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任女士,27歲,月收入平均3000元;老公王先生,28歲,月收入平均4000元,年終獎金近1萬元。兩人剛結(jié)婚不久,沒有孩子。但由于花錢無節(jié)制,每月經(jīng)常入不敷出,有時還需要向老人伸手要錢。每月的基本開銷:交通、通訊費每月1200元;水電煤氣費200元;餐費2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上);寬帶與固定電話費150元;服裝和娛樂方面的開銷大約2000元;每月朋友聚會隨禮等花費1000元。夫妻倆想要個孩子,可是有了孩子就需要大筆開支,因此先打算攢些錢。
【號脈問診】
任女士家庭最大的問題就是結(jié)余過低,導(dǎo)致儲蓄額度過少,甚至沒有。
任女士家庭首要的理財方式就是節(jié)流。縱觀任女士家庭的每月花銷,可以發(fā)現(xiàn)很多花銷明顯偏高,有些花銷可以避免。
【對癥下藥】
節(jié)流規(guī)劃:每月1200元的交通費、通訊費明顯偏高,可以選擇乘坐公共交通工具;每月餐費2000元偏高,對任女士家庭來說,在家就餐是很平常的,每周一兩次的外出就餐足矣;服裝和娛樂方面的開銷可以大大降低。建議任女士家庭的月支出應(yīng)該控制在3715元以內(nèi),這樣月結(jié)余比率可以提高至53%左右,基本生活品質(zhì)仍然可以維持。
現(xiàn)金規(guī)劃:為了更好地維持現(xiàn)有生活品質(zhì),任女士家庭應(yīng)該進行適當(dāng)?shù)摹艾F(xiàn)金”儲備,用來應(yīng)對家庭日常生活的開銷,以及意外保障支出。建議任女士家庭儲備14860元的“現(xiàn)金”額度,從每月結(jié)余中進行提取。
14860元的“現(xiàn)金”中,第一部分,2860元以活期存款的形式存在,用于日常生活的應(yīng)急金;第二部分,7000元以定期存款的形式存在,期限選擇1年期和3年期,其中一年期可以采用12張存單法,每個月存入500元,一共存12個月;第三部分,5000元用來購買貨幣市場基金。
投資規(guī)劃:做好“現(xiàn)金”儲備后,可以把每月的結(jié)余資金用來進行投資,每月投入固定的金額,選擇適當(dāng)?shù)幕甬a(chǎn)品,也就是時下比較流行的基金定投。建議選擇指數(shù)型的基金進行定投,同時,輔助選擇偏債型基金,進行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險分散。(記者高晨)
指導(dǎo)專家:東方華爾理財規(guī)劃師(ChFP)田家廣
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