加息后，一些兩全保險(xiǎn)由于帶有分紅功能并不會(huì)受到很大的影響。但由于加息后定期存款、國(guó)債等固定收益產(chǎn)品的收益率相應(yīng)提高，一些兩全保險(xiǎn)的理財(cái)功能其實(shí)被相對(duì)弱化了。
因此，投保定期返還現(xiàn)金的兩全保險(xiǎn)可能不如投保只有滿期給付的兩全保險(xiǎn)，后者的保費(fèi)相對(duì)較低，省下來(lái)的保費(fèi)還能再拿去投資。
30歲的徐先生想購(gòu)買一份兩全保險(xiǎn)，現(xiàn)在他有兩個(gè)可供選擇的方案。
方案A：購(gòu)買定期進(jìn)行現(xiàn)金返還的兩全保險(xiǎn)甲產(chǎn)品。7投保5萬(wàn)元保額，分10年繳費(fèi)，每年繳10360元，共計(jì)10.36萬(wàn)元。能夠得到的保障詳見(jiàn)上表。
方案B：購(gòu)買滿期給付的兩全保險(xiǎn)乙產(chǎn)品，省下的保費(fèi)自己進(jìn)行穩(wěn)健型投資。7投保10萬(wàn)元保額，分30年繳費(fèi)，每年繳3090元，共計(jì)9.27萬(wàn)元。能夠得到的保障詳見(jiàn)上表。
對(duì)比一：方案B收益較優(yōu)
按照方案B，徐先生前10年投保乙產(chǎn)品每年能比甲產(chǎn)品節(jié)省10360-3090=7270元。假設(shè)徐先生進(jìn)行穩(wěn)健型投資，按接近3年期國(guó)債收益率3.6%計(jì)算，30年后徐先生共可得到約9.58萬(wàn)元。
按照方案A，如果徐先生投保了5萬(wàn)元基本保額的甲產(chǎn)品，則每三年可以得到4500元的現(xiàn)金返還，在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)共可獲得約16次現(xiàn)金返還，總額約7.5萬(wàn)元，比方案B少2.08萬(wàn)元。
上述只是在保險(xiǎn)期間兩種方案所能獲得的生存給付的差別，再看看滿期時(shí)可以得到的給付，方案B也較有優(yōu)勢(shì)。根據(jù)方案B，徐先生在60歲時(shí)，除自己進(jìn)行穩(wěn)健型投資可得到的9.58萬(wàn)元外，還可得到乙產(chǎn)品可提供的滿期金10萬(wàn)元，而甲產(chǎn)品除了每三年給付一次生存保險(xiǎn)金外，只給付7.5萬(wàn)元的滿期金，而且徐先生要到80歲時(shí)才能拿到。
對(duì)比二：方案A保障時(shí)間長(zhǎng)
在一定的生存給付和滿期給付之外，兩全保險(xiǎn)的保障功能主要體現(xiàn)在身故保障，即徐先生身故后保險(xiǎn)公司給予的身故保險(xiǎn)金。
考察身故保障，一個(gè)很重要的指標(biāo)是保障期間，保障時(shí)間自然是越長(zhǎng)越好。從上述兩個(gè)方案來(lái)看，方案A可以提供身故保障到80歲，而方案B只可以提供身故保障到60歲。
如果徐先生更注重身故保障，則方案A更有優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，正是因?yàn)楸Ｕ蠒r(shí)間長(zhǎng)、給付的生存保險(xiǎn)金比較高，所以在身故保額相同的情況下，方案A付出的保費(fèi)也更多。
建議：省事選A，省錢選B
如上所述，用方案B(滿期給付型兩全保險(xiǎn)+自己穩(wěn)健型投資)來(lái)替代方案A(定期返還型兩全保險(xiǎn))，可以在獲得差不多保障的情況下，賺得更多的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，比較劃算。
并且，方案B中自行進(jìn)行投資的金額，徐先生可以自由控制，對(duì)于資金不多的投保者而言，自由度無(wú)疑更高一些。
不過(guò)，方案B也有其缺點(diǎn)：投資風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)計(jì)，是否能夠獲得穩(wěn)定且較高的收益，完全取決于投資者的投資能力。
因此，綜合而言，方案B相對(duì)便宜，保費(fèi)壓力較小，自由度較高，比較適合資金有限，如剛剛開(kāi)始工作的市民。而方案A則更適合自身投資能力有限、希望通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的市民，只要定期提供少量現(xiàn)金流，其他的理財(cái)工作都可交給保險(xiǎn)公司，省心省事。
名詞解釋：
兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，就是死亡保險(xiǎn)加生存保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)身故，受益人領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人健在，則領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。
兩全保險(xiǎn)分為兩種：一種是“滿期返還兩全保險(xiǎn)”，指被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)，可以領(lǐng)到一筆生存保險(xiǎn)金，用來(lái)養(yǎng)老。
一種是“定期返還兩全保險(xiǎn)”，其最大特點(diǎn)是現(xiàn)金回報(bào)更迅速，不僅可以在被保險(xiǎn)人生存到滿期時(shí)給付生存保險(xiǎn)金，并且在保單生效后一段時(shí)間后，如三年、五年，就開(kāi)始有定期的現(xiàn)金返還，返還比例通常為保單金額的8%、9%。(吳倩）
