劉先生今年28歲，剛結(jié)婚，目前無(wú)小孩。在一家IT企業(yè)工作，稅前月薪5500元，每月有餐補(bǔ)200元，通訊補(bǔ)助200元，年底有年終獎(jiǎng)(一個(gè)月工資)，有不固定的項(xiàng)目獎(jiǎng)金，有“三險(xiǎn)一金”。妻子26歲，在房地產(chǎn)公司做銷售工作，基本工資1200元+銷售提成，也有“三險(xiǎn)一金”。目前已購(gòu)住房一套，月還款2700元，現(xiàn)把自購(gòu)房出租，每月可收租金2300元。自己另租房一套每月支出1200元房租費(fèi)。股票投入5萬(wàn)元，目前不到2萬(wàn)元；基金投入1萬(wàn)元，目前不到7000元。家庭僅有1萬(wàn)存款。劉先生父母都已退休，每人每月有1500元退休金。不算月供，家庭月支出3000元左右。準(zhǔn)備再購(gòu)置第二套住房(不超過(guò)60萬(wàn)的)，準(zhǔn)備購(gòu)置一輛轎車用于代步(不超過(guò)5萬(wàn)的)，為生孩子以及小孩的教育經(jīng)費(fèi)做準(zhǔn)備。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　因?yàn)閯⑾壬�與愛(ài)人的收入都有浮動(dòng)，根據(jù)現(xiàn)有情況估計(jì)家庭年收入能達(dá)到12萬(wàn)元左右。

　　劉先生家庭的收入支出較為合適，既能維持現(xiàn)有的生活水平，也能夠進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕Y(jié)余儲(chǔ)蓄；單從股票投資額度和基金投資額度來(lái)看，其家庭投資資產(chǎn)較少，需要適當(dāng)?shù)赜枰栽黾樱�而�?duì)外出租獲得的租金收入較為有限；其流動(dòng)性資產(chǎn)1萬(wàn)元，足以覆蓋日常的生活支出。

　　【對(duì)癥下藥】

　　考慮到劉先生的家庭財(cái)務(wù)狀況，建議其5年后購(gòu)置第二套房產(chǎn)，2年后購(gòu)買轎車，2年后開(kāi)始準(zhǔn)備孩子的教育費(fèi)用。

　　購(gòu)房規(guī)劃：購(gòu)置房產(chǎn)是一項(xiàng)不小的開(kāi)支，建議加大首付款的比例，減輕后期的還款壓力。首付款的籌集：建議每月拿出2000元，利用5年的時(shí)間進(jìn)行準(zhǔn)備，假設(shè)收益率為6%，可以拿出近14萬(wàn)元用作購(gòu)房首付款。

　　購(gòu)車規(guī)劃：首付款的籌集：建議每月拿出600元，利用2年的時(shí)間進(jìn)行準(zhǔn)備，假設(shè)收益率為6%，可以拿出15259元用作購(gòu)車首付款；各種稅費(fèi)的籌集：建議每月拿出400元，利用2年的時(shí)間進(jìn)行準(zhǔn)備，假設(shè)收益率為6%，可以拿出10173元；月還款額：假設(shè)貸款利率為5%，則每月需要償還655.61元。

　　教育規(guī)劃：孩子的教育問(wèn)題一直是父母最為關(guān)心的規(guī)劃之一，子女教育規(guī)劃不具有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，決定了其投資工具要相對(duì)保守，比如平衡型基金、偏債型基金，假設(shè)投資收益率為4%，通過(guò)16年的積累時(shí)間，每個(gè)月需要投入150.99元，即可達(dá)到40516元的大學(xué)學(xué)費(fèi)。

　　總結(jié)：在沒(méi)有突破其財(cái)務(wù)狀況的前提下，實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，但需要提醒的是，買房又買車，還要考慮孩子的教育問(wèn)題，壓力較大，建議買房買車選擇其中的一項(xiàng)進(jìn)行，這樣壓力會(huì)降低一些。家庭還需補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。（記者高晨）

　　指導(dǎo)專家北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)田家廣