32歲的李女士從事財(cái)務(wù)工作，老公是一位工程師，有一個(gè)將近2歲的兒子�，F(xiàn)有家庭存款20萬(wàn)元，其中現(xiàn)金及存款有10萬(wàn)元，投資類金融資產(chǎn)10元。有1套住房，為自用，價(jià)值60萬(wàn)元。家庭年收入20萬(wàn)元，年支出10萬(wàn)元。夫妻均只有社保無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。李女士想在60歲退休時(shí)能有150萬(wàn)元，在未來(lái)的10年內(nèi)給兒子儲(chǔ)備教育金20萬(wàn)。

　　【號(hào)脈問診】

　　從基本資料可以看出，李女士家庭的結(jié)余比率為50%，比較合理，說(shuō)明李女士家庭儲(chǔ)蓄意識(shí)與能力還是不錯(cuò)的，家庭凈資產(chǎn)提升能力也較高。而李女士的投資意識(shí)還不是很強(qiáng)，沒有達(dá)到合理水平。隨著孩子的成長(zhǎng)，預(yù)計(jì)家庭支出還會(huì)有較大的增長(zhǎng)。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：建議李女士家庭的流動(dòng)資產(chǎn)至少應(yīng)保持在30000元左右，作為家庭生活的備用金。這部分備用金應(yīng)以現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的形式持有，其中可以考慮除銀行存款以外的形式�？梢詫⒁徊糠至鲃�(dòng)資產(chǎn)配置為貨幣基金。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：夫妻二人僅有社保還是不夠的，不能夠完善家庭風(fēng)險(xiǎn)管理。在險(xiǎn)種配置方面，李女士家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循6：3：1原則，在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，李女士和先生應(yīng)選擇的品種是一些意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或健康險(xiǎn)等。

　　教育規(guī)劃：李女士在教育規(guī)劃方面的目標(biāo)比較明確，希望在10年內(nèi)為兒子準(zhǔn)備20萬(wàn)元的教育金。建議李女士家庭主要采用定期定額投資的方式來(lái)積累這項(xiàng)資金，投資的方向可以選擇一些風(fēng)格比較穩(wěn)健的平衡型基金品種，這樣風(fēng)險(xiǎn)程度比較適中。按照年平均收益率6%計(jì)算，每年需要投入15714元。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：由于李女士目前尚比較年輕，所以退休養(yǎng)老規(guī)劃的準(zhǔn)備期間較長(zhǎng)。建議李女士先從銀行存款中拿出10萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，投資比較穩(wěn)健的偏股類基金約占60%左右，偏債型基金占40%左右，之后每年拿出6685元投入該基金組合，預(yù)計(jì)綜合年收益率可達(dá)到8%左右。這樣28年后資金可以積累到150萬(wàn)元左右，預(yù)計(jì)可以基本滿足退休生活。（記者高晨）

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)趙清