2007年10月25日 星期四
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銀行理財(cái)產(chǎn)品最容易忽略的四大陷阱
2007年10月25日 16:20 來(lái)源:理財(cái)周報(bào)

  陷阱一:夸大收益率

  理財(cái)周報(bào)記者在多家銀行的營(yíng)業(yè)廳都發(fā)現(xiàn),宣傳廣告上都是收益率頗為吸引人的理財(cái)產(chǎn)品。而據(jù)社科院金融研究所對(duì)2006年銀行理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì),過(guò)半理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率有夸大嫌疑。理財(cái)周報(bào)在上一期《銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率調(diào)查》的專題中,經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),確實(shí)有一些銀行理財(cái)產(chǎn)品,其實(shí)際收益率低于預(yù)期收益率。

  某商業(yè)銀行的內(nèi)部人士曾自曝:因?yàn)榭吹酵型惍a(chǎn)品提高了預(yù)期收益率,也不得不內(nèi)部修改了原定的預(yù)期收益率,以爭(zhēng)搶客戶。

  陷阱二:風(fēng)險(xiǎn)提示被忽視

  理財(cái)周報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn),部分銀行理財(cái)顧問(wèn)和產(chǎn)品銷售人員為推銷產(chǎn)品,常常忽視風(fēng)險(xiǎn)提示。

  近日,理財(cái)周報(bào)記者在某些銀行營(yíng)業(yè)大廳隨機(jī)采訪時(shí)看到,一位老太太在申購(gòu)某銀行一款打新股理財(cái)產(chǎn)品時(shí)稱:“這個(gè)產(chǎn)品好,上次買少了。”銀行銷售人員在熱情地招呼“是啊,你上次買少了,太可惜了”。之后,就馬上為老太太辦起了手續(xù),只字未提潛在風(fēng)險(xiǎn)。

  此外,有的銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書使用專業(yè)難懂詞句,投資者無(wú)法完全理解。例如,“三年之后,如果該公司不破產(chǎn),將歸還本金并按實(shí)際情況支付收益!笔聦(shí)上,一旦公司破產(chǎn),投資者可能會(huì)血本無(wú)歸。

  理財(cái)周報(bào)記者建議,投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),一定要主動(dòng)詢問(wèn)該產(chǎn)品是否保本,以及投資風(fēng)險(xiǎn)。

  陷阱三:匯率風(fēng)險(xiǎn)

  對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),陷阱可能更不容易為投資者認(rèn)識(shí)到。

  比如,某銀行的一款理財(cái)產(chǎn)品收益率是與某種外匯波動(dòng)的范圍掛鉤的,每個(gè)季度的第一天,如果歐元/美元的匯率在1.2—1.225范圍內(nèi),就有1.5%的利潤(rùn)派給投資者;如果不在這個(gè)范圍內(nèi),本季度利潤(rùn)為零。投資者在選擇與匯率波動(dòng)掛鉤的產(chǎn)品時(shí),應(yīng)盡量選取區(qū)間取值大的產(chǎn)品。

  此外,投資者還應(yīng)該意識(shí)到,當(dāng)產(chǎn)品到期時(shí),一般都會(huì)兌換成人民幣。人民幣升值因素,使得投資者面臨的損失會(huì)越來(lái)越大。而且,理財(cái)產(chǎn)品期限越長(zhǎng),可能遭受的損失就越大。

  陷阱四:普通客戶有可能成為

  “優(yōu)先”客戶的利益犧牲品

  有些銀行理財(cái)產(chǎn)品,在設(shè)計(jì)時(shí)會(huì)分優(yōu)先級(jí)和普通級(jí)客戶。一定情況下,普通投資者并不能平等分享收益。

  深圳發(fā)展銀行某位人士告訴理財(cái)周報(bào)記者,產(chǎn)品指向哪類客戶,則這類客戶很可能會(huì)成為優(yōu)先級(jí)客戶。此外,一些機(jī)構(gòu)也經(jīng)常成為優(yōu)先級(jí)客戶。

  優(yōu)先級(jí)客戶會(huì)受到收益保護(hù)。招商銀行零售銀行部某位人士告訴理財(cái)周報(bào)記者:“招商銀行申購(gòu)新股第10期中,有打新股的產(chǎn)品,預(yù)計(jì)年收益率在5%以上。如果超過(guò)這個(gè)收益率,優(yōu)先級(jí)客戶還可以享受到10%的收益。如果收益率沒(méi)達(dá)到,不夠部分則由普通客戶承擔(dān)。

  舉例來(lái)說(shuō),如果一個(gè)打新股的產(chǎn)品,年收益率達(dá)到20%,優(yōu)先級(jí)客戶除拿到銀行承諾的5%收益,剩下15%收益中,他還可以再拿到其中的10%,即總收益率的1.5%,這樣算下來(lái),優(yōu)先級(jí)客戶則能拿到6.5%的年實(shí)際收益率!

  投資者如果不分清楚該產(chǎn)品有沒(méi)有分優(yōu)先和普通級(jí)別,很可能就成了優(yōu)先級(jí)客戶和銀行的利益犧牲品。(記者 秦麗萍)

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法律顧問(wèn):大地律師事務(wù)所 趙小魯 方宇
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