靠定期儲蓄打理閑錢的中國老百姓，朦朧中被2006年的牛市突然喚醒，然而這些新股民和新基民，經(jīng)歷這一輪牛轉(zhuǎn)熊之后才知道，家庭理財規(guī)劃，其實并不是買點保險、買點基金和股票那么簡單，很多人后悔自己盲目進了股市，現(xiàn)在卻被深套其中。

　　那么究竟如何制定家庭理財規(guī)劃？在控制風險的情況下，如何實現(xiàn)穩(wěn)定的受益？

　　日前，記者采訪了北京安達投資咨詢公司首席顧問陳作新，他結(jié)合投資者不同的收入和年齡群體進行了分析，并且就一些百姓理財誤區(qū)進行了細致分析。

　　▲理財規(guī)劃

　　1.狀況：家庭月收入在5000元-10000元之間

　　藥方：控制開支構(gòu)建家庭保護網(wǎng)

　　這個收入?yún)^(qū)間的投資者，大多是年輕夫婦，需要擔負起包括成立家庭、自置物業(yè)及生兒育女等責任。面對各種不同需要，有效控制開支變得格外重要。這個階段，最重要的是懂得如何保護已經(jīng)擁有的財富。

　　在日常消費和供房貸的開支之后，剩下來可以投資的錢并不多，因此建議投資應該盡量放在自己身上，提升自身的謀生技能。

　　這里的謀生技能包括，自己的繼續(xù)教育規(guī)劃以及理財?shù)募寄埽�尤其強調(diào)要對自己的理財能力進行培養(yǎng)�，F(xiàn)在很多人一拍腦袋的工夫就可以做股票、買基金，這樣太不慎重了。想學車還要學幾十個小時，何況是投資理財呢，這要比學開車更復雜。

　　這個收入群體尤其要關(guān)注的就是家庭保護網(wǎng)———保險。購買一份人壽保險，它可以保證你在遇上不幸時，你的家人免受債務的困擾，而且可以有足夠的資金，應付將來的需要。

　　陳作新指出，在購買保險方面，很多人都存在一個誤區(qū)，即買保險貨比三家，回報高才買。其實，購買保險就是替家庭買下一個保障網(wǎng)，保險單的內(nèi)涵是足夠保障，理賠信譽好，代理人服務到位。保險不是投資，高回報的保單，說不準背后保險公司財政有問題，到時候能不能賠付也成問題。

　　陳作新強調(diào)，尤其要選好保險代理人，保險代理人代表保險公司提供服務，如果保險代理人變動比較大，就無法保障售后的服務，因此要選起碼保障三年以上的工作經(jīng)驗，將其作為終身職業(yè)的保險代理人，如果僅做個一年半載，很可能過兩年就不在這個保險公司工作，無法提供售后服務。

　　2.狀況：家庭月收入10000元-20000元之間

　　藥方：搭建多元化的投資組合

　　一般來說，進入這個收入?yún)^(qū)間的家庭，大多已經(jīng)步入中年，經(jīng)濟環(huán)境比年輕時富裕得多，但清晰預算仍不可少，子女即將自立，卻也是養(yǎng)育花費最多的一個階段，而且退休后的養(yǎng)老金也要進行提前籌劃。

　　首先，要好好運用額外的收入，增加儲蓄；其次，建立一個多元化的投資組合。例如，組合之中可以包括房地產(chǎn)、股票、債券和基金，進行定期的投資。隨著收入的上升，需要回顧一下你的保險需求：是否需要提高保險的保障范圍，保額是否可應付現(xiàn)實的要求，保險是否適當全面。因為以后再買保險就太貴了。

　　很多人對養(yǎng)老金有一些誤解，認為社保這塊可以提供足夠的養(yǎng)老金，實際上是不夠的，社保提供的養(yǎng)老金也只有2000元-3000元，考慮到通貨膨脹的情況，未來這些養(yǎng)老金遠遠不夠。因此在投資受益中要適當考慮養(yǎng)老金的準備。

　　這個收入群體要重點考慮投資，投資方式包括基金定投、黃金、銀行理財產(chǎn)品以及債券。黃金可以占到投資總額的20%，基金定投可以占50%，債券或者債券型基金占到30%，其中也可以考慮一些短期的銀行理財產(chǎn)品。

　　黃金投資方面，建議可以買紙黃金或?qū)嵨稂S金，因為黃金的長期趨勢是上漲的，因此長線持有。

　　基金投資方面，如果是做股票型基金，根據(jù)目前的股市情況，建議要做基金定投，但不要長期持有，可以設定自己的獲利空間，并在市場達到高點之后分批賣出。實際上這次牛熊市就是一個教訓，很多人不是沒有賺到錢，而是因為賺到錢以后一直持有，結(jié)果很多人到現(xiàn)在為止還虧了不少錢。

　　3.狀況：家庭月收入在20000元以上

　　藥方：增加股票房產(chǎn)投資

　　這個收入群體隨著收入的增加，風險承受能力也大大增強；在投資方面，除了做基金定投之外，可以考慮投資股票和購買第二套房產(chǎn)，構(gòu)建適合自己風險偏好的投資組合。

　　在投資房產(chǎn)方面，很多投資者對目前的房價高低無法判斷，擔心買了以后再“砸”手里，這里有一個很簡單的方法，可以用收租率來判斷房子的投資價值：如果年租金占總房款的比例在7%以上，這個房子才有投資價值。

　　再有，就是投資股票，投資者需要明確的是，買股票就是買盈利增長。要根據(jù)經(jīng)濟周期選出未來增長在50%-100%的股票。

　　在做股票方面，需要特別提醒的是“死了都不賣”的操作誤區(qū)。這個投資方法比較適合牛市，牛市人人都是股神，買垃圾股都漲；但不適合熊市和猴市。熊市幾乎是直線下跌，這個時候處于恐慌階段，人人都不敢投，幾乎沒有利潤；猴市的特征是上躥下跳，這樣的市場特征是有利潤可賺的，但要強調(diào)的是波段操作。

　　要拋棄“信息垃圾”。不少股民虧損是因為聽信了不少機構(gòu)的講座，但其中的真相，投資者需要加以辨析�！罢嬲�的專家是那些在股市獲取豐厚收益的人，而非‘打工族’分析師。那些分析師，也許財富還不如你，你僅僅聽他的能不虧？當然，的確也是有股市專家的�！标愖餍抡f。

　　“專家的珍貴信息”如何得知？媒體常常會在市場的關(guān)鍵時刻去訪問他們，讓他們發(fā)表意見。但由于他們的意見都是“反方向”的，與主流的意見并不相符，大部分投資者都會忽視他們的觀點，這是一個大錯誤。富翁的觀點往往更具參考價值，他能從眾多投資者中脫穎而出成為富翁的原因也在于此。

　　比如：2007年9月份國際及國內(nèi)的媒體都在報道一則新聞，巴菲特將他持有的大量中石油H股全賣出，投資者都覺得他沒有賣出最高價。但時間證明巴菲特是對的，他是少數(shù)能將中石油股票價格高點賣出，將利潤拿回家的投資者。而大部分投資者卻被深套，因此投資者應該清楚地知道，究竟應相信專家或是你周邊的“信息垃圾”。

　　“假如你沒有跟著專家做投資的習慣，或無法接觸股市中的常勝將軍，那么可以使用另外一招：找周邊5位‘倒霉朋友’，即那些買股票常常被套的投資者，與‘倒霉朋友’反方向操作。這也是一位成功操盤手使用的一個方法，不妨一試�！标愖餍抡f。

　　▲理財建議

　　人的一生需要理財，但要切記，正確的理財有六個步驟：

　　第一步：(25歲)增加收入來源，減少不必要的開支

　　第二步：(30歲)轉(zhuǎn)移風險，買適量及適當?shù)谋ｋU

　　第三步：(30歲)不要輸錢，慎炒股票

　　第四步：(30歲)找到每年回報率10%的理財方式

　　第五步：(35歲)準備足夠的退休金

　　第六步：(45歲)建立好投資收入

　　▲經(jīng)典案例

　　1.家庭狀況：

　　王女士：40歲，500強醫(yī)藥公司產(chǎn)品總監(jiān)，年薪70萬；趙先生：43歲，房地產(chǎn)銷售經(jīng)理，年薪25萬；兒子王趙：10歲，北京國際學校4年級學生。

　　2.家庭資產(chǎn)狀況：

　　金融資產(chǎn)：銀行存款5萬人民幣；

　　固定資產(chǎn)：一套北京公園大道房產(chǎn)，價值200萬，銀行貸款150萬，20年還，每月還8450元；

　　保險資產(chǎn)：王女士———商業(yè)保險：壽險，單位提供一年的年薪70萬作為團體保險，保費由單位承擔。并且有完善的社�！拔咫U一金”。

　　趙先生———沒有任何商業(yè)保險，只有完善的社保“五險一金”。

　　3.規(guī)劃目標：

　　王女士：有錢并不代表快樂，追求快樂人生才是第一位的！

　　主要解決以下問題：

　　工作壓力太大，怎么辦？未能實現(xiàn)人生的財務自由，怎么辦？

　　4.財務困境：

　　問題一：工資高，但很窮

　　一般的人很難理解，王女士每月工資5萬元，先生2萬元，一家7萬元的收入，一定很富有，怎么卻很窮。但事實卻是如此。家庭除了要供一套房子的每月貸款8450元，只靠趙先生為家庭每月存一丁點兒錢，大概一共才5萬元存款，也就是王女士一個月的薪水！

　　問題二：家庭月開銷太高

　　家庭月開銷表：

　　趙先生支出：

　　每月還房貸：8500元；

　　生活費：6500元(個人生活費用，包括：吃、穿、交通、通訊、娛樂健身和交際等必要費用)

　　個人所得稅：2000元；

　　每月總計：17000元。

　　王女士支出：

　　個人所得稅：6000元；

　　兒子國際學校：10000元

　　工作體面衣服：10000元

　　名牌鞋、名牌包：7000元(衣服、鞋、包這些方面的支出占收入的34%＝1.7萬/5萬)

　　生活費：10000元(家庭水電煤氣等費用和個人的必要費用，如吃、穿、交通、通訊、娛樂健身和交際等)

　　家里飾物：4000元(家庭共同的費用)

　　半年一次旅游：3000元(全家的旅游費用)

　　(以上三項是王女士為家庭的開銷所支付的占收入的(1+0.4+0.3)/5＝34%)

　　每月總計：50000元。

　　5.原因分析：

　　在家庭每月開銷表中，我們能清楚看到，丈夫來支付房貸8500元，而王女士因為收入是丈夫的兩倍還多，自然而然也為家庭作出更大貢獻。我們看到王女士為家庭支付水電煤氣等費用、購買家庭飾物、半年一次的家庭旅游，這些為家里支出的費用高達1萬以上，這些費用占她收入的30%以上，真可謂是“多得者多出了”！

　　以她自己的說法，她在單位是高管，自然要穿得體面，5000元一件衣服不算貴。每月2件衣服，再買一雙鞋，買個包，刷信用卡四五萬都覺得不太夠用，一般每月的信用卡債務，欠款高達10萬人民幣。信用卡允許她透支20萬,可她時常一不小心就刷爆。

　　所幸單位年終獎金也有10多萬，也全部用來還信用卡的債務，倒也沒有出現(xiàn)債務危機。趙先生時常勸她少花點，但先生的話她根本就不理會。其實關(guān)鍵在于王女士自己要有節(jié)儉消費的觀念。

　　6.解決方案：

　　控制開支：

　　王女士衣柜里有100多件衣服，30多雙鞋，品牌包20多個，根本再不需要更多的物質(zhì)。王女士不停購物，是心理上不平衡的一種病態(tài)。假如有月薪3萬，在北京生活絕對是金領(lǐng)一族。如果在經(jīng)濟上有自律能力，應該嘗試將開支控制如下：

　　每月開支：

　　(1)儲蓄：5000元(退休金)

　　(2)孩子教育金：5000元

　　(3)重大疾病險：2000元

　　(4)孩子換本地雙語學校學費：2000元

　　(5)生活費：8000元

　　(6)精神文化支出：2000元

　　(7)少量購物：3000元

　　(8)稅金：3000元

　　總計：30000元

　　從上面的開支看，假設王女士月薪只有3萬，我們可以清晰看到她的經(jīng)濟開銷結(jié)構(gòu)有明顯改善。具體表現(xiàn)在，1項：要考慮到把錢放到將來去開銷，必須要提前儲蓄；3項：自己是家中的經(jīng)濟主體，更要提前關(guān)愛自己；4項：孩子自由發(fā)揮的成長更重要，而不是最貴學費的教育就適合他；7項：追求人生的快樂，僅在購物上很難達成，甚至還會影響下一代的財商教育，畢竟父母是孩子人生的第一位老師。

　　財務自由：

　　問題在于王女士沒有積蓄的習慣，也就沒有可以用來達成財務自由的資產(chǎn)。而沒有積蓄關(guān)鍵在于沒有一個正確的理財觀念，在行動中，王女士要循序漸進地開展理財規(guī)劃。如果還是按照自己的消費觀來生活，家庭的財務問題會更加嚴重。在財務上，要執(zhí)行以下四點：

　　(1)消滅信用卡

　　不能再欠債，有多少現(xiàn)金就只能花多少。自制能力不夠，意志力不強的人，經(jīng)常會欠信用卡公司一屁股債，如果錯過了信用卡的還款期，每天要支付萬分之五的滯納金，一年就是18%！但王女士習慣于使用信用卡消費，可以先從只留下一張信用卡開始做起，但是絕對不能過分透支。

　　(2)儲蓄收入的30%

　　哈佛大學的第一堂課便是，當你每月拿到工資回家時，先為自己存收入的30%，并且儲蓄只允許超標，不能少。

　　老百姓的一般習慣，是先支付水費、煤氣費等日常開銷，再購買時尚的手機、奢侈品和花掉一些交際費用等等；剩余省下來的錢才是放在自己的口袋里———儲蓄，為自己將來養(yǎng)老用。好多人以為工資高代表富有，這是絕對錯誤。如果工資高，開銷更大，那么就還是窮，甚至負債累累。

　　想要未來的生活不受窮，王女士從現(xiàn)在開始，每月必須儲蓄5000元，這并不是難事，堅持20年，如將這些儲蓄用于投資，每年的回報達到10%以上(找理財專家協(xié)助)。到了60歲退休時，就有200萬(復利計算)，這才能達到財務自由呢。而對趙先生來說，目前還是要堅持儲蓄的習慣，要監(jiān)督王女士的理財行為，現(xiàn)在開始建立家庭財務自由的基石，還為時不晚。

　　(3)保險

　　對于王太太，單位雖已安排了人壽險，又有社保，但是這些對于家庭的主要經(jīng)濟支柱來說，還是不夠的，應該立即補充醫(yī)療險及重大疾病險。而趙先生雖然收入低于王太太，但是也要適當補充商業(yè)保險保障。因為對孩子來說，父母都是最好的保障和安全的港灣，如果任何一方有任何的風險，家庭的蹺蹺板就會不平衡了。

　　家庭保險的保額組合

　　王女士：重大疾病險需要50萬左右，醫(yī)療住院險10萬，人壽保險補充150萬。

　　趙先生：重大疾病險需要30萬左右，醫(yī)療住院險5萬，人壽保險補充100萬。

　　至于保險的交費有兩個原則，最好不要超過家庭年收入的20%，如果超過年收入20%時，在選擇交費期限(10年還是20年繳清等)和保險種類(消費型和儲蓄型)，必須要慎重考慮，可以咨詢專業(yè)的保險顧問解決這個問題。