個(gè)案資料

　　黃先生，年收入25萬(wàn)元，有社保和基本醫(yī)療保險(xiǎn)；妻子之前辭職在家?guī)Ш⒆�，目前開(kāi)始重新找工作，沒(méi)有保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)找到工作后月收入能有6000元-8000元。兩個(gè)孩子準(zhǔn)備上幼兒園，要準(zhǔn)備捐資助學(xué)費(fèi)用和入托費(fèi)。目前二人有兩套正在供的房子，月供總額為12000元，即144000元/年。其中一套房子準(zhǔn)備出租，預(yù)計(jì)租金能達(dá)到2500元/月。手中的20萬(wàn)元存款買(mǎi)了澳元理財(cái)產(chǎn)品。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　●保證孩子受教育的近期和遠(yuǎn)期支出；

　　●保證每年一次全家國(guó)外旅游消費(fèi)；

　　●希望一年內(nèi)能夠給妻子買(mǎi)車方便上班。

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　黃先生目前家庭年實(shí)際收入為25萬(wàn)元，年支出19.1萬(wàn)元，年結(jié)余率24%為6萬(wàn)元�？梢钥闯龇课葸�貸占到總支出的約75%，說(shuō)明還貸壓力較大，是典型的“房奴”。根據(jù)目前的實(shí)際收支要實(shí)現(xiàn)黃先生的理財(cái)目標(biāo)還是有一定難度的。黃太太的再次擇業(yè)要積極進(jìn)行，因?yàn)榘凑疹A(yù)計(jì)收入可使家庭年收入增長(zhǎng)7萬(wàn)元左右，對(duì)緩解還貸壓力和解決兩個(gè)小孩受教育的近期遠(yuǎn)期支出有所幫助。此外空閑的一套房子應(yīng)該出租，按照2500元/月計(jì)算，可每年多收入3萬(wàn)元。

　　理財(cái)建議

　　1　高額意外險(xiǎn)化解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　從黃先生的支出可以看出，兩處房產(chǎn)的貸款額相對(duì)較高，因此建議黃先生在配置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)考慮高額的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。建議購(gòu)買(mǎi)100元保10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)20份，這樣可以成本很低地化解因意外造成家庭收入驟減無(wú)力償還銀行貸款的壓力。

　　同時(shí)建議黃先生為自己和太太適當(dāng)選擇健康險(xiǎn)，保費(fèi)比例應(yīng)該以各自收入占家庭收入的比例來(lái)分配。例如購(gòu)買(mǎi)返還型的健康險(xiǎn)，按目前收入情況一年保費(fèi)應(yīng)控制在2萬(wàn)元以內(nèi)。

　　2　保本型投資收益二次投資

　　由于房貸壓力過(guò)高，黃先生家的投資應(yīng)謹(jǐn)慎。建議采用保本型的投資，用投資收益進(jìn)行再次投資，從而實(shí)現(xiàn)較穩(wěn)定的收益。建議選取本金安全、固定收益、收益返還快的為好，如廣發(fā)銀行的“季季紅”理財(cái)產(chǎn)品。

　　如果黃太太能成功就業(yè)，其家庭年收入結(jié)余可達(dá)到16萬(wàn)，拿出其中10萬(wàn)進(jìn)行保本投資，以年收益5.14%，季度支付利息計(jì)算，那么年利息收入為5140元，合每季度1285元，用這筆錢(qián)定投指數(shù)型基金，堅(jiān)持10年，利息將達(dá)到8萬(wàn)，可以支付孩子的教育開(kāi)支。每月再拿2000元做直接基金定投，可滿足家庭旅游開(kāi)支。

　　3　購(gòu)車款考慮轉(zhuǎn)教育金

　　購(gòu)車的最大用途不是黃太太上班而是接送小孩上幼兒園，如果黃先生能接送小孩，那么單純?yōu)樯舷掳噘?gòu)車沒(méi)有太大必要，不如將購(gòu)車養(yǎng)車花費(fèi)用于小孩的教育費(fèi)和生活費(fèi)。另外，目前很多車商推出無(wú)首付無(wú)利息的分期付款購(gòu)車，在不占用更多家庭積蓄的前提下可以采用這種方式實(shí)現(xiàn)短期之內(nèi)的需求。

　　（理財(cái)顧問(wèn):張青 廣東發(fā)展銀行北京方莊支行 個(gè)人銀行部經(jīng)理)