本版開辟的“理財(cái)學(xué)堂”互動欄目,將邀請有關(guān)專家為你解答和評析問題,并為您量身定做理財(cái)規(guī)劃。有理財(cái)需求的讀者可致電本版新聞熱線:13415593784,或?qū)⒗碡?cái)請求發(fā)送至郵箱:sgjqwal@126.com。
身擔(dān)重任的單身女老板雖說可以不用為經(jīng)濟(jì)犯愁,但如何為孩子乃個(gè)人做好理財(cái)規(guī)劃,單身女老板可謂任重而道遠(yuǎn),絲毫都大意不得。因此,專業(yè)人士建議單身女老板應(yīng)提早做好全面規(guī)劃,為自己和孩子的將來做個(gè)幸福保障。
【讀者來信】
理財(cái)師您好!
我40歲,離婚獨(dú)自帶著兩個(gè)小孩生活。大兒子12歲,小兒子9歲,自己開了一間小型加工廠,年收入15萬元左右,工廠固定資產(chǎn)不計(jì)算在內(nèi),目前手中有100萬元定期存款,在黃岐有一套140平方米的商品房,價(jià)值43萬元左右,常年無人居住,曾嘗試出租,月租1500元左右,有社保,兩個(gè)兒子參加教育基金保險(xiǎn),小兒子年交保費(fèi)2000多元,大兒子年交保費(fèi)3000多元,但只能保到18歲,保額5萬元,另外為大兒子買了1份分紅險(xiǎn),年交保費(fèi)5萬元,共交3年15萬元,保障包含了意外傷害,但無醫(yī)療險(xiǎn),可以一直保到78歲,現(xiàn)在每年分2000多元的紅利,一直拿到78歲,然后一次性收取24萬多元。請問理財(cái)師,家庭理財(cái)是否合理?因我買的黃岐的商品房周邊環(huán)境不好,估計(jì)升值空間不大,有意賣掉,估價(jià)跟買時(shí)差不多價(jià)款,是否合算?
黃岐市民謝女士
【理財(cái)師回復(fù)】
理財(cái)分析:
您的子女處于成長期,教育費(fèi)用逐漸增加,較高的高等教育費(fèi)用是理財(cái)考慮的重點(diǎn);考慮到您雖然已經(jīng)有社保,但現(xiàn)時(shí)的社保領(lǐng)取的退休金遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了退休的生活費(fèi)用支出,所以退休金的規(guī)劃亦至關(guān)重要。您的理財(cái)目標(biāo)除了保障子女教育費(fèi)用、退休金的規(guī)劃外,家庭的財(cái)務(wù)安全和讓手中的資產(chǎn)增值也不容忽視。
理財(cái)規(guī)劃:
1.買保險(xiǎn)留備用金增加保障
單親家庭的保險(xiǎn)額度至少應(yīng)為子女成年前所需的生活費(fèi)、教育費(fèi)的總和。目前,您家庭每年只為兩兒子購買保險(xiǎn),對家庭主力的您起不到保障作用。最好為家庭的主力選擇傳統(tǒng)的消費(fèi)類產(chǎn)品,理由是消費(fèi)類產(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的最大差異功能——“雪中送炭”,建議您以不大于年收入的10%作為年交的保險(xiǎn)金投保消費(fèi)類的健康保險(xiǎn),以使家庭擁有足夠的保障。
另外,建議您保持10萬元的應(yīng)急備用金,以活期+梯級定期的形式存儲,1萬元存在活期,分別存定期三個(gè)月、定期半年、定期一年各3萬元。這樣,在利息稅率減至5%的現(xiàn)時(shí),在保持資金流動性的前提下,能獲得相當(dāng)不錯(cuò)的收益。
2.定額定投為將來作準(zhǔn)備
定期定額基金類似于銀行的“零存整取”,實(shí)質(zhì)上是一種“儲蓄”兼“投資”的投資工具,這種投資工具最大的優(yōu)勢是積少成多。此投資是每月在固定日期從您在銀行簽訂協(xié)議的賬戶中扣出資金購買開放式基金,建議您每月定投的資金為2000元,按8%的收益率計(jì)算,6年后大兒子上大學(xué)時(shí)已有18萬元的資金。鎖定其中的20萬元選擇具有業(yè)績優(yōu)良、公司發(fā)展前景看好品牌基金公司的股票型基金進(jìn)行投資,追求資本的長期增值,按平均投資年收益率10%計(jì)算,20年后資金可達(dá)到130萬元,可滿足退休后的養(yǎng)老需求。
3.合理配置為流動資產(chǎn)增值
您手中的存款都是定期存款,不符合理財(cái)?shù)男枨,?yīng)將手中的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置,考慮到您的金融投資經(jīng)驗(yàn)不足,建議可考慮購買開放式基金。除了鎖定的20萬資產(chǎn)和備用金10萬元外,余下有70萬元按比例進(jìn)行分配,60%購買股票型基金,20%購買債券型基金,20%投資銀行產(chǎn)品,投資基金可在市場低點(diǎn)時(shí)擇機(jī)購買,這樣的投資組合長期投資收益率可達(dá)到9.5%左右,通過一兩年的投資實(shí)踐后,積累了一些經(jīng)驗(yàn)可再考慮其他渠道的投資如股票。
4.固定資產(chǎn)規(guī)劃:賣房不如租房
您的房子140平方米、按房價(jià)43萬元的價(jià)款計(jì)算,只是3070元/平方米,就算現(xiàn)時(shí)房地產(chǎn)受證券影響和房地產(chǎn)業(yè)有過熱現(xiàn)象而回調(diào),也不至于低于3000元/平方米。按黃岐樓房的出租市場,如果配置了家具,出租價(jià)在13~15元/平方米比較合理,建議不出售,改出租。
建行佛山分行高級理財(cái)師關(guān)淑芬作答(記者:上官建慶)