佳詩(shī)一家的經(jīng)濟(jì)壓力比較集中，若單位效益下滑，會(huì)在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法緩解。形成這種緊張局面的原因是，大筆消費(fèi)安排過(guò)于集中。根據(jù)佳詩(shī)目前面臨的經(jīng)濟(jì)狀況，在理財(cái)上宜做被動(dòng)式安排

　　一、家庭現(xiàn)狀

　　佳詩(shī)和丈夫今年均31歲。

　　佳詩(shī)在設(shè)計(jì)單位工作，任部門(mén)的副主任，工資每月2200元，年度獎(jiǎng)金不定，在5-15萬(wàn)元之間，但單位前景并不看好。佳詩(shī)的丈夫是刑警，工資每月1500元，年度獎(jiǎng)金相當(dāng)少，就是多發(fā)1個(gè)月的工資。夫婦倆的單位都辦理社保和醫(yī)保。佳詩(shī)的父母在他結(jié)婚前的1997年就交費(fèi)近1萬(wàn)元，為她購(gòu)買(mǎi)了中國(guó)人壽的鴻福、鴻壽保險(xiǎn)(應(yīng)為九九鴻福兩全保險(xiǎn)和鴻壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn))。

　　佳詩(shī)的父母經(jīng)濟(jì)條件較好，丈夫的父母能夠自給自足，暫時(shí)都不需要他們贍養(yǎng)，但他們每年都花5000元左右孝敬雙方老人。夫婦倆目前有佳詩(shī)父母送的1套兩室兩廳住房，2006年，他們購(gòu)買(mǎi)了1套50萬(wàn)元的三室一廳房子，其中，貸款10萬(wàn)元(公積金貸款，5年還清)，還需考慮10萬(wàn)元左右的裝修費(fèi)。他們打算2008年初裝修新房并入住。然后將原住房出租，月租金1000元。他們每月生活費(fèi)用在2000元左右，打算每月存1000元1年期定期存款，作為家庭備用金。今年，佳詩(shī)交給單位5萬(wàn)元集資入股金。

　　理財(cái)需求：佳詩(shī)向父母借了5萬(wàn)元。夫婦倆下半年準(zhǔn)備要小孩，并且佳詩(shī)下半年要讀MBA(全部學(xué)費(fèi)2.8萬(wàn)元)。購(gòu)房時(shí)，因想少貸些款，所以將家里的錢(qián)全都用去買(mǎi)房了�，F(xiàn)在，他們手里除了5000元股票型基金外，沒(méi)有什么余錢(qián)。佳詩(shī)感覺(jué)自己的財(cái)務(wù)狀況一團(tuán)糟。現(xiàn)在馬上要發(fā)三季度獎(jiǎng)金了(獎(jiǎng)金3萬(wàn)元左右)，所以，想請(qǐng)教今后該怎么理財(cái)才好。

　　二、消費(fèi)支出

　　(1)日常生活開(kāi)支年安排2.4萬(wàn)元。占家庭總收入的25%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的23.9%。

　　(2)健美消費(fèi)年安排4800元。占家庭總收入的5%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的4.7%。

　　(3)孝敬父母年安排4000元。占家庭總收入的3.9%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的4.6%。

　　(4)緊急備用金年安排1萬(wàn)元，其中，3萬(wàn)元以定活兩便形式保持一個(gè)常數(shù)。占家庭總收入的10.4%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的10%。

　　(5)意外保障夫妻倆分別購(gòu)買(mǎi)國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)560元，年合計(jì)支出1120元。占家庭總收入的1.2%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的1.1%。

　　(6)繼續(xù)教育費(fèi)用在年度獎(jiǎng)金中分流3萬(wàn)元，用于讀MBA。

　　占家庭總收入的31.3%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的30%。

　　(7)房貸支出目前利率水平下，年安排22078元。占家庭總收入的23%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的22%。

　　(8)人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資年度獎(jiǎng)金超出5萬(wàn)元的部分，購(gòu)買(mǎi)短期固定收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　(9)證券投資繼續(xù)持有5000元基金。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5%。

　　三、理財(cái)建議

　　佳詩(shī)一家的經(jīng)濟(jì)壓力比較集中，若單位效益下滑，會(huì)在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法緩解。形成這種緊張局面的原因是，大筆消費(fèi)安排過(guò)于集中，如貸款購(gòu)房、生兒育女、讀研和單位集資入股都擠到了一塊。

　　根據(jù)佳詩(shī)目前面臨的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，在理財(cái)上宜做被動(dòng)式安排。也就是說(shuō)，在家庭生活上，暫時(shí)還只能平民化一點(diǎn)，如旅游消費(fèi)、健美消費(fèi)這些現(xiàn)代家庭消費(fèi)元素，就只能暫時(shí)免了。日常生活消費(fèi)也只能作中等偏低的安排。這是因?yàn)�，佳�?shī)一家目前的剛性支出過(guò)多，擠壓了收入的絕大部分。佳詩(shī)的年度獎(jiǎng)金如果按5萬(wàn)元計(jì)算(理財(cái)規(guī)劃只能按收入的最低標(biāo)準(zhǔn)安排，否則就失去了可操作性)，剛性支出就占去了家庭年收入9.59萬(wàn)元的64.47%。其中，房貸占23.02%；繼續(xù)教育經(jīng)費(fèi)占31.28%；生孩子和孩子扶養(yǎng)費(fèi)占10.42%。

　　為了順利達(dá)成2008年裝修新房并入住的目標(biāo)，并償還父母5萬(wàn)元借款，佳詩(shī)在理財(cái)上，宜作防守性安排。即將年度收入中的余錢(qián)，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)短期固定收益型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，以積累新房裝修資金和償還父母借款之用。至于單位集資入股，佳詩(shī)目前既沒(méi)有這個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和來(lái)源，同時(shí)也沒(méi)有這個(gè)必要。

　　佳詩(shī)父母給她投保的九九鴻福和鴻壽年金保險(xiǎn)，都是高利率期的產(chǎn)品，其精算年利率為8.8%(復(fù)利)，這樣的高收益產(chǎn)品，宜持有到底。

　　(1)日常開(kāi)支佳詩(shī)和先生月生活開(kāi)支2000元，不能算多，但小日子還能過(guò)得去。

　　(2)健美消費(fèi)佳詩(shī)今年31歲，已處于女性青春護(hù)理和保鮮的重要時(shí)期。每月花400元，每星期做1次肌膚護(hù)理，已是必須的功課。

　　(3)孝敬父母這是天經(jīng)地義的事。當(dāng)然，目前因夫婦倆經(jīng)濟(jì)壓力過(guò)大，適度表示一下即可，相信雙方父母也能理解。

　　(4)緊急備用金在生育小孩的當(dāng)年，1萬(wàn)元用于接生等護(hù)理費(fèi)用，以及保姆開(kāi)支和孩子的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用等。從第2年起，孩子的撫養(yǎng)費(fèi)用列入家庭日常生活開(kāi)支。緊急備用金則用于房貸利率走高以及佳詩(shī)單位效益下滑的應(yīng)對(duì)。

　　(5)意外保障佳詩(shī)做設(shè)計(jì)工作，先生當(dāng)刑警，因此，人身意外傷害這樣的風(fēng)險(xiǎn)不可不防。佳詩(shī)和先生每年購(gòu)買(mǎi)560元人身意外傷害保險(xiǎn)，即分別獲得了20萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的人身意外傷害保障和2萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的人身意外傷害醫(yī)療保障。

　　(6)繼續(xù)教育經(jīng)費(fèi)自我不斷充電，以提升自己內(nèi)在的素質(zhì)和應(yīng)對(duì)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)。這種投資是最明智和最有價(jià)值的投資。在靠知本和資本行走天下的今天，文憑這塊敲門(mén)磚不可少，真本事更不可少。因此，終身學(xué)習(xí)這事絕不可放棄，這將決定著人的賺錢(qián)能力和賺錢(qián)的再生能力。在資金安排中，2.8萬(wàn)元作為學(xué)費(fèi)，另2000元作為其他學(xué)習(xí)費(fèi)用。這項(xiàng)費(fèi)用不足時(shí)，可在緊急備用金中列支。

　　(7)房貸支出佳詩(shī)通過(guò)住房公積金這個(gè)途徑辦理房貸，是個(gè)十分明智的選擇。至少它有三個(gè)好處：一是盤(pán)活了夫妻倆和單位已繳存的住房公積金；二是現(xiàn)在夫妻倆和單位繳存的住房公積金，可以列抵房貸本息；三是5年期的住房公積金貸款年利率為3.96%，而同期商業(yè)銀行的房貸年利率為5.51%，這其中的差額也是一筆收益。不過(guò)，房貸支出是一種剛性支出，是一種必須如期支付的支出。

　　(8)人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資佳詩(shī)明年要花10萬(wàn)元進(jìn)行新房裝修，還要償還父母5萬(wàn)元借款，還要應(yīng)對(duì)單位效益滑坡帶來(lái)的收入減少。因此，在資金的投向上應(yīng)堅(jiān)守保本，然后再選擇投資收益率高一些的產(chǎn)品。根據(jù)佳詩(shī)一家資金使用的周期，比較理想的工具還是短期固定收益型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。目前，這類(lèi)產(chǎn)品的年收益率在3%左右，比同期存款利率高，且暫時(shí)還未開(kāi)征收益稅。佳詩(shī)可將其年度獎(jiǎng)金中，超出5萬(wàn)元的部分和以后年度無(wú)需再安排的3萬(wàn)元繼續(xù)教育費(fèi)用，用于此項(xiàng)投資。

　　(9)證券投資5000元股票型基金應(yīng)繼續(xù)持有。但因佳詩(shī)目前被動(dòng)式支出比例過(guò)大，且任務(wù)還很繁重。因此，這種高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資，目前還不宜追加。

　　理財(cái)提示佳詩(shī)家庭的理財(cái)規(guī)劃，在孩子出生后，即應(yīng)進(jìn)行全面調(diào)整。(韓米）