高先生(35歲)在一家事業(yè)單位擔任司機，月薪2000元。老婆(33歲)是護士，月薪4000元。兒子2歲,夫妻雙方均有社保，無其他商業(yè)保險。目前與高先生父母同住，每月生活開銷大概2000元，有一私家車，有一套住房目前出租，租金每月2000元。有3萬定期存款，無其他投資，想請教專家，該如何理財？給孩子積攢教育金？　

　　【號脈問診】

　　高先生家庭的結(jié)余比率為75%，結(jié)余比例較高，說明高先生家庭儲蓄意識與能力很好，家庭凈資產(chǎn)提升能力也較高；從資產(chǎn)流動性來看，高先生家庭的流動性較為充足，但這影響了資產(chǎn)的收益性。另外，高先生家庭沒有負債，也沒有金融資產(chǎn)投資，反映了家庭缺乏投資意識，整體資產(chǎn)的增值力不強。

　　總體來講，高先生家庭的財務狀況安全性較好，但缺乏資產(chǎn)增值潛力，同時家庭成員缺乏完善的風險保障。

　　【對癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：對高先生家庭來說，可以將流動資產(chǎn)額度設(shè)定為10000元，這部分流動資產(chǎn)從定期存款中留出即可，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，也可以將一部分額度購買貨幣市場基金。

　　風險管理規(guī)劃：高先生和太太只有社保一定是不夠的，這個家庭整體的保險配備還顯得不是很充足，需要補充一些商業(yè)保險。在險種配置方面，家庭各成員之間的配備比例應當遵循6：3：1原則，也就是說家庭的主要收入來源購買保險的保費和保額都應當占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右，次要收入來源占30%。高先生每年應拿8000元左右來投保，為家庭成員建立健全的風險保障。

　　子女教育規(guī)劃：對于教育規(guī)劃來說，資金需求的額度和時間都缺乏彈性，因此一定要早做準備。建議高先生可以在每月拿出1557元用于該項資金的積累，投資品種可以選擇風格比較穩(wěn)健的平衡型基金，年復合收益率預計為6%左右。這樣經(jīng)過16年以后，孩子18歲上大學時，根據(jù)財務計算器的計算一共可以積累的資金總額為50萬元，預計可以滿足孩子上大學的學費與生活費以及出國留學的費用。

　　投資規(guī)劃：根據(jù)高先生

　　與太太的年齡以及家庭結(jié)構(gòu)分析，我們建議采取攻守兼?zhèn)涞耐顿Y策略。因此，一方面，從以上規(guī)劃得出可以將定期存款中20000元左右進行一次或分次投入，然后從每年結(jié)余中至少也拿出20000元左右繼續(xù)進行定期定額投資。利用這部分閑散資金進行保值增值。另一方面，比較明智的投資策略是構(gòu)建一個合理的投資組合，鑒于高先生家庭的投資基礎(chǔ)，建議采用投資基金組合的方式。投資優(yōu)質(zhì)偏股類基金占60%左右，偏債類基金占40%左右。(記者高晨)

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)趙清