讀者詢問:一人酒后駕車，載兩友人晚上回家，與路邊停放的一大貨車相撞，造成轎車損毀，三人當(dāng)場死亡。該車在某保險公司參加了車損險、車上人員責(zé)任險等。投保時，保險公司只交付一保險費(fèi)收據(jù)和一保險卡，保險單和條款并沒有給客戶�！兜缆方煌ò踩ā分幸�(guī)定酒后不得駕車，那么車損險條款中的“酒后駕車的免責(zé)條款”在本案中是否有效？保險公司應(yīng)該賠償嗎？
律師答疑:《道路交通安全法》規(guī)定，機(jī)動車駕駛?cè)孙嬀�、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品，或者患有妨礙安全駕駛機(jī)動車的疾病，或者過度疲勞影響安全駕駛的，不得駕駛機(jī)動車。但是，不能認(rèn)為只要是酒后駕車情形，保險公司就一定不賠償保險金。
因?yàn)椤兜缆方煌ò踩ā肥墙煌ü芾矸ǘ皇潜ｋU管理法，禁止酒后駕車，只是從交通管理的角度考慮。對于保險是否賠償，必須由《保險法》、保險合同條款進(jìn)行特別的規(guī)定。理論上，是否違反交通法規(guī)，對于保險賠償并無影響。因?yàn)槠嚤ｋU就是在轉(zhuǎn)嫁各種風(fēng)險，無論這些風(fēng)險是不是違章造成的，保險公司都應(yīng)該負(fù)擔(dān)下來。如果要想不賠償保險金，那么保險公司就必須在保險合同條款中，把酒后駕車作為免除保險賠償責(zé)任的情形寫出來。一旦駕駛員酒后駕車出事故，保險公司可以依據(jù)這些合同條款拒賠。這樣的合同條款，稱之為“責(zé)任免除條款”。
但是，《保險法》第十八條明確規(guī)定:“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。由于這種“不賠償”的條款，會對駕駛員、車主、受害者產(chǎn)生重大不利后果，保險公司就應(yīng)該在投保的時候，特別提醒車主注意一下，讓他們了解和接受。如果他們不接受，可以選擇不投保、或者向其他保險公司投保。否則車主事先不知道這些，投保、交了保費(fèi)，出事后保險公司卻不賠償，那對他們的打擊太大了，會讓人覺得保險公司缺乏誠信。
怎么叫“明確說明”呢？其實(shí)現(xiàn)在也沒有一個準(zhǔn)確的定義。但是最起碼要讓車主在投保的時候，看到、理解、接受保險合同條款。本案中，車主在投保后連保險單、保險條款都沒有收到，他極有可能從來也沒有看到過這個保險條款，更不知道里面有這么一條“酒后駕車不賠償”的規(guī)定，保險公司當(dāng)然也不可能再來對這個條款進(jìn)行什么明確說明。
如果保險公司真的未盡到“明確說明”的義務(wù)，依據(jù)保險法的相關(guān)規(guī)定，這種免責(zé)條款是無效的。雖然這個車主的確存在酒后開車情形，也的確違反了交通法規(guī)，但是在保險法律關(guān)系方面并沒有問題，他或者他的繼承人有權(quán)要求保險公司履行保險合同，賠償保險金。因此，保險公司不能因?yàn)榫坪篑{車而必然拒賠。(北京晚報 郭玉濤，作者系北京理格豐律師事務(wù)所律師)
