2008年無論是證券市場還是理財產品市場都受到了嚴峻的考驗，理財產品的收益持低不高，目前在售的人民幣理財產品的平均年收益率在2.25%，外匯理財產品年收益率更低，平均為1.27%，2009年對于投資者來說更應理性投資，合理地配置好理財產品。農業(yè)銀行北京分行財富中心客戶經理徐亮做客理財面對面為投資者的投資產品做了一個合理配置，對基金定投做了詳細的分析。

　　●合理配置理財產品

　　投資者在做投資時應做個合理的配置，投資基金是必備的一個理財產品，基金投資由專家集合理財，投資品種多，投資的資金門檻低，還可分散風險。人民幣理財產品品種多，投資標的物的類別也很多，所以投資者做資產配置時人民幣理財產品也是要選擇的一個品種，國債、保險等都是配置之內的產品。徐亮建議投資者可以考慮黃金投資作為長期投資的一個理財產品。黃金是一種非常稀缺的資源，自身具有極高的價值，它是一種容易變現(xiàn)和轉移的資產，而且流通性較強，它還可以對抗通貨膨脹，使資產保值增值。投資成本很低，也可以通過波段操作賺取買賣差價，個人投資者可用家庭存款的10%進行黃金投資。根據不同年齡、不同風險承受能力可以相應地配置理財產品。

　　徐亮提醒投資者在購買券商發(fā)行的理財產品時，一定要注意風險，第一，券商發(fā)行的理財產品門檻比較高。第二，要注意是否具有流動性，例如一年之內能有幾次贖回。第三，要注意購買成本，申購費、贖回費、管理費、退出費、比例收取等都要問清。第四，就是凈值與收益公布情況，因為券商的集合理財產品不像基金一樣每天公布收益情況，但會一周或一個月公布一次，要問清楚。第五，看投向于哪個市場，與哪種產品掛鉤。

　　●選對適合自己的基金

　　如何選擇基金？基金的品種有很多，股票型、債券型、平衡型、混合型等等，不同的基金風險也是不同的，投資者對自己要有清醒的認識，要從自己的年齡和收入、投資期限、投資目標、短期和長期風險承受能力、期望回報率等方面出發(fā)，權衡選擇適合自己的產品。不要過分追求短期內的絕對收益，不要頻繁操作，也不要把基金當股票炒，更不要盲目認為基金分紅一定就好。

　　投資者要根據自己的風險承受能力來選擇相對應的基金類型，年輕人由于經濟能力尚可，負擔輕，投資期限長，能承受較大風險，可選擇股票型基金。中年人，收入較穩(wěn)定，家庭負擔較重，投資應考慮回報率的同時堅持穩(wěn)健原則，分散風險，嘗試多種基金組合。老年人則應以穩(wěn)健、安全、保值為目的，可選貨幣型、保本型、債券型以及股票配置比例比較低的基金。

　　●定期定額有保障

　　投資基金，深挖洞廣積糧，震蕩市場中基金定投正當時，定期定額是一種好的投資策略，適用于大多數普通投資者，它有四個優(yōu)點，第一，簡。自動扣款、手續(xù)簡便，投資者只需辦理一次申請手續(xù)，以后每期扣款與申購自動進行。第二，低。投資起點低，每期投資金額最低為100元。第三，小。攤低成本，降低風險，自動執(zhí)行“逢高少買，逢低多買”的投資原則，長期堅持可有效降低成本。第四，多。長期投資，積少成多，自動形成紀律性的投資，長期積累再加上基金的復利效果，使投資者在不知不覺中積累財富。

　　投資者做定期定投有助于個人家庭養(yǎng)成計劃開支的良好習慣，每月定額一部分，積少成多，為提早做好家庭教育、退休等規(guī)劃做準備，還可減少或消化市場波動和充分享受資本市場的增長機會，10年、20年的增長，只能通過定期定投的方式才能獲取，而不是一兩年可以獲得的。

　　徐亮建議投資者，做基金定投時要選擇股票型基金，因為定期定額的優(yōu)勢是能夠熨平整個市場的波動，從長期來看，市場是往上的，但是在中途有許多的波折，但要通過定期定額的方式才能化解。(阮婧雯)