家情描述

　　李伯今年62歲，兩年前從單位退休。太太劉阿姨還在一家單位上班，預(yù)計(jì)5年之后也將退休。夫婦倆有個(gè)獨(dú)生兒子今年28歲，一直在廣西南寧一家國(guó)有企業(yè)上班。李伯夫婦倆一直盼著兒子早日結(jié)婚自己早點(diǎn)抱上孫子，可是兒子一直都沒(méi)有動(dòng)靜。

　　李伯夫婦早就在為兒子結(jié)婚做準(zhǔn)備，銀行里約有30萬(wàn)元的存款。去年以來(lái)老同事、街坊們都在忙著炒股、買基不亦樂(lè)乎。李伯夫婦也想用這些錢來(lái)理財(cái)，今年上半年拿出5萬(wàn)元買了3年期國(guó)債，年收益率為3.66%。

　　李伯退休金每月約3000元，劉阿姨工資每月約4000元，還有公積金1300元/月。五年后退休，劉阿姨可以一次性取出多年來(lái)積累的公積金約15萬(wàn)元左右。參照其他退休人員，劉阿姨將來(lái)的退休工資約為2500元左右，生活費(fèi)支出3500元/月。此外，李伯夫婦都有在單位繳納社保。

　　目前，李伯處于兩難境地。兒子在南寧上班，但夫婦希望兒子將來(lái)能回柳州。因?yàn)楹⒆舆�沒(méi)有回來(lái)，李伯一直沒(méi)有給他買房子，但現(xiàn)在柳州的房子一天貴過(guò)一天。如果現(xiàn)在買房，李伯的存款只夠付首期，每月還需交納高額月供，由于是給兒子結(jié)婚準(zhǔn)備的新房不能拿來(lái)出租，只能閑置。

　　理財(cái)分析

　　李伯能否立即購(gòu)買房子呢？在不考慮其子的每月收入情況下，根據(jù)李伯家庭每月收入和資產(chǎn)狀況分析，若馬上買房并由李伯承擔(dān)高額月供，將降低現(xiàn)有生活質(zhì)量；若不買房把資金做投資，李伯夫婦年紀(jì)較大，只能投資于風(fēng)險(xiǎn)很小的產(chǎn)品，但此類產(chǎn)品在通脹、負(fù)利率時(shí)代的意義有限。因此，建議李伯先買房，再利用劉阿姨退休后的公積金進(jìn)行投資理財(cái)。

　　理財(cái)建議

　　1、近階段，由于李伯夫婦的年紀(jì)比較大，容易出現(xiàn)生病或者其他的緊急情況，因此家庭應(yīng)該準(zhǔn)備一定的應(yīng)急資金，可預(yù)留2萬(wàn)元活期存款。

　　剩下尚有28萬(wàn)元的存款，建議李伯用兒子名字，選購(gòu)一套約56萬(wàn)的新房，首付五成28萬(wàn)元，商業(yè)按揭25年。建議前五年由李伯繳納月供，而五年后劉阿姨退休，月收入減少，轉(zhuǎn)由李伯兒子負(fù)擔(dān)月供。

　　此外，支付了每月的按揭后，夫婦倆每月尚有約3000元的收入，可用這筆收入為自己購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，建議購(gòu)買帶分紅的壽險(xiǎn)，這樣既有保障功能又能定期分紅。

　　五年后，劉阿姨退休，家庭收入雖然減少了，但房子月供由兒子負(fù)擔(dān)后，夫婦依然可以堅(jiān)持買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　2、劉阿姨退休時(shí)能獲得約15萬(wàn)元的公積金，加上3年國(guó)債到期的5.5萬(wàn)元，共有20.5萬(wàn)元，可以對(duì)這20.5萬(wàn)元進(jìn)行理財(cái)。建議李伯進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健理財(cái)組合，可分別配置保本平衡型基金和債券型基金各10萬(wàn)元，預(yù)期年收益5%-8%，在低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)可獲取比國(guó)債更好的收益。需要特別提醒的是，李伯購(gòu)買基金時(shí)注意購(gòu)買過(guò)往業(yè)績(jī)優(yōu)秀的基金公司推出的基金產(chǎn)品。(鄧海歐）