近年來(lái)，銀行服務(wù)從免費(fèi)到收費(fèi)、從低收費(fèi)到高收費(fèi)，翻越了若干個(gè)“分水嶺”。如今，又一“分水嶺”即將到來(lái)——明日起，包括借記卡和信用卡在內(nèi)的一切銀行卡業(yè)務(wù)將全面告別免費(fèi)時(shí)代。

　　事件

　　“免費(fèi)”銀行卡時(shí)代終結(jié)

　　明天是一個(gè)有標(biāo)志意義的日子，從2008年10月8日開(kāi)始，國(guó)內(nèi)銀行的最后一張“全免費(fèi)”借記卡——浦發(fā)銀行東方卡也要開(kāi)始實(shí)施收費(fèi)服務(wù)了。有人戲稱(chēng)人們期許銀行提供免費(fèi)服務(wù)的“最后防線”已土崩瓦解。掐指一算，我們?cè)僖矡o(wú)法從國(guó)內(nèi)諸多銀行中找得到能為客戶(hù)提供“免費(fèi)午餐”的銀行卡。

　　浦發(fā)銀行日前發(fā)布的公告稱(chēng)，10月8日起，該行將對(duì)銀行卡、活期一本通存折本行異地取現(xiàn)、存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬／匯款和短信通知等之前的免費(fèi)業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)，其中異地取現(xiàn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)為取現(xiàn)金額的5%。，其中，最低3元，最高50元；異地存現(xiàn)業(yè)務(wù)為存現(xiàn)金額的5%。，其中，最低2元，最高50元；短信通知服務(wù)金額小于500元時(shí)每月收2元。此外，該行還將取消原來(lái)實(shí)施的同城跨行ATM機(jī)取款單筆金額1000元以上的免收手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，改為每筆收取2元。對(duì)于深圳的諸多浦發(fā)銀行客戶(hù)而言，這樣的改變或許會(huì)對(duì)其中相當(dāng)一部分人產(chǎn)生不小的觸動(dòng)。從堅(jiān)持免費(fèi)到大幅收費(fèi)，一些看重其免費(fèi)服務(wù)的普通客戶(hù)或許會(huì)產(chǎn)生動(dòng)搖。

　　無(wú)獨(dú)有偶，從上月起交通銀行也通知其信用卡用戶(hù)，宣布即將對(duì)其信用卡短信通知服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，交行信用卡也成為國(guó)內(nèi)首張對(duì)短信服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)的信用卡。

　　焦點(diǎn)

　　銀行收費(fèi)或?qū)⑷�面漲價(jià)

　　借記卡：收費(fèi)名目繁多

　　事實(shí)上，如今人們擔(dān)心的已經(jīng)不是銀行的免費(fèi)服務(wù)還能進(jìn)行多久的問(wèn)題，大家關(guān)注的焦點(diǎn)已經(jīng)集中到了客戶(hù)是否正面臨著銀行服務(wù)全面漲價(jià)的壓力上來(lái)。綜觀近5年來(lái)的銀行服務(wù)收費(fèi)變化，我們已經(jīng)可以明晰地看到一條迅速上攻的曲線。

　　2003年6月，新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》發(fā)布，從此銀行業(yè)務(wù)的“免費(fèi)午餐”就在逐漸減少，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)亦開(kāi)始逐漸提高。短短5年時(shí)間，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從免費(fèi)到收費(fèi)的項(xiàng)目急劇增長(zhǎng)，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)約40余項(xiàng)。從普通借記卡來(lái)看，年費(fèi)、掛失費(fèi)、本地ATM跨行取款費(fèi)、異地本行ATM取款費(fèi)、本(異)地跨行查詢(xún)費(fèi)……從過(guò)去的通通免費(fèi)，到如今已是各項(xiàng)業(yè)務(wù)收費(fèi)全面開(kāi)花。

　　譬如工行牡丹借記卡，收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)如今就包括：年費(fèi)10元；工本費(fèi)5元；跨行交易2元；跨省異地取現(xiàn)收取1%手續(xù)費(fèi)，最低1元，最高50元，跨行再加2元；跨省異地存款收取0.5%手續(xù)費(fèi)，最低1元，上限50元；卡掛失10元；卡補(bǔ)辦5元；日均存款余額不足300元每季度收費(fèi)3元；跨行查詢(xún)費(fèi)，境內(nèi)每筆0.3元，境外每筆4元。包括農(nóng)行金穗借記卡、交行太平洋借記卡等等也都存在類(lèi)似收費(fèi)。

　　信用卡：收費(fèi)悄然開(kāi)始

　　相比借記卡“免費(fèi)午餐”的終結(jié)，國(guó)內(nèi)各銀行的信用卡業(yè)務(wù)多從推出伊始就強(qiáng)調(diào)了其收費(fèi)服務(wù)的性質(zhì)。但目前多數(shù)銀行的信用卡是以免年費(fèi)的形式進(jìn)行推廣的。換言之，目前絕大部分人手持的信用卡之所以不用交納年費(fèi)，是因?yàn)楦縻y行采取了多種“討巧”的方式。譬如每年刷卡消費(fèi)多少次就能免去年費(fèi)、又譬如全年消費(fèi)到多少金額就能免年費(fèi)、甚至是老客戶(hù)介紹多少新客戶(hù)就能免年費(fèi)等等。

　　不過(guò)，隨著交通銀行此前針對(duì)信用卡通知短信收費(fèi)規(guī)章的出臺(tái)，人們開(kāi)始擔(dān)心信用卡的“免費(fèi)午餐”也行將就木。更為令人擔(dān)心的是，有銀行業(yè)人士透露，商業(yè)銀行可收費(fèi)的項(xiàng)目細(xì)化起來(lái)多達(dá)百余項(xiàng)，目前尚未正式收費(fèi)的仍占大頭。也就是說(shuō)：如果銀行真想全面收費(fèi)的話，眼下的“免費(fèi)”終結(jié)還只是開(kāi)始，真正的“高潮”還在后頭。

　　調(diào)查

　　一張銀行卡一年要交多少錢(qián)

　　去年，廣東省有政協(xié)委員提交提案，稱(chēng)廣東省銀行單方宣布收費(fèi)純屬霸王條款，并估測(cè)全國(guó)有10億個(gè)小額賬戶(hù)，各銀行可以憑單方行為年獲利256億元。雖然目前還無(wú)權(quán)威數(shù)據(jù)可以支撐這樣的論斷，但消費(fèi)者可以自己來(lái)算一筆賬。

　　以目前開(kāi)通并使用一張銀行借記卡為例，我們可能需要使用的收費(fèi)項(xiàng)目包括：年費(fèi)、跨行取款收費(fèi)、跨行查詢(xún)收費(fèi)、異地本行業(yè)務(wù)收費(fèi)、小額賬戶(hù)繳費(fèi)等等。如果一張借記卡一年內(nèi)平均每個(gè)月在ATM跨行取款一次、跨行查詢(xún)一次，所要付出的基本費(fèi)用差不多是62元。其具體算式是：年費(fèi)10元＋(跨行取款4元×１2次)＋(跨行查詢(xún)0.3元×１2次)＝61.6元。

　　有細(xì)心讀者認(rèn)真對(duì)比過(guò)目前各商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人卡的收費(fèi)，少則十幾項(xiàng)，多的有二三十項(xiàng)。當(dāng)然，這些費(fèi)用大都是有發(fā)生交易才會(huì)收取，而且各家銀行的標(biāo)準(zhǔn)略有不同。例如，有的銀行規(guī)定卡掛失收費(fèi)10元，如果卡損壞要補(bǔ)辦，也會(huì)收取相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的換卡費(fèi)用；用卡在ATM上轉(zhuǎn)賬，有的銀行也會(huì)收取一定的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，金額從幾元到幾十元不等，一般根據(jù)轉(zhuǎn)賬金額而定。

　　如果是信用卡，萬(wàn)一透支款在最長(zhǎng)56天的免息期內(nèi)沒(méi)還清，除了要支付透支利息外，還可能被收取一定的滯納金；要是用貸記卡透支取現(xiàn)，銀行也會(huì)收取透支的費(fèi)用，最高可達(dá)透支金額的10%，也就是說(shuō)，取1000元，就要交10元的費(fèi)用。

　　聲音

　　銀行收費(fèi)系單向“霸道”行為

　　對(duì)于銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目的激增，老百姓大多不愿意接受。某著名門(mén)戶(hù)網(wǎng)站對(duì)“你認(rèn)為借記卡收費(fèi)合理嗎”所做的社會(huì)調(diào)查中，有高達(dá)95%以上的受訪者表示“不合理”。

　　其實(shí)從新世紀(jì)伊始，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行開(kāi)始紛紛終結(jié)“免費(fèi)服務(wù)”以來(lái)，社會(huì)各界針對(duì)銀行業(yè)收費(fèi)的質(zhì)疑聲就從來(lái)未曾停止過(guò)。河南省一位叫董正偉的律師還向全國(guó)人大常委會(huì)上交過(guò)一份《違憲審查建議書(shū)》，他指出，現(xiàn)行的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》不僅違反《憲法》規(guī)定，同時(shí)還違背了《民法通則》、《合同法》、《價(jià)格法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等基本法律原則和規(guī)定，應(yīng)予以撤銷(xiāo)。也有律師指出，由于銀行卡持卡人所消費(fèi)的許多收費(fèi)項(xiàng)目都無(wú)法通過(guò)發(fā)票來(lái)予以體現(xiàn)，因此銀行業(yè)亦存在偷稅漏稅的嫌疑。

　　在采訪中，不少銀行卡用戶(hù)對(duì)銀行數(shù)年來(lái)不斷新增收費(fèi)項(xiàng)目表示不滿。他們認(rèn)為，雖然每次免費(fèi)改收費(fèi)或是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提升之前，相應(yīng)銀行都以公告方式提前通知用戶(hù)，但公告本身從形式上就是單向的傳達(dá)，而不是向用戶(hù)征求意見(jiàn)，有強(qiáng)制執(zhí)行的意味。既然每一位銀行卡用戶(hù)在開(kāi)卡之時(shí)都與銀行簽訂了相應(yīng)的合同，在合同生效期間就應(yīng)該嚴(yán)格按合同辦事，而不能說(shuō)收費(fèi)就收費(fèi)。而且銀行方面動(dòng)輒以自營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)為名目強(qiáng)制性收費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)一步走高也完全有可能。

　　但也有專(zhuān)家指出，銀行業(yè)務(wù)從來(lái)就不應(yīng)該是一份“免費(fèi)午餐”，即使出現(xiàn)免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，也應(yīng)該是由各商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)自身情況和市場(chǎng)實(shí)際而設(shè)定的。但需要商榷的是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如何設(shè)定的問(wèn)題。銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)也應(yīng)當(dāng)引入類(lèi)似保險(xiǎn)精算的機(jī)制，應(yīng)在充分考慮市場(chǎng)需要的同時(shí)以最大限度地方便客戶(hù)為宗旨。

　　措施

　　小竅門(mén)應(yīng)對(duì)銀行卡“收費(fèi)時(shí)代”

　　雖然深圳人使用“東方卡”的客戶(hù)數(shù)量有限，但此番銀行卡免費(fèi)時(shí)代終結(jié)鐘聲的敲響，還是向過(guò)去不大注重銀行卡管理的市民提了個(gè)醒。由于銀行業(yè)收費(fèi)漲價(jià)是一個(gè)行業(yè)趨勢(shì)，普通消費(fèi)者無(wú)法回避，因此我們只能采用一些靈活的辦法來(lái)盡量縮減不必要的開(kāi)支。記者多方總結(jié)了一些辦法，希望能給大家一些幫助。

　　譬如賬戶(hù)查詢(xún)，我們可以通過(guò)電話、網(wǎng)上查詢(xún)。目前“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”還是免費(fèi)的，將頻繁使用的銀行卡注冊(cè)為網(wǎng)上銀行或電話銀行客戶(hù)，通過(guò)電話或者網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬戶(hù)余額查詢(xún)，還可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、繳付公用事業(yè)費(fèi)、理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)操作。

　　目前很多銀行推出了短信通知服務(wù)，包括交易額變動(dòng)和余額變動(dòng)短信通知。前者是當(dāng)賬戶(hù)交易增加或減少的金額大于預(yù)設(shè)金額時(shí)發(fā)送短信；后者是當(dāng)賬戶(hù)資金變動(dòng)后的賬戶(hù)余額大于預(yù)設(shè)金額上限或小于預(yù)設(shè)金額下限時(shí)發(fā)送短信。

　　丟棄睡眠賬戶(hù) 仔細(xì)閱讀銀行“收費(fèi)細(xì)則”，找出一些可利用的免費(fèi)卡，比如代發(fā)社保類(lèi)賬戶(hù)、工資卡、代扣代繳賬戶(hù)、投資賬戶(hù)等，將小額資金都集中到這些免費(fèi)賬戶(hù)上，以應(yīng)付日常收支和刷卡消費(fèi)，犯不著增加使用要交年費(fèi)的銀行卡。

　　挖掘附加值 需要承認(rèn)的是，在銀行收取各項(xiàng)費(fèi)用的另一面，銀行卡的附加服務(wù)項(xiàng)目也在逐漸增加。水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)……銀行卡除了可以完成各項(xiàng)繳費(fèi)任務(wù)外，還可完成看病預(yù)約掛號(hào)、預(yù)約買(mǎi)國(guó)債以及購(gòu)物消費(fèi)打折等優(yōu)惠，應(yīng)了解所持卡的附加服務(wù)說(shuō)明。另外如果能夠集中手中資金，成為某一家銀行的貴賓客戶(hù)，就可以享受銀行提供的諸如機(jī)場(chǎng)“綠色通道”、免費(fèi)健康講座、提前預(yù)約認(rèn)購(gòu)國(guó)債或其他理財(cái)產(chǎn)品等待遇。(金柱)