行，根據(jù)自己的實(shí)際情況和需要謹(jǐn)慎辦卡。如果在使用過程中感覺不便，建議消費(fèi)者可申請(qǐng)取消該卡。如果是未經(jīng)本人同意而由銀行代辦的信用卡，消費(fèi)者有權(quán)拒絕支付一切費(fèi)用。(潘彥)