首屆中國信用卡調(diào)查報告近日出爐，預(yù)測今年年底我國信用卡發(fā)行量將突破6000萬張，但業(yè)內(nèi)擔(dān)憂銀行間的惡性競爭進(jìn)一步升級。據(jù)稱，在現(xiàn)有的信用卡中，約有8成左右成為“睡眠卡”。
從嬰兒到學(xué)生信用卡“跑馬圈地”
由于大部分銀行至今都沒有實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)盈利，“跑馬圈地”成為一致的戰(zhàn)略。業(yè)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營較成功的招商銀行，近日與如家酒店連鎖共同推出如家聯(lián)名信用卡，距其與國際支付清算品牌JCB合作發(fā)行HelloKitty粉絲雙幣信用卡還不到一個月。同時，招行推出了全國第一張以城市命名的信用卡——重慶形象信用卡。招行稱，目標(biāo)是在2008年之前使信用卡發(fā)卡數(shù)量在目前的1000萬張的基礎(chǔ)上翻一番，達(dá)到2000萬張。
去年12月，工商銀行、建設(shè)銀行幾乎同時宣布，各自的信用卡發(fā)卡量已突破1000萬張。僅這兩家銀行信用卡的名目之多，就讓人夠眼花繚亂。工行相繼與航空公司、百貨業(yè)、電器連鎖銷售企業(yè)等合作開發(fā)了一系列聯(lián)名卡：牡丹運(yùn)通商務(wù)卡、牡丹上航卡、牡丹海航卡等。建設(shè)銀行則把觸角伸向大學(xué)生，與清華、復(fù)旦、浙江大學(xué)等60余所國內(nèi)高校聯(lián)合發(fā)行了龍卡名校卡。
“卡奴”或同比增加
據(jù)中國銀聯(lián)的最新數(shù)據(jù)顯示，去年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，其中信用卡313萬張，比2005年翻了六番。興業(yè)銀行去年新增發(fā)行信用卡67.63萬張，發(fā)卡總量達(dá)107.12萬張。
春節(jié)以來，股份制銀行與四大銀行在發(fā)卡熱情上相互較勁。光大銀行先后發(fā)行了愛嬰信用卡和時尚聯(lián)名信用卡，浦發(fā)銀行推出了上航聯(lián)名信用卡。工商銀行牡丹信用卡中心總裁李衛(wèi)平上月表示，今年以來，該行已新增信用卡逾120萬張，同比多增100萬張，而今年信用卡累計發(fā)卡量將突破1500萬張。
據(jù)悉，華夏銀行即將攜手德意志銀行，加入信用卡業(yè)務(wù)競爭，意味著國內(nèi)股份制銀行全部參與信用卡業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士稱，各家銀行在信用卡發(fā)卡量上一比高低，勢必導(dǎo)致“睡眠卡”和“卡奴”增加。周邊國家、地區(qū)曾發(fā)生過濫發(fā)信用卡。在韓國信用卡發(fā)卡過量，也造成過巨量呆壞賬，使銀行蒙受損失。
2004年8月公布的一項統(tǒng)計顯示，臺灣島內(nèi)信用卡持卡總?cè)藬?shù)近880萬人，人均持有4張信用卡。信用卡泛濫導(dǎo)致呆賬缺口驚人，2003年臺灣信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)呆賬轉(zhuǎn)銷金額達(dá)263億元新臺幣，其中只收回41.5億元新臺幣，實際損失高達(dá)221.5億元新臺幣。
銀行謀利：年費(fèi)、利息與滯納金
不過，有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，現(xiàn)有盈利模式的存在，使得信用卡泛濫一時很難得到遏制。銀行發(fā)行信用卡不僅僅是為了商家支付的手續(xù)費(fèi)和持卡人的年費(fèi)，而且看重的是消費(fèi)者使用信用卡透支時所產(chǎn)生的利息與滯納金。換言之，信用程度高的“卡奴”越是多，銀行越是賺得歡。
一方面，銀監(jiān)會最新規(guī)定，對已持有多家銀行發(fā)行的多張信用卡的無擔(dān)保客戶，其信用卡總額度如超出最高總授信額度，發(fā)卡銀行可不予核發(fā)新的銀行卡。另一方面，各家銀行期盼新的《銀行卡管理辦法》出臺，突破5萬元個人最高授信額的局限。銀行與監(jiān)管部門間如同玩起“貓抓老鼠”的游戲。最高總授信額度本身是個沒有實施細(xì)則的監(jiān)管政策，銀監(jiān)會并未確定由誰來統(tǒng)一確定最高總授信額度。
有持卡人認(rèn)為，“睡眠卡”的大量存在，很重要的一個責(zé)任是銀行。根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約，過期的卡只要不注銷，就被視作客戶認(rèn)同繼續(xù)使用。這使得“睡眠卡”的數(shù)量不斷膨脹，而銀行賺到年費(fèi)也就不再“干預(yù)”。
銀監(jiān)會：對濫發(fā)卡說“不”
據(jù)了解，銀監(jiān)會已對濫發(fā)卡說“不”。在《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》中指出：“最近，因虛假申領(lǐng)銀行卡進(jìn)行商戶POS套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風(fēng)險事件頻發(fā)，商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等呈現(xiàn)上升態(tài)勢。”針對這種情況，銀監(jiān)會專門向各金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了通知，要求加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。
中國銀聯(lián)相關(guān)人士說，關(guān)鍵是要把好客戶審核關(guān)，防止出現(xiàn)惡意透支。(卜春艷）
