小紅今年32歲，老公33歲，女兒4歲，居住北京。小紅是職高教師，月收入3000，老公是IT公司技術(shù)員，月收入5500，倆人月公積金總共3000，基本保險(xiǎn)齊全，有住房，剛還清貸款，沒有換房需要。存款6.5萬元，公積金賬戶3萬元。四位老人除小紅的婆婆沒有醫(yī)保和退休金，另外3位無需贍養(yǎng)，但也要表示孝心。月支出3500，每年結(jié)余6萬。小紅覺得現(xiàn)在工作壓力越來越大，時(shí)常感到身體乏力頭暈，很想在40歲左右辭職退休，但辭職后單靠老公的收入，擔(dān)心會(huì)入不敷出，保證不了生活質(zhì)量。想請專家支招該如何理財(cái)可提前退休。

　　【號(hào)脈問診】

　　小紅的家庭的收入不高，但是收入穩(wěn)定；家中有需要贍養(yǎng)的老人和需要撫育的孩子，負(fù)擔(dān)較重。通過觀察，家庭資產(chǎn)健康，無負(fù)債，但是資金配置過于傳統(tǒng)、單一且收益率很低，相信通過合理配置資產(chǎn)，小紅提前退休的愿望不難實(shí)現(xiàn)。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃：小紅的家庭可以說是“上有老，下有小”的負(fù)重城市家庭，通常來說，建議這樣的家庭將風(fēng)險(xiǎn)管理放在首位。雖然小紅夫婦基本保險(xiǎn)齊全，但是考慮到醫(yī)療費(fèi)用的逐年上漲和對基本保險(xiǎn)中自費(fèi)藥消費(fèi)的補(bǔ)足，建議小紅夫婦購買商業(yè)壽險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)10萬元(保額)；考慮到小紅夫婦正值壯年期，肩負(fù)著家庭重?fù)?dān)，意外風(fēng)險(xiǎn)也是不可不防范的，故建議小紅夫婦購買30年定期壽險(xiǎn)，10萬元(保額)；保費(fèi)每月支出860元。醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)�？顚Ｓ茫瑸檩^高質(zhì)量的中晚年生活打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　支出規(guī)劃：一般來說，為應(yīng)對不時(shí)之需，家庭應(yīng)該預(yù)留3-6個(gè)月的流動(dòng)資金。由于小紅的家庭有一位需要全額負(fù)擔(dān)的老人，并且已經(jīng)步入了疾病高發(fā)的危險(xiǎn)年齡階段，所以需要預(yù)留更多能靈活變現(xiàn)的資金�？紤]到現(xiàn)階段我國又進(jìn)入了低息階段，所以不建議小紅的家庭持有長期固定存款，可以將存款轉(zhuǎn)換為保本型的貨幣基金或者債券型基金。

　　養(yǎng)老規(guī)劃與教育支出規(guī)劃：小紅家庭的收入并不是城市中的高收入家庭，但是夫婦倆的收入穩(wěn)定且基本保障齊全。由于小紅家庭沒有再置業(yè)的需求，建議將提取出的公積金和家庭結(jié)余資金用于投資基金。

　　雖然小紅并沒有提出教育支出規(guī)劃的問題，但是教育支出規(guī)劃是每一個(gè)有子女的家庭都無可避免的需求。假設(shè)高中開始孩子每年需要花費(fèi)2萬元，每年上漲率為5%，小紅夫婦的孩子高中到大學(xué)的費(fèi)用約為37萬元。

　　考慮到現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)市場比較低迷，投資成本較低，風(fēng)險(xiǎn)相對也較低，建議小紅選擇偏股型或者股票型基金進(jìn)行長期投資。如果用家庭的年節(jié)余用于投資,假設(shè)年收益率為8%，則10年后小紅家庭的資金可達(dá)到110萬元，因此小紅實(shí)現(xiàn)提前退休的愿望并非難事。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)、全國優(yōu)秀理財(cái)師、信達(dá)證券　劉珊珊