低利率時代，作為既能提供保障，又能保值增值的投資產(chǎn)品，分紅險不失為一個較好的投資選擇。隨著保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)一步推進(jìn)，市面上分紅型產(chǎn)品越來越多，分紅方式包括保額分紅、保費(fèi)分紅，每年或合同終止后以一定方式領(lǐng)取相應(yīng)紅利，不同分紅方式差別較大，投資者可根據(jù)自身需求選擇合適的分紅方式。分紅險適合有養(yǎng)老金需求中青年人。

　　多與保障型產(chǎn)品關(guān)聯(lián)

　　目前市場上的分紅險與一定的保障型產(chǎn)品關(guān)聯(lián)在一起，包括專門針對老年人的分紅險，專門針對兒童的教育儲蓄分紅保險，夫妻一起購買的夫妻分紅保險，以及針對養(yǎng)老的年金分紅險等。

　　如信誠人壽“安康連連”分紅產(chǎn)品，針對兒童教育儲蓄和白領(lǐng)精英補(bǔ)充養(yǎng)老需求，投資者在每個保單周年日(不含滿期日)領(lǐng)取首年標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)10%生存保險金，現(xiàn)金領(lǐng)取或累積生息均可，期滿全額退還已繳標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，產(chǎn)品還附加額外重疾險和身故保障，涵蓋28種常見疾病，滿足對保障的需求。

　　分紅并非“旱澇保收”

　　作為兼顧保障和理財(cái)?shù)碾U種，除了保障外，分紅險可提供保本、保息及分紅，其中固定收益是保險公司承諾的最低收益率，按照保監(jiān)會規(guī)定，保單預(yù)定利率不超過2.5%。

　　分紅險的分紅取決于公司的盈利情況，具有不確定性，因此分紅是沒有保證的，如果公司有盈余將不低于可分配盈余的70%分配給保單持有人，隨著盈余的增加，分紅也會水漲船高，通過時間的累積，紅利收益也較為可觀，如果公司沒有盈余甚至虧損，則紅利有可能為零。

　　降息通道下，保險公司資金運(yùn)用風(fēng)險加大，分紅險分紅收益也在下降。信誠人壽理財(cái)師告訴記者，目前分紅利率略高于3%。不過，降息并不影響分紅險的保證收益部分。

　　不同分紅方式收益差異大

　　選擇分紅險莫忽視分紅方式的選擇，投資者應(yīng)根據(jù)資金需求選擇合適的分紅方式。目前分紅方式主要有保額分紅、保費(fèi)分紅，不同保險公司分紅方式不同，如信誠人壽全部分紅產(chǎn)品以現(xiàn)金方式分給投資者，太平人壽、新華人壽則采取保額分紅的形式。

　　保額分紅采取年度紅利和終了紅利雙重分紅的形式，每年紅利自動增加保額，復(fù)利滾動，合同終止時，將未分配盈余的70%分配給客戶，形成終了紅利。保費(fèi)分紅領(lǐng)取紅利方式則包括現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購買繳清增額等。