業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)明年信用卡不良率或升至3%-4%。而兩年前我國(guó)信用卡不良率僅僅保持在1%左右的水平。

　　據(jù)《新京報(bào)》報(bào)道，全球性金融危機(jī)所帶來(lái)的影響已經(jīng)波及國(guó)內(nèi)信用卡領(lǐng)域，包括工行、民生等多家銀行都已經(jīng)開始重視信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)明年信用卡不良率或升至3%-4%。聯(lián)系到兩年前我國(guó)信用卡不良率僅僅保持在1%左右的水平，如果上述預(yù)測(cè)準(zhǔn)確的話，這種不良貸款率增長(zhǎng)的速度無(wú)疑是驚人的。

　　近幾年來(lái)，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡市場(chǎng)紛紛“跑馬圈地”，無(wú)形之中忽視了業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的控制。以招商銀行為例，2004年，招行信用卡發(fā)卡量約222萬(wàn)張，其后逐年成倍遞增，2005至2007年，分別達(dá)到500萬(wàn)張、1000萬(wàn)張、2100萬(wàn)張。雖然招行在零售銀行領(lǐng)域?qū)儆趥�(gè)中翹楚，但是這種業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑值得警惕。

　　從信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)來(lái)看，近年來(lái)各商業(yè)銀行為了占據(jù)未來(lái)信用卡市場(chǎng)的高地，加大了對(duì)在校學(xué)生等低收入人群的營(yíng)銷力度，大學(xué)生屬于無(wú)工作、無(wú)固定收入的群體，然而一些發(fā)卡銀行并沒(méi)有按照規(guī)定對(duì)信用卡申請(qǐng)人還款能力進(jìn)行審核，有的銀行甚至通過(guò)大范圍雇傭?qū)W生銷售人員對(duì)其周圍的同學(xué)、朋友進(jìn)行頻繁的“營(yíng)銷轟炸”。在這種粗放式業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過(guò)程中，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況不能不令人擔(dān)心。而在營(yíng)銷策略上，各家發(fā)卡行基本都采取了免除首年年費(fèi)、消費(fèi)積分、贈(zèng)送禮品、健身卡等方式來(lái)促銷自身的信用卡產(chǎn)品，部分消費(fèi)者出于獲取禮物的心理申請(qǐng)辦理了信用卡，但是隨后并不開通信用卡，這一方面造成發(fā)卡銀行系統(tǒng)資源的浪費(fèi)，另一方面也給一些犯罪分子制造了可乘之機(jī)。

　　另一方面，信用卡犯罪近年來(lái)有增無(wú)減。信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增，同時(shí)一些不法中介開始大規(guī)模進(jìn)行空卡套現(xiàn)，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。據(jù)央視報(bào)道，有用戶通過(guò)網(wǎng)上虛假交易，使用信用卡支付后，再通過(guò)賬戶轉(zhuǎn)移到借記卡，然后從銀行取出現(xiàn)金，整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)的貨物交易，也無(wú)需繳納額外的費(fèi)用，給利用第三方支付進(jìn)行信用卡套現(xiàn)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

　　通過(guò)以上分析可以看出，當(dāng)前我國(guó)信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這不僅需要發(fā)卡銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提升自身品牌和服務(wù)，擺脫低端同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的泥潭，并努力開拓銀行卡業(yè)務(wù)的“藍(lán)海領(lǐng)域”；另一方面，我們應(yīng)該加快市場(chǎng)的法制法規(guī)建設(shè)，尤其是要提升行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易等新興交易渠道的監(jiān)督和管理，嚴(yán)厲打擊信用卡違法犯罪活動(dòng)。(郭田勇 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任 教授)