近日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧稱，我國(guó)已經(jīng)為1300多萬(wàn)戶企業(yè)和近6億自然人建立了個(gè)人信用檔案。但是，這6億人中又有多少人知道自己已經(jīng)進(jìn)入了中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)呢？他們對(duì)自己的個(gè)人信用檔案又有多少了解呢？

　　上周，中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心與新浪網(wǎng)聯(lián)合進(jìn)行的一項(xiàng)在線調(diào)查(1805人參加)顯示，33.1%的人表示對(duì)個(gè)人信用檔案的作用不了解，69.7%的人不太清楚什么行為屬于不良信用信息并會(huì)被列入個(gè)人信用檔案。

　　個(gè)人信用檔案是怎么回事？

　　由于銀行工作人員多次到學(xué)校食堂和公寓前面發(fā)傳單，以及為了領(lǐng)取他們?yōu)槊赓M(fèi)辦卡所提供的小禮物，中國(guó)傳媒大學(xué)研究生賈金玲在今年開學(xué)之初一口氣連辦了3個(gè)銀行的信用卡。直到在網(wǎng)上看到一些人因?yàn)闆](méi)有按時(shí)還款被銀行列入“黑名單”的新聞后，她冒出一身冷汗，自己也有過(guò)期還款的經(jīng)歷，會(huì)不會(huì)也被“黑”了？

　　她對(duì)個(gè)人信用檔案也充滿了疑問(wèn)：“個(gè)人信用檔案是怎么回事呢？辦卡的時(shí)候銀行工作人員為什么沒(méi)有提示呢？是不是只要辦卡就有了個(gè)人信用檔案？檔案里都記錄了什么內(nèi)容？”

　　本次調(diào)查顯示，近三成公眾(33.1%)不了解個(gè)人信用檔案的作用，了解一點(diǎn)的人占58.6%，明確表示很了解的人只占8.2%。而69.7%的人不太清楚什么行為屬于不良信用信息并會(huì)被列入個(gè)人信用檔案，明確表示很清楚的只占12%。此外，61.7%的人不知道銀行會(huì)為哪種客戶建立個(gè)人信用檔案，知道一部分的占21.4%，完全知道的人只占16.9%。

　　據(jù)了解，去年年初，央行和信息產(chǎn)業(yè)部已經(jīng)達(dá)成協(xié)議，電信用戶的繳費(fèi)記錄將進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)。2008年1月8日，北京市路政局宣布，該局與中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部簽署《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)合作協(xié)議》，北京市機(jī)動(dòng)車車主的養(yǎng)路費(fèi)繳納情況將進(jìn)入個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　這也就意味著我國(guó)的個(gè)人信用檔案在包括了個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息、信用卡使用情況之后，將來(lái)還會(huì)擴(kuò)展至水費(fèi)、電費(fèi)等各種資費(fèi)的繳納信息等的采集。

　　“我怎么成了‘黑戶’了？”

　　2007年10月31日晚上，四川省綿陽(yáng)市市民李治江在使用網(wǎng)上銀行支付的時(shí)候，意外地發(fā)現(xiàn)自己在辦的工商銀行信用卡被凍結(jié)了。這讓他很納悶，“我從來(lái)都是按時(shí)還錢，怎么可能會(huì)被凍結(jié)呢？

　　第二天一大早，李治江趕到銀行，其負(fù)責(zé)人一查詢發(fā)現(xiàn)是工作人員操作失誤，就解釋說(shuō)新來(lái)的實(shí)習(xí)生還不太熟悉系統(tǒng)，給他道了歉，信用卡也馬上解凍。

　　臨走的時(shí)候李治江不放心地問(wèn)了一句：“這不會(huì)影響我的個(gè)人信用檔案吧？”銀行工作人員強(qiáng)調(diào)說(shuō)不會(huì)。

　　但是，李治江擔(dān)心的事還是發(fā)生了。12月初，他在人民銀行個(gè)人信用中心查到了一個(gè)“不良記錄”，基本內(nèi)容就是信用卡在11月16日被凍結(jié)過(guò)。

　　“這件事完全是他們的失誤，怎么還能上報(bào)到個(gè)人征信中心呢？”于是，他又找到工商銀行，工商銀行倒是很爽快地承認(rèn)了錯(cuò)誤，并讓他填寫了一個(gè)信息異議報(bào)告，上報(bào)給了個(gè)人征信中心。

　　直到今年3月，李治江的“黑點(diǎn)”才被抹掉。而在這期間，他申請(qǐng)了幾家其他銀行的信用卡，均沒(méi)有給辦理。

　　一位不愿透露姓名的銀行工作人員告訴記者，個(gè)人信用檔案通過(guò)整理各家銀行提交的客戶資料而形成，并不通知本人。換言之，這個(gè)征信系統(tǒng)只從銀行、電信部門等單位采集資料，而不會(huì)去核實(shí)這個(gè)人為何不按時(shí)繳費(fèi)，銀行等部門什么時(shí)候把客戶記錄在案了，也不會(huì)提醒一下。

　　本次調(diào)查顯示，93.4%的人認(rèn)為對(duì)于即將成為“黑戶”的客戶，銀行有責(zé)任提前告知，83.9%的人表示最擔(dān)心在不知情的情況下被列入“黑名單”。

　　中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)教授劉俊海說(shuō)，即使銀行在管理上沒(méi)有瑕疵，考慮到現(xiàn)代社會(huì)中人的事務(wù)繁多、變動(dòng)不居的特點(diǎn)，銀行作為經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該承擔(dān)起更多的提醒消費(fèi)者的社會(huì)責(zé)任，履行發(fā)卡后的管理和善意確認(rèn)等附隨義務(wù)。比如，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應(yīng)該建立善意確認(rèn)制度，以書面形式及時(shí)告知持卡人，給持卡人提供異議和申辯的機(jī)會(huì)與渠道。

　　守不守信用誰(shuí)說(shuō)了算？

　　有關(guān)調(diào)查顯示，2007年上半年，通過(guò)查詢“信用檔案”，商業(yè)銀行拒絕的個(gè)人信貸申請(qǐng)筆數(shù)占申請(qǐng)總量的10%。此外，一些地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格，一些單位在進(jìn)行公務(wù)員錄用和任用考核時(shí)，“信用檔案”也是一項(xiàng)證明個(gè)人信用的重要工具。

　　“有的人想換電話卡了，在快沒(méi)有錢的時(shí)候就使勁兒地打電話，打個(gè)國(guó)際長(zhǎng)途，結(jié)果欠下通信部門很多錢就把卡丟掉，像這樣惡意欠費(fèi)的行為，是該有個(gè)措施來(lái)懲治一下�！蹦彻�司銷售經(jīng)理孔春江說(shuō)。

　　調(diào)查顯示，82.2%的人認(rèn)為個(gè)人信用檔案可以激勵(lì)和約束個(gè)人重視保持良好的信用記錄，62.5%的人認(rèn)為可以懲罰惡意不還款的人。

　　有參與調(diào)查者這樣質(zhì)疑：如果那些由于某些特殊原因忘交、遲交手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)的人，都要在個(gè)人信用檔案里留下不良記錄，是不是有失公平呢？而且有些客戶由于某些原因，并不與銀行經(jīng)常發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系�，F(xiàn)在銀行方面又沒(méi)有相關(guān)的提醒、警告措施，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致這些客戶并不能及時(shí)地了解到自己的信用檔案問(wèn)題，從而產(chǎn)生問(wèn)題呢？

　　中誠(chéng)信征信有限公司負(fù)責(zé)企業(yè)征信的黃建岳說(shuō)，由于我國(guó)關(guān)于征信這方面的法律法規(guī)幾乎沒(méi)有，所以很多細(xì)節(jié)問(wèn)題處理起來(lái)很麻煩。例如一個(gè)人臨時(shí)出國(guó)了，沒(méi)有來(lái)得及按時(shí)還款，這屬于完全無(wú)意識(shí)的行為，不應(yīng)該說(shuō)他不守信用，但銀行方面又不會(huì)去一一核實(shí)這些具體情況，就會(huì)造成一些誤會(huì)。所以當(dāng)務(wù)之急是國(guó)家建立相關(guān)的法律法規(guī)，有法可依就會(huì)減少很多不規(guī)范的情況出現(xiàn)。

　　本次調(diào)查顯示，72.7%的人認(rèn)為銀行在建立個(gè)人征信系統(tǒng)時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任不明確，66.1%的人認(rèn)為有些不守信用的情況不是惡意的，銀行無(wú)法對(duì)其加以甄別就妄下結(jié)論，有失公平，63.8%的人認(rèn)為與個(gè)人信用相關(guān)的立法還不完善，58%的人認(rèn)為信用信息采集范圍沒(méi)有法律的規(guī)定。此外，44.3%的人認(rèn)為個(gè)人信用檔案不能客觀真實(shí)地反映一個(gè)人的信用狀況。

　　“在國(guó)外，如果一個(gè)人的非信用行為即將被列入‘黑名單’，一般會(huì)有2~3次通知，以確認(rèn)這個(gè)信息是否真實(shí)�！敝袊�(guó)政法大學(xué)法學(xué)教授李曙光說(shuō)，在一個(gè)信用體系很健全的國(guó)家，信用檔案的作用是非常巨大的，如果有過(guò)不良的信用記錄，在申請(qǐng)貸款、上保險(xiǎn)和求職時(shí)會(huì)很麻煩，有時(shí)候甚至寸步難行。

　　“如果在沒(méi)有核實(shí)這個(gè)信息的真實(shí)性前，不能簡(jiǎn)單、粗暴地就把一個(gè)人列入不守信用的行列，因?yàn)閷?duì)方要承擔(dān)一定的法律后果�！崩钍锕庹f(shuō)，維護(hù)個(gè)人信用需要個(gè)人、銀行和征信中心的共同努力。 (李春蓮 劉嘉楠)