如何巧用年終獎(jiǎng)？返鄉(xiāng)過(guò)年如何避險(xiǎn)？送紅包怎樣出彩？

　　轉(zhuǎn)眼春節(jié)就要到了，眼下最熱門的話題莫過(guò)于發(fā)年終獎(jiǎng)、回家過(guò)年和送“紅包”了。

　　雖然這三件事聽起來(lái)喜氣洋洋的，但打理“出彩兒”似乎并不容易：年終獎(jiǎng)金怎么用才能跑贏通脹？出行回家遭遇意外怎么辦？送什么禮物才能既有新意又顯心意？

　　針對(duì)這些困惑，理財(cái)專家們建議人們過(guò)春節(jié)可適當(dāng)打打“保險(xiǎn)牌”，挖掘一下“保險(xiǎn)概念”。

　　用年終獎(jiǎng)補(bǔ)充家庭保險(xiǎn)缺口

　　“每年的年終獎(jiǎng)都可以為我的家庭財(cái)務(wù)派上大用場(chǎng)。”李女士是一位資深的保險(xiǎn)代理人，每年大概有2萬(wàn)多元的年終獎(jiǎng)金。對(duì)于投資和保障均十分在意的她，總會(huì)固定將一些資金用在自己最熟悉的領(lǐng)域———保險(xiǎn)里。

　　據(jù)李女士介紹，從8年前開始，她就每年不間斷地為自己、愛人和兒子購(gòu)買不同類型的分紅險(xiǎn)，“既提供保障，又可以實(shí)現(xiàn)增值，我每年都可以從各個(gè)分紅險(xiǎn)上拿到數(shù)額不菲的紅利和返現(xiàn)�！�

　　保險(xiǎn)專家認(rèn)為，在低利率、通脹預(yù)期漸增時(shí)期，利用年終獎(jiǎng)買份適合自己的保險(xiǎn)，確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選擇�！叭绻�家庭保險(xiǎn)不足，可用年終獎(jiǎng)予以補(bǔ)充，關(guān)注的險(xiǎn)種主要為意外、重大疾病、教育金、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。年輕人可以買年繳費(fèi)為數(shù)百元的意外保險(xiǎn)，以父母為受益人，同時(shí)可以購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)；中年人士在基本社會(huì)保險(xiǎn)之外，應(yīng)當(dāng)增加商業(yè)性醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)。”中德安聯(lián)保險(xiǎn)理財(cái)師趙瑩建議。

　　具體而言，對(duì)于新入職場(chǎng)的年輕人、剛結(jié)婚的青年夫婦等人群，從投保范圍看，意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)及住院醫(yī)療險(xiǎn)是首要考慮的險(xiǎn)種。尤其是意外險(xiǎn)，保費(fèi)便宜但保障較高。此外，用年終獎(jiǎng)購(gòu)買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在發(fā)生各類疾病住院時(shí)，可以減輕因社保不足甚至沒有社保帶來(lái)的醫(yī)療支出。而對(duì)于“升級(jí)”當(dāng)了父母的人而言，隨著年齡增長(zhǎng)和負(fù)擔(dān)加重，除了意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)外，重疾險(xiǎn)也必須考慮。一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)偏重保障，其保障額度在10萬(wàn)元-30萬(wàn)元之間。

　　專家還建議，已購(gòu)買一部分商業(yè)保險(xiǎn)的人不妨利用年終獎(jiǎng)投保養(yǎng)老險(xiǎn)，為晚年生活做好規(guī)劃。特別是分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品因具有較強(qiáng)儲(chǔ)蓄功能，可保障投保人在晚年擁有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老資金。

　　購(gòu)買意外險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)保出行

　　春運(yùn)歷來(lái)是一年中市民出行最為集中的時(shí)間段。據(jù)估計(jì)，2010年春運(yùn)僅鐵路便會(huì)發(fā)送旅客2.1億人次。盡管相關(guān)部門在保障旅客安全出行上下足了功夫，但密集的人流，仍然會(huì)潛藏諸多風(fēng)險(xiǎn)。比如交通意外事故、人身意外事件，或是行李財(cái)物丟失被盜等。對(duì)此，專家表示，春運(yùn)期間出行，除了做好必要的安全防范措施外，通過(guò)購(gòu)買適合自身出行方式的商業(yè)保險(xiǎn)也非常必要。

　　對(duì)于只是春節(jié)期間偶爾乘坐火車、汽車、飛機(jī)等交通工具出行的旅客，專家建議購(gòu)買短期的旅游意外險(xiǎn)。一般保障期限為7天-14天，費(fèi)用為15元-30元，保障范圍飛機(jī)意外40萬(wàn)元-60萬(wàn)元，其他交通工具意外5萬(wàn)元-30萬(wàn)元等。

　　對(duì)于經(jīng)常出行的市民來(lái)說(shuō)，專家認(rèn)為可以花費(fèi)100元-300元購(gòu)買全年的交通意外保險(xiǎn)，一般保額在20萬(wàn)元-100萬(wàn)元之間，可涵蓋包括航空意外險(xiǎn)在內(nèi)的各種交通工具意外保障。

　　另外，對(duì)于決定自駕車回家或出行的市民，專家強(qiáng)調(diào)一定要給家人和愛車購(gòu)買雙保險(xiǎn)�！盎�100元左右即可投保一個(gè)月的全車盜搶險(xiǎn)。如果沒有投保車上人員傷害責(zé)任險(xiǎn)，可以考慮每個(gè)座位投保2萬(wàn)元，一個(gè)月花費(fèi)約25元；如果車況不是很好，可以考慮投保一個(gè)月的車輛損失險(xiǎn)，花費(fèi)約150元�！逼桨脖ｋU(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)張女士提醒，投保車險(xiǎn)時(shí)還要看清楚保險(xiǎn)條款中有沒有對(duì)行駛區(qū)域的限制，要特別注意保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車輛能及時(shí)得到保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)。

　　送禮首選意外、教育、家財(cái)險(xiǎn)

　　過(guò)春節(jié)與親戚朋友禮尚往來(lái)向來(lái)是中國(guó)人的傳統(tǒng)，如今隨著生活水平的不斷提高，送什么樣的紅包才能既體現(xiàn)心意，又與眾不同呢？從前兩年開始，就有些人選擇贈(zèng)保險(xiǎn)代替送禮。

　　買一份保險(xiǎn)送給老人，體現(xiàn)對(duì)長(zhǎng)輩的一片孝心；為孩子開一個(gè)保險(xiǎn)賬戶，相伴他們健康成長(zhǎng)，也儲(chǔ)備必要的教育金。送保險(xiǎn)禮物不但有實(shí)際價(jià)值，也討了個(gè)好頭彩，何樂(lè)而不為？

　　老年人屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國(guó)家的社會(huì)醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，需要通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)尋求更全面的健康保障；另外，老人發(fā)生意外事故后，所需的醫(yī)療費(fèi)用一般要超過(guò)年輕人。因此，老年人在考慮購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)首先需要考慮的應(yīng)該是意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　而孩子在學(xué)生階段主要面臨兩大風(fēng)險(xiǎn)。其一，由于年齡小，抵抗力和自我控制力差，可能導(dǎo)致各種意外傷害或者疾病發(fā)生；另外，其正處于受教育的關(guān)鍵時(shí)期，高昂的教育費(fèi)用成為家長(zhǎng)的一大負(fù)擔(dān)，一旦家長(zhǎng)的收入出現(xiàn)大幅下降，將會(huì)使孩子的教育面臨危機(jī)。因此，專家建議保障型少兒險(xiǎn)和教育型少兒險(xiǎn)可成為給學(xué)生送禮的兩大選擇。

　　那么，如果要送朋友該選擇何種產(chǎn)品呢？“通常而言，如果朋友喜歡旅游或經(jīng)常出差，可以送張意外保險(xiǎn)卡；此外，市面上有的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也比較適合，除可以承擔(dān)因火災(zāi)、爆炸等事故造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失外，還可以附加盜搶險(xiǎn)、家用電器用電安全險(xiǎn)，管道爆裂及水漬險(xiǎn)、現(xiàn)金、首飾盜搶險(xiǎn)、自行車盜竊險(xiǎn)等�！睆埮�士介紹道。

　　另外，專家提醒，由于購(gòu)買壽險(xiǎn)是長(zhǎng)期行為，一般至少需交保費(fèi)3年-5年甚至長(zhǎng)達(dá)20年，因此最好是送給直系親屬，而且在買保險(xiǎn)前先征求被保險(xiǎn)人的意見，確定今后保費(fèi)由誰(shuí)來(lái)付，否則送禮不成還惹麻煩。另外，向老年人贈(zèng)送壽險(xiǎn)，還需要注意投保年齡的限制。因?yàn)橐话惚ｋU(xiǎn)公司要求，50歲以上購(gòu)買一些壽險(xiǎn)險(xiǎn)種要做體檢，而60歲以上的老年人，購(gòu)買健康醫(yī)療類保險(xiǎn)大多會(huì)受限。

　　煙花爆竹有保障，酒精中毒賠不了

　　每年春節(jié)，燃放煙花爆竹、酒精中毒引起的意外不在少數(shù)。哪類保險(xiǎn)可以減少相關(guān)損失？

　　“爆竹聲中一歲除”，春節(jié)期間燃放煙花爆竹向來(lái)是中國(guó)人辭舊迎新的傳統(tǒng)方式；然而，喧嘩熱鬧的背后，因產(chǎn)品質(zhì)量或燃放不當(dāng)引發(fā)的意外事故每年也是層出不窮。對(duì)此，保險(xiǎn)專家建議人們可事先通過(guò)保險(xiǎn)巧做安排。

　　“一般的意外險(xiǎn)都會(huì)涵蓋這方面的風(fēng)險(xiǎn)�！睋�(jù)友邦保險(xiǎn)理財(cái)師林小姐介紹，以友邦旅行意外傷害保險(xiǎn)“假日寶”計(jì)劃為例，該計(jì)劃分別以我國(guó)春節(jié)、“五一”及“十一”三個(gè)黃金周為承保時(shí)間，每個(gè)黃金周最長(zhǎng)保障期達(dá)9天，保費(fèi)僅為11元，在此期間意外身亡或殘疾，將獲得5萬(wàn)元賠付，此外，還有1000元意外醫(yī)療。

　　另外，一些正規(guī)的爆竹生產(chǎn)商和保險(xiǎn)公司還聯(lián)合針對(duì)煙花爆竹消費(fèi)者開發(fā)了綜合責(zé)任保險(xiǎn)。比如今年太原市煙花爆竹專營(yíng)公司就和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司太原分公司簽訂協(xié)議，消費(fèi)者在正規(guī)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)炮，只要不是違規(guī)儲(chǔ)存、燃放，在有效投保期內(nèi)發(fā)生意外的，可在購(gòu)買煙花爆竹的零售網(wǎng)點(diǎn)獲得理賠�！袄碣r過(guò)程中如出現(xiàn)扯皮或符合條件理賠不了，我們負(fù)全部責(zé)任�！碧�原市煙花爆竹專營(yíng)公司羅尚娃經(jīng)理承諾，消費(fèi)者購(gòu)買了公司的煙花爆竹，可獲保險(xiǎn)公司最高20萬(wàn)元的理賠金。

　　但消費(fèi)者需要注意，酒精中毒的賠不了。因?yàn)楦鶕?jù)保單規(guī)定，飲酒過(guò)度、酗酒、酒精中毒等都屬于除外責(zé)任，無(wú)論是傷了還是死了，保險(xiǎn)公司都不賠。(記者　陳圣莉)