銀監(jiān)會(huì)出手重點(diǎn)監(jiān)管學(xué)生卡

　　日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》。通知中第六條說(shuō)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡(附屬卡除外)。向經(jīng)查已滿18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

　　針對(duì)這個(gè)規(guī)定，北京CBC(信用)管理有限公司的催收主管郭女士說(shuō)：“這個(gè)規(guī)定簡(jiǎn)直太及時(shí)了，我們此前已經(jīng)聽(tīng)到不少家長(zhǎng)抱怨了�！倍�記者在采訪中了解到，不少大學(xué)生的家長(zhǎng)都對(duì)這個(gè)規(guī)定持肯定意見(jiàn)，“這下子孩子的財(cái)務(wù)我們也能掌握了，不能讓孩子亂無(wú)節(jié)制地消費(fèi)了”。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)部人士表示，這一規(guī)定也有利于大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的規(guī)范，“各個(gè)商業(yè)銀行之間對(duì)爭(zhēng)奪大學(xué)生信用卡市場(chǎng)曾經(jīng)很是白熱化，這下有個(gè)規(guī)范了。”

　　針對(duì)這個(gè)規(guī)定，各個(gè)商業(yè)銀行又將如何應(yīng)對(duì)？記者進(jìn)行了一番走訪。

　　大學(xué)生信用卡收緊了

　　記者的第一站是建設(shè)銀行的一個(gè)儲(chǔ)蓄所。該儲(chǔ)蓄所工作人員表示，辦理建行大學(xué)生龍卡者需在建設(shè)銀行網(wǎng)站上先自行下載申請(qǐng)表，申請(qǐng)表包括辦卡所需的基本個(gè)人信息，以及學(xué)生學(xué)歷、學(xué)校、院系乃至學(xué)生所處班級(jí)等詳細(xì)教育信息，在“第二還款來(lái)源”上，辦卡者必須填寫(xiě)一名直系親屬聯(lián)系人，并提供包括其所在單位在內(nèi)的所有信息。之后，申請(qǐng)人需持本人身份證復(fù)印件、學(xué)生證復(fù)印件(入學(xué)新生提供入學(xué)通知書(shū))和已填好的申請(qǐng)表到營(yíng)業(yè)廳辦理。

　　招商銀行服務(wù)熱線人員在電話中稱，官方已經(jīng)規(guī)定各營(yíng)業(yè)廳停止受理其專門(mén)針對(duì)學(xué)生的信用卡“Young卡”的辦理業(yè)務(wù)了，在其網(wǎng)站上也有明確的停辦提示。但由于規(guī)定剛剛出臺(tái)，可能出現(xiàn)仍有少數(shù)營(yíng)業(yè)廳可以辦理的情況，即使這樣，也必須要按所在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要求把證件及相關(guān)還款證明準(zhǔn)備好，具體操作流程視各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)情況而定，絕大多數(shù)招行網(wǎng)點(diǎn)已不再接受此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　交通銀行服務(wù)熱線人員在電話中則表示，現(xiàn)在的信用卡業(yè)務(wù)只針對(duì)有固定收入的人群，其學(xué)生類的Y-Power卡也只對(duì)已經(jīng)畢業(yè)有穩(wěn)定收入的大學(xué)生群體辦理，一般的在校學(xué)生基本不可能辦下來(lái)。

　　在位于蔣宅口的工商銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理大學(xué)生信用卡時(shí)，記者得到的答復(fù)是，需要出示學(xué)生證并在網(wǎng)上自行下載申請(qǐng)表，填寫(xiě)并打印后一同帶至營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。另外，浦發(fā)銀行、北京銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行均表示已經(jīng)不予直接辦理學(xué)生信用卡。

　　建議使用附屬卡

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有些大學(xué)生使用信用卡是為了方便異地理財(cái)。例如信用卡異地刷卡可免除手續(xù)費(fèi)，到異地上學(xué)的大學(xué)生可將學(xué)費(fèi)存入信用卡中，在異地刷卡交學(xué)費(fèi)，這樣就免去異地提款1%的手續(xù)費(fèi)。

　　銀行業(yè)一位內(nèi)部人士表示，學(xué)生信用卡門(mén)檻提高后，未滿18周歲或沒(méi)有父母書(shū)面確認(rèn)的大學(xué)生，若有用信用卡消費(fèi)理財(cái)?shù)男枨�，也可通過(guò)使用父母信用卡的附屬卡來(lái)理財(cái)。 附屬卡同樣也有信用卡透支的功能，能滿足大學(xué)生刷卡消費(fèi)的需求，但附屬卡依附于主卡，附屬卡消費(fèi)欠款由主卡無(wú)條件償還，等于有主卡的第二還款來(lái)源，這就不存在大學(xué)生透支無(wú)法償還的問(wèn)題；而且家長(zhǎng)還可通過(guò)設(shè)置附屬卡透支額度控制子女的消費(fèi)額度，避免子女過(guò)度刷卡消費(fèi)。

　　仍需加強(qiáng)理財(cái)教育

　　其實(shí)，對(duì)于銀監(jiān)會(huì)的這一通知，不少大學(xué)生頗有微辭，認(rèn)為有“一刀切”之嫌。有分析人士認(rèn)為，信用卡對(duì)積累學(xué)生個(gè)人信用、培養(yǎng)正確的理財(cái)習(xí)慣有著重要作用，暫時(shí)的停辦并不能從根本上解決問(wèn)題。大學(xué)生還是未來(lái)的主力消費(fèi)人群以及銀行未來(lái)不可缺失的重要客戶資源，“封殺大學(xué)生辦卡”這種“把孩子和洗澡水一起倒掉”的做法并不明智。

　　也有人認(rèn)為，對(duì)于大學(xué)生這種不理智消費(fèi)的探討不應(yīng)過(guò)多地集中于學(xué)生這個(gè)環(huán)節(jié)，而是應(yīng)該將其置于社會(huì)大環(huán)境中進(jìn)行考量。任何現(xiàn)象必然有其社會(huì)根源，受西方發(fā)達(dá)國(guó)家影響，在消費(fèi)主義成為時(shí)代潮流的背景下，大學(xué)生迅速成長(zhǎng)為狂熱消費(fèi)一族，而國(guó)內(nèi)的理財(cái)教育卻沒(méi)能緊隨發(fā)達(dá)國(guó)家的步伐。縱觀歐美等國(guó)，他們“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”的理財(cái)教育觀念是我們所遠(yuǎn)不能及的。

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授趙錫軍認(rèn)為，這種因噎廢食的做法并非長(zhǎng)久之計(jì)。他認(rèn)為，應(yīng)該從三個(gè)方面來(lái)考慮此事：一個(gè)是加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育；銀行也要在發(fā)卡方面進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)審查；另外有關(guān)監(jiān)管方對(duì)整個(gè)市場(chǎng)要有規(guī)范，“與其一味地讓大學(xué)生與信用卡絕緣，不如讓信用卡給大學(xué)生們上一堂理財(cái)課，讓他們?cè)趯?shí)踐中養(yǎng)成科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣，理性消費(fèi)。”

　　本報(bào)記者 于建 實(shí)習(xí)生 胡博